Si vous êtes submergé par l'inflation et que vous avez de l'argent dans votre 401(k), vous vous demandez peut-être comment y parvenir. Dans ce genre de situation, ce qu'on appelle un « retrait en cas de difficultés » semble convenir. Mais le L'Internal Revenue Service a six moyens désignés que vous pouvez démontrer un "besoin financier immédiat et important" pour retirer de l'argent si vous avez moins de 59 ans et demi et que l'inflation n'en fait pas partie.
Il n'y a pas de marge de manœuvre à ce sujet, mais les règles commenceront à changer à l'avenir lorsque les dispositions du projet de loi omnibus sur les dépenses entreront en vigueur en 2024. Le nouveau projet de loi permet aux entreprises de créer des comptes d'épargne d'urgence pour les travailleurs attachés à leurs 401 (k) s, qui peuvent contenir jusqu'à 2,500 1,000 $ et retirer jusqu'à XNUMX XNUMX $ en cas d'urgence. Il existe également des dispositions qui ouvrent des fonds pour ceux qui sont victimes de violence domestique.
Mais pour l'instant, vous devez toujours répondre à l'un des critères existants - frais médicaux, frais funéraires, achat d'une première maison, frais de scolarité à venir, réparations en cas de catastrophe ou prévention d'une expulsion - et être en mesure de documenter votre besoin. Vous pouvez généralement retirer jusqu'à concurrence du montant de vos cotisations et vous paierez de l'impôt sur le revenu, mais vous pourriez éviter la pénalité supplémentaire de 10 % pour les retraits anticipés. Vous n'avez plus besoin d'épuiser toutes les autres options, comme les prêts, tant que vous pouvez démontrer que vous n'avez pas d'autre moyen d'obtenir les fonds dont vous avez besoin.
Les retraits en cas de difficultés ne sont pas comme un prêt 401 (k), où vous souscrivez, disons, 5,000 XNUMX $ sans poser de questions, et vous vous remboursez ensuite au fil du temps.
Pour les frais médicaux et les frais funéraires, vous devrez présenter des reçus correspondant au montant demandé. Pour les frais liés à l'achat d'une résidence principale ou pour les frais de scolarité de l'année suivante, vous devrez produire les factures. Si vous faites face à une expulsion, vous devrez montrer l'avis. En cas de catastrophe naturelle, vous devrez documenter l'événement et les coûts de réparation des dommages à votre résidence principale.
Néanmoins, les retraits en cas de difficultés augmentent de manière alarmante, selon les nouvelles données des dépositaires 401 (k). Chez Vanguard, les retraits pour difficultés ont atteint un Record "préoccupant", dépassant les augmentations des prêts et des retraits sans difficultés des comptes de retraite. Fidelity et Ubiquity ont également noté une augmentation dans les trois domaines. Chez Ascensus, les retraits en cas de difficultés ont augmenté de 33 % par rapport à la même période l'an dernier, tandis que les prêts n'ont augmenté que de 15 % et les retraits de 22 %.
"Cela pourrait être le signe d'une détérioration générale de la santé financière", déclare Rick Irace, directeur de l'exploitation de Ascenseur.
Sentier de la paperasse
Lorsque vous soumettez une demande de retrait pour difficultés, le premier arrêt est très probablement le portail Web de votre dépositaire de régime de retraite, où vous pouvez cliquer sur quelques boutons et leur dire ce dont vous avez besoin. L'information est acheminée au service des ressources humaines de votre employeur, où elle sera soit évaluée par quelqu'un, soit transmise automatiquement si votre plan permet l'autocertification.
À un moment donné, un vérificateur qui est un fiduciaire l'examinera et s'assurera qu'il est légitime, ou à la fin, l'IRS peut refuser la renonciation au retrait et vous vous retrouverez avec un casse-tête fiscal.
C'est pourquoi une demande liée à l'inflation sera probablement rejetée en cours de route. Todd Feder, vice-président et consultant principal en régimes de retraite chez Girard, a récemment dû arrêter une demande en cours par le biais d'un plan qu'il conseille car il ne répondait pas aux exigences de difficultés. « Un employé est allé voir le promoteur du régime et lui a dit que l'inflation augmentait, que j'avais un bébé et que j'avais besoin d'argent pour payer mon hypothèque. Et ils l'ont approuvé, mais ce n'est pas autorisé », dit Feder.
