Un nouveau monde de l'assurance arrive où les contrats intelligents remplacent les documents d'assurance, les "oracles" de la blockchain supplantent les experts en sinistres et Organisations autonomes décentralisées (DAO) prendre le relais des assureurs traditionnels. Des millions d'agriculteurs pauvres en Afrique et en Asie seront également éligibles à des couvertures telles que l'assurance-récolte, alors qu'auparavant, ils étaient trop pauvres et trop dispersés pour justifier le coût de la souscription.
C'est en tout cas la vision exposée dans le récent Smartcon 2022, une conférence de deux jours qui visait à fournir "un aperçu exclusif de la prochaine génération d'innovation Web3".
Les fermes de subsistance, où les familles vivent essentiellement de ce qu'elles cultivent et où il ne reste presque rien, Compte pour les deux tiers des trois milliards de ruraux du monde en développement, selon les Nations Unies. Ils ne sont presque jamais admissibles à une couverture d'assurance et ne sauraient probablement pas quoi faire si elle leur était offerte.
« En Afrique subsaharienne, par exemple, où j'ai grandi au Kenya, l'assurance n'est pratiquement pas disponible. 3% y ont accès, mais personne ne l'achète, en gros », a expliqué Roy Confino de la Lemonade Foundation lors de l'événement de deux jours à New York.
La Lemonade Foundation, une organisation à but non lucratif fondée par l'assureur américain Lemonade, est à l'origine de la formation récente de la Lemonade Crypto Climate Coalition, un groupe qui estime que "la blockchain a le potentiel de regrouper ce risque" et "de résoudre essentiellement le problème central qui a inhibé l'ampleur de l'assurance dans le monde en développement pour les services à but lucratif et c'est le coût », a déclaré Confino à Smartcon 2022. Les membres fondateurs comprennent également Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula et Tomorrow.io.
L'assurance est problématique dans les pays pauvres pour de nombreuses raisons. Il ne peut pas être facilement distribué car il n'y a pratiquement pas d'agents ou de courtiers d'assurance locaux, et historiquement, l'assurance est «vendue» et non «achetée». De plus, les réclamations d'assurance ne peuvent pas être validées sans grandes dépenses car, généralement, il n'y a pas d'experts en sinistres sur les lieux pour évaluer les dommages. Cela rend la souscription non économique.
Mais, cela ne doit pas nécessairement rester ainsi. Les modèles d'assurance paramétriques peuvent potentiellement réduire les coûts des producteurs en automatisant de nombreux processus d'assurance traditionnels, ce qui rend rentable la souscription de ceux qui étaient auparavant jugés non assurables. Parfois appelés « assurance indicielle », ces modèles assurent un assuré contre un événement spécifique en payant un montant fixe basé sur l'ampleur de l'événement plutôt que sur les pertes subies.
Par exemple, s'il ne pleut pas dans une certaine région prédéterminée du Kenya pendant trois semaines, un "oracle" de la blockchain - il pourrait s'agir d'une station météo locale - envoie automatiquement un message à un contrat intelligent qui déclenche à distance un paiement à la police. smartphone de l'agriculteur. Il contourne entièrement le processus de règlement des sinistres. Peu importe que le champ d'un agriculteur individuel soit endommagé. Tous les assurés de la zone sont payés.
L'assurance-récolte est un bon cas d'utilisation pour les modèles paramétriques, car de nombreuses forces pouvant endommager les cultures peuvent être mesurées de manière objective, telles que les précipitations, la vitesse du vent, les températures, etc.
Les contrats intelligents auto-exécutables garantissent également que les paiements pour les catastrophes météorologiques et autres sont presque immédiats, a noté Sid Jha, fondateur et PDG d'Arbol - un fournisseur d'assurance paramétrique - et cela est particulièrement important dans le monde en développement où de nombreux agriculteurs vivent au jour le jour. . "Vous n'avez pas de clients qui attendent des semaines, des mois qui, dans de nombreux cas, peuvent faire faillite en attendant un chèque d'assurance", a-t-il déclaré lors d'une session Smartcon 2022 distincte.
L'assurance paramétrique n'est pas entièrement nouvelle ; il existe depuis plusieurs décennies. Mais l'assurance paramétrique compatible avec la blockchain vient d'émerger ces dernières années. La plupart, sinon la totalité, de ses cas d'utilisation en sont encore au stade pilote. La Coalition, par exemple, ne prévoit pas d'étendre ses programmes avant l'année prochaine.
Beaucoup pensent que les anciens systèmes d'assurance pourraient subir des améliorations substantielles. "L'assurance indemnisation traditionnelle présente de nombreux inconvénients : elle est lente, bureaucratique, limitée aux dommages au logement et s'accompagne d'une grande incertitude", écrit Susanna Berkouwer, professeure associée à la Wharton School, a récemment. Elle a décrit un produit d'assurance paramétrique contre les ouragans qui utilise la technologie blockchain dans le Commonwealth de la Dominique. Les alertes d'ouragan générées par la NASA déclenchent des virements bancaires internationaux automatisés vers les comptes bancaires des assurés. Des projets comme ceux-ci méritent d'être étudiés plus avant selon Berkouwer.
Des obstacles subsistent : les agriculteurs s'inscriront-ils ?
Fournir aux agriculteurs de subsistance du monde une assurance-récolte abordable et éventuellement d'autres protections via une assurance paramétrique basée sur la chaîne se heurte cependant à des obstacles de taille. L'un consiste à éduquer les agriculteurs sur les complexités de l'assurance. Il n'y a vraiment aucun moyen à l'heure actuelle que cela puisse être fait facilement par la technologie ou l'automatisation seule.
Tinka Koster et ses collègues de l'université néerlandaise de Wageningen, par exemple, ont récemment terminé un examen de l'engagement du Global Index Insurance Facility (GIIF) du Groupe de la Banque mondiale au Kenya. Pour augmenter les taux de souscription à l'assurance indicielle parmi les agriculteurs de subsistance africains, le GIIF et d'autres devraient renforcer "la sensibilisation, les connaissances et la compréhension des agriculteurs au sujet de l'assurance", a déclaré Koster.
"La sensibilisation du dernier kilomètre est un défi majeur pour de nombreux services aux petits exploitants agricoles, y compris l'assurance indicielle", a déclaré Koster à Cointelegraph dans des réponses par e-mail coordonnées avec les collègues de l'équipe Marcel van Asseldonk, Cor Wattel et Haki Pamuk. "La technologie peut aider à combler une partie de cet écart, mais la technologie seule est insuffisante."
"Les ventes et la compréhension des produits représentent des coûts énormes dans des endroits souvent éloignés et difficiles d'accès", a déclaré Leigh Johnson, professeur adjoint au département de géographie de l'Université de l'Oregon, à Cointelegraph. "Les taux de renouvellement sont notoirement mauvais."
« De nombreux agriculteurs doivent comprendre que l'assurance est un outil de gestion des risques et non de pari sur un certain résultat », a déclaré Jha, qui a convenu qu'il était essentiel d'éduquer les agriculteurs sur la nécessité d'outils de gestion des risques tels que l'assurance. Comme Jha l'a dit à Cointelegraph :
"Lorsque les agriculteurs sont en mesure d'accéder à un type d'assurance subventionnée fournie par le gouvernement ou une ONG, ils deviennent beaucoup plus familiers et à l'aise avec le concept, et ce processus d'éducation devient plus facile en termes de fourniture de produits de couverture spécialisés qui répondent aux besoins uniques. besoins des agriculteurs ».
Dans le produit Bima Pima du GIIF pour les agriculteurs kenyans, le programme du Groupe de la Banque mondiale a utilisé des conseillers villageois (VBA) pour aider à distribuer le produit d'assurance — remplaçant essentiellement les agents d'assurance traditionnels. Les VBA étaient payés mensuellement pour leurs efforts. Selon Selon le rapport de Wageningen, ces conseillers étaient « satisfaits des SMS et du paiement direct de la prime. Mais ils ont du mal à convaincre les agriculteurs et ne sont pas sûrs du remboursement de l'assurance car le produit est si nouveau. »
L'assurance paramétrique a-t-elle même besoin de la technologie DLT ?
Si l'assurance paramétrique doit réussir sur les marchés émergents, a-t-elle même besoin de la technologie blockchain ? Les projets d'assurance paramétrique GIIF du Groupe de la Banque mondiale en Afrique, par exemple, n'ont pas utilisé la technologie de la chaîne de blocs. Que perd exactement l'assurance indicielle si elle n'utilise pas un registre numérique décentralisé ?
"La blockchain est simplement un outil", a déclaré Jha à Cointelegraph, et on peut utiliser de nombreux outils pour obtenir le même résultat. Néanmoins, l'immuabilité et l'auditabilité du registre numérique peuvent renforcer la crédibilité du programme :
"Ce que les DLT fournissent, c'est la confiance dans des domaines qui ont généralement tendance à manquer de confiance, et permettent éventuellement un système de micro-paiement plus efficace que ce qui existe actuellement dans certains de ces pays en termes de décaissement et de collecte de fonds."
Johnson, d'autre part, tombe "carrément dans le camp" pas de contrats intelligents ", précisément parce que les contrats paramétriques se trompent si souvent, et il y a un cas important pour les corriger rétroactivement" dans l'intérêt de la justice et de l'équité.
Dans un article de 2021, Johnson noté que les estimations environnementales faites par les dispositifs de marché paramétriques utilisés pour marchandiser le risque "sont souvent fausses, parfois grossièrement". Au cours de la première saison du programme éthiopien de R4, "l'un des programmes les plus renommés au monde assurant les petits exploitants agricoles contre les risques météorologiques à l'aide d'indices paramétriques", a écrit Johnson, R4 a fait une ex gratia "don volontaire" aux cultivateurs de teff "suite à des déficits pluviométriques qui n'ont pas déclenché le contrat". Ces transferts sont devenus plus tard "assez routiniers".
"Je ne suis pas sûr de la quantité d'informations dont les agriculteurs auraient besoin concernant les contrats intelligents/la blockchain au moment de l'inscription", a déclaré Johnson à Cointelegraph, "mais on peut les imaginer extrêmement sceptiques à l'égard des technologies et des entreprises monétaires inconnues".
Si la technologie blockchain pouvait sensibiliser les agriculteurs et les informer sur l'assurance, a ajouté Koster, "alors cela aiderait également à développer davantage l'assurance indicielle [paramétrique] dans le contexte africain".
Pourtant, tout cela pourrait prendre un certain temps. On a demandé à Jha combien de temps il faudrait avant que l'assurance agricole puisse être largement utilisée par les agriculteurs de subsistance dans le monde en développement dans des endroits comme l'Asie du Sud-Est ou l'Afrique - deux ans ? Cinq ans? Dix ans?
"Probablement dix ans", a déclaré Jha à Cointelegraph, citant les défis de l'éducation, du coût et du manque de données, c'est-à-dire "tout, du manque de stations météorologiques, de l'historique des rendements des cultures et du manque de données sur les pratiques agricoles".
De nombreux agriculteurs ont besoin de voir que l'assurance est un outil viable pour gérer les risques, et c'est là que les contrats intelligents auto-exécutables pourraient fournir un exemple puissant. Si les agriculteurs voient leurs voisins être remboursés immédiatement lors d'un événement climatique extrême, ils pourraient envisager d'acheter eux-mêmes une police indicielle.
Les subventions gouvernementales pourraient aider. «Il y a beaucoup de travail à faire pour rendre l'assurance plus abordable afin que les parties prenantes mal desservies qui ont besoin de ces outils puissent y accéder», a déclaré Jha, tandis que Johnson a ajouté: «Je pense que les meilleurs progrès proviendront d'une adoption plus large par l'État de programmes de filets de sécurité utilisant des solutions paramétriques - c'est ainsi que vous obtenez une couverture à grande échelle. »
En termes de mise à l'échelle, le GIIF de la Banque mondiale a déjà fait quelques progrès. "Le cap du million d'agriculteurs assurés a déjà été atteint en Zambie, avec l'assurance indicielle associée au programme d'engrais subventionnés", a déclaré Koster, tandis qu'au Sénégal, le GIIF touche actuellement un demi-million d'agriculteurs, avec un nombre similaire au Kenya avec un programme soutenu par le gouvernement.
"Cela montre qu'il est possible d'atteindre un nombre important de petits exploitants agricoles", a déclaré Koster à Cointelegraph, "mais pas sans un soutien gouvernemental important".
En résumé, alors que les modèles d'assurance paramétriques pourraient permettre aux souscripteurs d'assurance de mutualiser les risques, ce qui rendrait rentable d'assurer les contrats intelligents auparavant non assurables, et les contrats intelligents activés par la blockchain peuvent garantir que les agriculteurs à court d'argent reçoivent des paiements pendant les catastrophes presque immédiatement, il reste encore beaucoup de travail à faire. fait pour convaincre des agriculteurs financièrement peu sophistiqués et souvent méfiants de s'inscrire à de tels programmes. La technologie seule ne fera pas l'affaire, et les entités étatiques devront peut-être s'impliquer.
Source : https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled