Ce n'est un secret pour personne que la dette de prêt étudiant est un fardeau majeur pour les particuliers et les familles partout au pays. Selon l'Initiative des données sur l'éducation, la dette de prêt étudiant aux États-Unis s'élevait à 1.745 billion de dollars au troisième trimestre de 2022. Environ 92.7% de tous dette est les prêts étudiants fédéraux.
L'individu moyen solde de la dette, en incluant les prêts fédéraux et privés, devrait être d'environ 40,780 XNUMX $, selon le même rapport Education Data Initiative.
Alors que se passe-t-il si le pire se produit et que l'emprunteur décède sans avoir entièrement remboursé sa dette d'études ? C'est une question importante à considérer. Et la réponse varie selon le type de prêt en question.
Qu'advient-il de la dette étudiante fédérale à votre décès?
Le processus de traitement de la dette étudiante fédérale en cas de décès d'un emprunteur est le plus simple. Selon le Département américain de l'éducation, les prêts étudiants fédéraux sont déchargés. Cette politique inclut également les prêts Parent Plus. Si soit le parent qui a contracté un prêt Parent Plus, soit l'étudiant qui en était le bénéficiaire, décède, la dette sera acquittée.
Mais l'apurement de la dette a d'autres conséquences financières.
«La décharge est généralement imposable», explique Conor Mahlmann, professionnel agréé des prêts étudiants et conseiller en prêts étudiants pour Planificateur de prêts aux étudiants. «La succession serait responsable des impôts sur le prêt libéré. En tant que dette non garantie, elle irait dans le sens de toutes les autres dettes non garanties qui doivent être payées par la succession.
Pour l'instant cependant, grâce à l'adoption de la loi sur les réductions d'impôts et l'emploi, cette responsabilité fiscale libératoire a été levée jusqu'en 2025.
Qu'advient-il de la dette étudiante privée à votre décès?
Alors que seulement 7.3 % environ de la dette étudiante est liée à des prêts privés, selon l'Education Data Initiative, il est tout aussi important de comprendre comment faire face à ce fardeau financier en cas de besoin. Lorsque l'emprunteur décède, les prêts étudiants privés restants peuvent être gérés de différentes manières.
« Les prêts privés varient selon le prêteur. Certains s'acquitteront au décès de l'emprunteur. D'autres facturent la dette à la succession du défunt », explique Betsy Mayotte, présidente et fondatrice de L'Institut des conseillers en prêts étudiants.
Certains prêteurs, comme Sofi, indiquent très clairement sur leurs sites Web qu'ils s'acquitteront de la dette si l'emprunteur décède. Earnest est un autre exemple d'un prêteur qui s'acquittera des prêts étudiants dans la plupart des cas en cas de décès de l'emprunteur.
Mais ici aussi, il y aurait des taxes à payer sur la décharge dont la succession du défunt est responsable du paiement, dit Mahlmann.
Que deviennent les prêts cosignés ou les prêts du conjoint ?
Si la dette de prêt étudiant privé impliquait un cosignataire ou appartenait à un conjoint, la résolution est moins simple. Encore une fois, la politique varie souvent d'un prêteur à l'autre.
"Dans certains cas, si l'emprunteur principal devait décéder, le cosignataire reste responsable, mais dans d'autres, il est pardonné", précise Mayotte. "Le billet à ordre de l'emprunteur doit indiquer les règles de son prêt privé particulier."
Un cosignataire peut en effet être responsable du remboursement lorsqu'un emprunteur décède et que la succession du défunt ne peut couvrir le solde restant.
"S'il y a un solde qui ne peut être payé à partir de la succession de l'emprunteur et que le prêteur n'inclut pas de clauses de libération en cas de décès, un cosignataire pourrait être obligé d'effectuer des paiements sur le solde restant", explique Mahlmann. "Cela n'est vrai que pour les prêts privés souscrits avant le 20 novembre 2018. Après cela, les cosignataires sont protégés d'avoir à gérer le solde en cas de décès d'un emprunteur."
Dans le même scénario, un conjoint pourrait également être tenu d'effectuer les paiements, si les prêts étudiants ont été établis pendant le mariage et que le couple vit dans un état de propriété communautaire. Il convient également de noter que, dans certains cas, le décès d'un cosignataire peut déclencher un défaut automatique du prêt étudiant. Cela peut se produire même si vous avez effectué tous les remboursements de prêt à temps depuis le début.
"Cela signifie que le solde complet devient exigible immédiatement", déclare l'avocat spécialisé dans l'allégement de la dette Leslie Tayne, de Groupe juridique Tayne. "Bien que vous ne soyez probablement pas légalement tenu d'informer votre prêteur du décès d'un cosignataire - cela serait indiqué dans le billet à ordre - certaines banques examinent les actes de décès publics pour cette raison."
Comment signaler un décès à un agent de prêt étudiant
Signaler le décès d'un titulaire de prêt étudiant est généralement un processus simple, qu'il s'agisse de prêts privés ou fédéraux. Une preuve de décès doit généralement être soumise à l'agent de prêt par un membre de la famille ou un autre représentant.
Dans le cas des prêts étudiants fédéraux en particulier, il existe une poignée de formes de documentation acceptables qui peuvent être utilisées dans de tels cas :
Acte de décès original
Copie certifiée conforme d'un acte de décès
Une copie photo exacte ou complète de l'un ou l'autre de ces documents.
« Le processus exact dépendra de l'agent de prêt. Lorsqu'un emprunteur décède, un membre de la famille doit rassembler les documents appropriés, puis contacter l'agent de gestion pour chaque prêt afin de déterminer les prochaines étapes », explique Tayne.
Comment se préparer et protéger sa famille
Bien qu'il ne soit jamais facile ou agréable de penser à la mort, si vous avez des dettes importantes, il est important de jeter les bases nécessaires pour protéger vos proches. Vous pouvez prendre diverses mesures pour minimiser le fardeau financier de vos héritiers ou des membres de votre famille si vous décédez avec une dette de prêt étudiant privé impayée.
« Premièrement, les emprunteurs doivent s'assurer que leurs familles ou leurs survivants savent comment accéder au portail en ligne de leur agent de service en cas de décès », explique Mahlmann. "Cela est généralement vrai pour tous les comptes financiers."
De plus, les emprunteurs qui ont des prêts étudiants privés qui n'incluent pas de clause libératoire en cas de décès devraient idéalement avoir un montant d'assurance-vie suffisant pour s'assurer que les prêts peuvent être remboursés en cas de décès sans causer de détresse financière à leurs familles. Il peut également être intéressant d'explorer le refinancement avec un autre prêteur qui offre une politique de libération de décès, dit Mahlmann.
Ceux qui détiennent des prêts avec un cosignataire peuvent également vouloir explorer leurs options. "Si vous avez un cosignataire très malade, il peut être judicieux de demander une libération de cosignataire", déclare Tayne. « Il s'agit d'un processus par lequel vous démontrez à votre prêteur que vous êtes maintenant financièrement capable de gérer vos prêts par vous-même et vous faites retirer le cosignataire. Et si votre cosignataire décède, vous devriez envisager un refinancement immédiatement.
Les plats à emporter
Il est important que ceux qui ont une dette de prêt étudiant, et même les membres de leur famille et leurs proches, sachent ce qui se passe en cas de décès de l'emprunteur. Les conditions de prêt et les clauses relatives au décès doivent être examinées bien à l'avance. Et si vous avez une dette de prêt étudiant qui n'inclut pas de libération de décès, vous devez envisager plusieurs étapes, notamment l'obtention d'une assurance-vie suffisante pour couvrir la dette impayée ou le refinancement du prêt auprès d'un prêteur qui propose une politique de libération.
Cette histoire a été présentée à l'origine sur Fortune.com
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Source : https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html