Au lieu de simplement refuser la demande, Feder a trouvé une solution créative. "Lorsque nous avons découvert le bébé, nous avons recueilli des déclarations sur les frais médicaux, documenté que c'était pour des raisons médicales et conservé les documents pour le dossier fiduciaire", a-t-il déclaré. "Ce n'est pas facile."
Appuyez d'abord sur les autres options
Irace rencontre de nombreux participants au plan dans le cadre de son travail chez Ascensus, et il essaie de parler avec ceux qui demandent des retraits des autres options qu'ils pourraient avoir avant de réclamer des difficultés. "J'essaie de dire aux gens que vous empruntez à votre avenir si vous faites cela", dit-il.
Mais il constate qu'ils ne comprennent généralement pas les règles et qu'ils trouvent frustrant d'avoir de l'argent dont ils ont besoin mais auxquels ils n'ont pas accès. Chez Ascensus, ils peuvent en fait mettre un chiffre sur ce mécontentement. "Nous avons un taux de satisfaction global de 96 % dans notre centre d'appels, et 3 % de l'insatisfaction sont dues à des personnes qui appellent et souhaitent retirer leur argent, mais ne peuvent pas le faire car le plan ne le permet pas", explique Irace.
Le processus de retrait est un peu plus facile avec d'autres comptes de retraite.
Avec un Roth IRA, par exemple, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, tant que votre compte est ouvert depuis cinq ans. Avec un IRA traditionnel, vous pouvez effectuer des retraits avant 59 ½ pour des raisons similaires à celles d'un retrait difficile et éviter la pénalité de 10% si vous justifiez l'exemption. Et vous pouvez également retirer de l'argent en un retrait direct si vous payez la pénalité de 10% et la taxe.
Il existe également des moyens plus simples de retirer de l'argent des 401 (k). Plus les régimes autorisent les prêts, et ils sont généralement la meilleure option dans le sens où vous vous remboursez avec des intérêts et qu'il n'y a pas de pénalité ou d'impôt IRS en cause.
Mais, « cela peut être difficile à faire si vous êtes en période de stress financier », explique David Stinnett, responsable du conseil stratégique en retraite pour avant-garde.
De plus, votre montant est limité à 50,000 XNUMX $ ou à la moitié de la valeur acquise, selon le montant le plus élevé. Et si vous quittez l'emploi alors que le prêt est toujours actif, vous devez le rembourser immédiatement ou payer des impôts et une pénalité sur le reste.
Vous pouvez également effectuer un retrait en cours de service, où vous êtes autorisé à retirer de l'argent et à payer la taxe et la pénalité, mais notez que ceux-ci sont généralement limités aux personnes de plus de 59 ans et demi, bien que certains plans les autorisent pour les participants plus jeunes.
Impact sur la préparation à la retraite
Toutes les options pour retirer de l'argent des comptes de retraite ont un impact sur vos perspectives de retraite à long terme. "Beaucoup de gens pensent qu'ils peuvent retirer de l'argent parce qu'ils peuvent toujours vivre de la sécurité sociale, mais vous avez besoin de quelque chose pour compléter cela", déclare Callie Farnsworth, directrice de la conformité pour Ubiquité, administrateur de régimes de retraite.
"Ma recommandation est toujours d'essayer de planifier des événements imprévus, mais tout le monde ne peut pas le faire. Au-delà de cela, l'éducation est la clé, vous connaissez donc les options pour retirer de l'argent et vous savez que si vous le faites, vous allez devoir payer des impôts.
Pour Irace, la composante éducation se résume en grande partie à l'engagement. Les personnes généralement impliquées et à la recherche d'informations s'en sortent généralement mieux. "Les personnes qui se connectent une fois par an - vous regardez quelque chose ou effectuez une action - nos statistiques montrent qu'elles ont un solde 25% plus élevé que quelqu'un qui ne se connecte jamais", déclare Irace. "Il y a quelque chose dans le facteur d'engagement."
Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment ils s'intègrent dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent ? Vous pouvez m'écrire à [email protected].
