Q : Si le marché baisse assez considérablement, cela aurait-il un sens de commencer la sécurité sociale à l'âge de la retraite à taux plein au lieu d'attendre jusqu'à 70 ans ? Cela minimiserait les prélèvements sur les actifs qui ont touché le fond et leur donnerait une chance de récupérer et d'avoir beaucoup plus de valeur plus tard.
Il est vrai que retirer de l'argent d'un portefeuille en baisse peut épuiser vos actifs de retraite beaucoup plus rapidement que de retirer d'un portefeuille en appréciation, mais les conseillers recommandent généralement de ne pas exploiter la sécurité sociale avant que les prestations ne soient maximales.
Vous aurez moins de recours pour combler un manque d'épargne à 85 ou 95 ans qu'à la fin de la soixantaine, et c'est l'un des meilleurs moyens de vous assurer de ne pas manquer d'argent à un âge avancé est d'attendre jusqu'à 60 ans pour réclamer la plus grande prestation de sécurité sociale possible, explique David Freitag, consultant en planification financière et expert en sécurité sociale pour MassMutual. Pour les personnes nées en 70 ou après, attendre jusqu'à 1960 ans pour demander la sécurité sociale vous donnera droit à des prestations qui sont 124 % de ce que vous recevriez à l'âge de la retraite à taux plein (pour ceux nés plus tôt, c'est un peu plus). Si vous pouvez différer aussi longtemps, dit Freitag, "cela réduira la pression sur le back-end du portefeuille, où il sera plus vulnérable".
Idéalement, vous auriez un coussin de trésorerie pour vous aider à traverser un marché baissier. Les conseillers financiers recommandent généralement aux retraités de conserver entre un et trois ans de liquidités dans un compte liquide qu'ils peuvent exploiter en cas de ralentissement, afin qu'ils n'aient pas à toucher à leurs investissements ou à la sécurité sociale avant la prestation maximale.
Si vous ne disposez pas d'un coussin de liquidités adéquat et que vous décidez de réclamer la sécurité sociale plus tôt, il y a de bonnes nouvelles : vous aurez plus tard la possibilité de compenser une partie de votre remise de dépôt anticipé.
Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, vous pouvez suspendre volontairement vos prestations et vous gagnerez des crédits de retraite différée pour chaque mois de suspension de vos prestations. Vous pouvez reporter jusqu'à 70 ans ou suspendre pour une durée plus courte, mais dans tous les cas, vous pouvez récupérer une partie de l'argent que vous avez perdu en réclamant plus tôt, dit Freitag.
La suspension augmentera votre prestation éventuelle de deux tiers de 1 % pour chaque mois suspendu (ou de 8 % pour chaque année suspendue). Une mise en garde est que, si un conjoint ou un enfant est attaché à votre dossier, ses prestations seront également suspendues.
Q : Ma femme prendra sa retraite cette année à 67 ans et a deux ans de plus que moi. Je prévois de travailler jusqu'à 70 ans pour maximiser mes prestations de sécurité sociale. Ma femme a-t-elle le droit de réclamer une prestation de conjoint contre moi, le revenu le plus élevé, jusqu'à ma retraite ? Je n'ai jamais lu qu'une femme plus âgée peut réclamer contre un conjoint plus jeune.
Une personne âgée peut demander des prestations de conjoint sur la base des revenus d'un jeune conjoint, mais le jeune conjoint doit avoir déjà demandé des prestations de sécurité sociale. Vous travaillez toujours, donc votre femme n'a pas droit aux prestations de conjoint.
Étant donné que vous gagnez le plus, retarder la retraite jusqu'à 70 ans est généralement une bonne idée, a déclaré Geneen Von Kloha, conseiller du gestionnaire de patrimoine Moneta Group. Votre chèque mensuel sera plus élevé et si vous décédez avant votre femme, sa prestation de survivant sera plus élevée. Elle recevrait soit une prestation de survivant, soit sa propre prestation de sécurité sociale, selon le montant le plus élevé.
Les prestations de conjoint correspondent généralement à 50 % du chèque mensuel de l'autre conjoint à l'âge de la retraite à taux plein. Si la prestation de votre femme à 70 ans est supérieure à la prestation de conjoint, il peut être logique pour elle de retarder la demande jusqu'à 70 ans, d'autant plus que votre salaire actuel fournit un revenu, a déclaré Von Kloha.
Cependant, si la prestation de conjoint est supérieure à la prestation de votre femme à 70 ans, il est probablement logique qu'elle réclame sa propre prestation maintenant, puis passe à la prestation de conjoint lorsque vous prenez votre retraite, a déclaré Von Kloha.
"Je ne vois aucune raison pour laquelle elle ne devrait pas aller de l'avant et prendre ses prestations maintenant si elle envisage de passer à la prestation de conjoint", a-t-elle déclaré. "Elle pourrait aussi bien profiter d'un petit revenu supplémentaire aujourd'hui."
—Nick Fortuna a contribué à cet article.
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