Plus de MarketWatch
Source : https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- suivez-ces-règles-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinion: Les retraits difficiles d'un 401 (k) deviendront bientôt plus faciles, mais pas encore tout à fait
Si vous êtes submergé par l'inflation et que vous avez de l'argent dans votre 401(k), vous vous demandez peut-être comment y parvenir. Dans ce genre de situation, ce qu'on appelle un « retrait en cas de difficultés » semble convenir. Mais le L'Internal Revenue Service a six moyens désignés que vous pouvez démontrer un "besoin financier immédiat et important" pour retirer de l'argent si vous avez moins de 59 ans et demi et que l'inflation n'en fait pas partie.
Il n'y a pas de marge de manœuvre à ce sujet, mais les règles commenceront à changer à l'avenir lorsque les dispositions du projet de loi omnibus sur les dépenses entreront en vigueur en 2024. Le nouveau projet de loi permet aux entreprises de créer des comptes d'épargne d'urgence pour les travailleurs attachés à leurs 401 (k) s, qui peuvent contenir jusqu'à 2,500 1,000 $ et retirer jusqu'à XNUMX XNUMX $ en cas d'urgence. Il existe également des dispositions qui ouvrent des fonds pour ceux qui sont victimes de violence domestique.
Mais pour l'instant, vous devez toujours répondre à l'un des critères existants - frais médicaux, frais funéraires, achat d'une première maison, frais de scolarité à venir, réparations en cas de catastrophe ou prévention d'une expulsion - et être en mesure de documenter votre besoin. Vous pouvez généralement retirer jusqu'à concurrence du montant de vos cotisations et vous paierez de l'impôt sur le revenu, mais vous pourriez éviter la pénalité supplémentaire de 10 % pour les retraits anticipés. Vous n'avez plus besoin d'épuiser toutes les autres options, comme les prêts, tant que vous pouvez démontrer que vous n'avez pas d'autre moyen d'obtenir les fonds dont vous avez besoin.
Les retraits en cas de difficultés ne sont pas comme un prêt 401 (k), où vous souscrivez, disons, 5,000 XNUMX $ sans poser de questions, et vous vous remboursez ensuite au fil du temps.
Pour les frais médicaux et les frais funéraires, vous devrez présenter des reçus correspondant au montant demandé. Pour les frais liés à l'achat d'une résidence principale ou pour les frais de scolarité de l'année suivante, vous devrez produire les factures. Si vous faites face à une expulsion, vous devrez montrer l'avis. En cas de catastrophe naturelle, vous devrez documenter l'événement et les coûts de réparation des dommages à votre résidence principale.
Néanmoins, les retraits en cas de difficultés augmentent de manière alarmante, selon les nouvelles données des dépositaires 401 (k). Chez Vanguard, les retraits pour difficultés ont atteint un Record "préoccupant", dépassant les augmentations des prêts et des retraits sans difficultés des comptes de retraite. Fidelity et Ubiquity ont également noté une augmentation dans les trois domaines. Chez Ascensus, les retraits en cas de difficultés ont augmenté de 33 % par rapport à la même période l'an dernier, tandis que les prêts n'ont augmenté que de 15 % et les retraits de 22 %.
"Cela pourrait être le signe d'une détérioration générale de la santé financière", déclare Rick Irace, directeur de l'exploitation de Ascenseur.
Sentier de la paperasse
Lorsque vous soumettez une demande de retrait pour difficultés, le premier arrêt est très probablement le portail Web de votre dépositaire de régime de retraite, où vous pouvez cliquer sur quelques boutons et leur dire ce dont vous avez besoin. L'information est acheminée au service des ressources humaines de votre employeur, où elle sera soit évaluée par quelqu'un, soit transmise automatiquement si votre plan permet l'autocertification.
À un moment donné, un vérificateur qui est un fiduciaire l'examinera et s'assurera qu'il est légitime, ou à la fin, l'IRS peut refuser la renonciation au retrait et vous vous retrouverez avec un casse-tête fiscal.
C'est pourquoi une demande liée à l'inflation sera probablement rejetée en cours de route. Todd Feder, vice-président et consultant principal en régimes de retraite chez Girard, a récemment dû arrêter une demande en cours par le biais d'un plan qu'il conseille car il ne répondait pas aux exigences de difficultés. « Un employé est allé voir le promoteur du régime et lui a dit que l'inflation augmentait, que j'avais un bébé et que j'avais besoin d'argent pour payer mon hypothèque. Et ils l'ont approuvé, mais ce n'est pas autorisé », dit Feder.
Au lieu de simplement refuser la demande, Feder a trouvé une solution créative. "Lorsque nous avons découvert le bébé, nous avons recueilli des déclarations sur les frais médicaux, documenté que c'était pour des raisons médicales et conservé les documents pour le dossier fiduciaire", a-t-il déclaré. "Ce n'est pas facile."
Appuyez d'abord sur les autres options
Irace rencontre de nombreux participants au plan dans le cadre de son travail chez Ascensus, et il essaie de parler avec ceux qui demandent des retraits des autres options qu'ils pourraient avoir avant de réclamer des difficultés. "J'essaie de dire aux gens que vous empruntez à votre avenir si vous faites cela", dit-il.
Mais il constate qu'ils ne comprennent généralement pas les règles et qu'ils trouvent frustrant d'avoir de l'argent dont ils ont besoin mais auxquels ils n'ont pas accès. Chez Ascensus, ils peuvent en fait mettre un chiffre sur ce mécontentement. "Nous avons un taux de satisfaction global de 96 % dans notre centre d'appels, et 3 % de l'insatisfaction sont dues à des personnes qui appellent et souhaitent retirer leur argent, mais ne peuvent pas le faire car le plan ne le permet pas", explique Irace.
Le processus de retrait est un peu plus facile avec d'autres comptes de retraite.
Avec un Roth IRA, par exemple, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, tant que votre compte est ouvert depuis cinq ans. Avec un IRA traditionnel, vous pouvez effectuer des retraits avant 59 ½ pour des raisons similaires à celles d'un retrait difficile et éviter la pénalité de 10% si vous justifiez l'exemption. Et vous pouvez également retirer de l'argent en un retrait direct si vous payez la pénalité de 10% et la taxe.
Il existe également des moyens plus simples de retirer de l'argent des 401 (k). Plus les régimes autorisent les prêts, et ils sont généralement la meilleure option dans le sens où vous vous remboursez avec des intérêts et qu'il n'y a pas de pénalité ou d'impôt IRS en cause.
Mais, « cela peut être difficile à faire si vous êtes en période de stress financier », explique David Stinnett, responsable du conseil stratégique en retraite pour avant-garde.
De plus, votre montant est limité à 50,000 XNUMX $ ou à la moitié de la valeur acquise, selon le montant le plus élevé. Et si vous quittez l'emploi alors que le prêt est toujours actif, vous devez le rembourser immédiatement ou payer des impôts et une pénalité sur le reste.
Vous pouvez également effectuer un retrait en cours de service, où vous êtes autorisé à retirer de l'argent et à payer la taxe et la pénalité, mais notez que ceux-ci sont généralement limités aux personnes de plus de 59 ans et demi, bien que certains plans les autorisent pour les participants plus jeunes.
Impact sur la préparation à la retraite
Toutes les options pour retirer de l'argent des comptes de retraite ont un impact sur vos perspectives de retraite à long terme. "Beaucoup de gens pensent qu'ils peuvent retirer de l'argent parce qu'ils peuvent toujours vivre de la sécurité sociale, mais vous avez besoin de quelque chose pour compléter cela", déclare Callie Farnsworth, directrice de la conformité pour Ubiquité, administrateur de régimes de retraite.
"Ma recommandation est toujours d'essayer de planifier des événements imprévus, mais tout le monde ne peut pas le faire. Au-delà de cela, l'éducation est la clé, vous connaissez donc les options pour retirer de l'argent et vous savez que si vous le faites, vous allez devoir payer des impôts.
Pour Irace, la composante éducation se résume en grande partie à l'engagement. Les personnes généralement impliquées et à la recherche d'informations s'en sortent généralement mieux. "Les personnes qui se connectent une fois par an - vous regardez quelque chose ou effectuez une action - nos statistiques montrent qu'elles ont un solde 25% plus élevé que quelqu'un qui ne se connecte jamais", déclare Irace. "Il y a quelque chose dans le facteur d'engagement."
Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment ils s'intègrent dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent ? Vous pouvez m'écrire à [email protected].
Plus de MarketWatch
Source : https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- suivez-ces-règles-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo