Nous avons 1.5 million de dollars que nous n'avons pas l'intention d'utiliser à la retraite – comment l'investir si nous prévoyons de le donner à nos enfants un jour ?

Après le récent krach boursier de 2022, nous avons encore au moins plus de 1.5 million de dollars en 401(k), Thrift Savings Plan et d'autres investissements que nous pensons ne jamais avoir à utiliser et voulez transmettre cela à nos enfants adultes. J'ai une indemnité de retraite mensuelle et une prestation d'invalidité VA de plus de 12,000 1,987 $. Notre flux de trésorerie mensuel couvre nos dépenses mensuelles et plus encore. Aucune dette de carte de crédit majeure, juste celle que nous utilisons mensuellement et que nous remboursons mensuellement. L'hypothèque de notre maison de retraite est de 12 XNUMX $ par mois, taxes et assurance comprises. Nous n'avons pas d'autres dettes à l'exception de nos assurances vie et biens mensuelles, ainsi que d'autres nécessités de la vie. Nous mettons de l'argent de côté pour les vacances et nous avons plus de XNUMX mois de fonds d'urgence dans nos comptes d'épargne/chèques. Les prestations médicales sont également couvertes par TRICARE et VA.  

Nous sommes en train de vendre notre résidence principale et de déménager dans notre maison de retraite, que nous devons encore 182,000 XNUMX $ pour l'hypothèque mais que nous ne voulons pas rembourser car cela deviendra notre abri fiscal comme je l'appelle. Nous prévoyons d'utiliser le produit de la vente pour moderniser notre maison de retraite, rembourser notre prêt, investir le reste et en utiliser une partie pour les vacances l'année prochaine.  

je pense que nous avons fait ainsi que préparer notre retraite, mais je ne sais pas quoi faire de notre investissement que nous pensons ne jamais utiliser. Cela dit, nous voulions rester agressifs mais nous n'avons pas de conseil financierer pour dire le contraire. L'autre chose est que notre investissement sera laissé à nos enfants et je ne suis pas assez intelligent sur les conséquences de l'impôt une fois que l'investissement est transféré à mes deux enfants adultes. Tout conseil est grandement appréciée.

M. Restez agressif 

Voir: Nous avons 25 ans jusqu'à la retraite et économisons 25 % de nos revenus – le faisons-nous bien ? Et économisons-nous trop ?

Cher Monsieur Restez agressif, 

Je dirais que vous avez également bien fait de planifier votre retraite. Vous avez bien réfléchi à votre trésorerie à la retraite et aux conséquences fiscales de vos décisions, ainsi qu'à votre situation en matière de soins de santé et de logement. Le fait que vous ayez 1.5 million de dollars en investissements que vous n'avez pas l'intention d'utiliser est un autre avantage considérable, bien sûr. 

Il n'y a pas qu'une seule façon d'investir votre argent, surtout lorsqu'il n'y a pas d'objectif particulier pour le montant que vous voulez épargner ou le délai dont vous avez besoin pour atteindre cet objectif, mais votre instinct de rester agressif n'est pas faux. Les conseillers suggèrent généralement d'investir vos actifs de manière assez agressive lorsqu'ils sont destinés à long terme, et étant donné que vous et votre conjoint êtes encore jeunes à la retraite, vous pourriez avoir des décennies avant que vos enfants obtiennent réellement cet argent. 

Si vous êtes sûr que l'argent ira à vos enfants, il devrait être investi comme s'il leur appartenait déjà, a déclaré Larry Luxenberg, planificateur financier agréé et directeur de Lexington Avenue Capital Management. «Ils devraient examiner le calendrier des investissements en tenant compte du moment où l'argent sera dépensé. Donc, si l'argent va aux jeunes, il pourrait être dépensé dans des décennies et devrait être investi en conséquence. 

Cela devrait être équilibré avec votre appétit pour le risque, a déclaré Mark Smith, planificateur financier agréé et président de Vision Wealth Planning. Même si vous n'avez pas l'intention de garder l'argent pour vous, vous pourriez ne pas être à l'aise de voir le solde du compte tomber trop bas. Demandez-vous à quel moment vous seriez mal à l'aise avec les pertes d'investissement, ce qui dictera à quel point vous pouvez être agressif avec cet argent. Si vous n'êtes pas d'accord - disons qu'un conjoint est un peu plus à l'aise avec le risque qu'un autre - vous pouvez toujours avoir deux seaux, a déclaré David Haas, planificateur financier agréé et propriétaire de Cereus Financial Advisors. Un seau peut être utilisé pour investir de manière agressive tandis que l'autre est un peu plus conservateur. 

Vous voulez plus de conseils pratiques pour votre parcours d'épargne-retraite? Lire MarketWatch «Astuces de retraite» colonne 

Je sais que vous avez dit que vous n'aviez pas l'intention d'avoir besoin d'argent, mais quoi qu'il en soit, vous ne voudrez peut-être pas annoncer à vos enfants le montant qu'ils recevront… ou du moins, soyez prudent quant à la façon dont vous le faites. Il y a plusieurs raisons à cela. 

Le premier : vous ne voulez pas que vos enfants planifient autour d'un nombre spécifique, d'autant plus que l'horizon temporel est si long et peut vous laisser quelque peu incertain de ce que vous attendez du solde du compte. Si vous pouvez avoir une conversation ouverte et saine avec vos enfants au sujet de cet argent supplémentaire, c'est incroyable - parlez-leur de ce que vous avez là-dedans, comment et pourquoi il est investi comme il l'est, quelles informations importantes connaître sur l'accès à l'argent après tu es parti et ainsi de suite. 

Plus important encore, cependant, vous voudrez peut-être attendre de promettre tout cet argent à vos enfants, car vous pourriez finir par en avoir besoin d'au moins une partie - même si vous ne pensez pas que vous le ferez en ce moment - et vous devriez prendre soin de toi et ta femme d'abord. Beaucoup d'Américains ne prennent pas la planification des soins de longue durée aussi au sérieux qu'ils le devraient, et c'est un mauvais service financier et émotionnel pour eux-mêmes et leurs proches. Cet argent peut être un "fonds de dernier recours pour les jours de pluie" pour vous deux, et si vous n'en avez pas besoin, vos enfants l'auront quand même après tout. 

"Les couples dans cette situation oublient généralement les soins de longue durée", a déclaré Wheeler Pulliam, planificateur financier agréé et fondateur de Xponify Financial. « C'est le tueur n° 1 des régimes de retraite. La raison pour laquelle il n'est pas pris en compte est que ce n'est pas amusant d'y penser et que les gens ont tendance à le repousser jusqu'à ce qu'il soit trop tard. 

Dans ce scénario, vous ne voudrez peut-être pas être trop agressif avec vos investissements, a déclaré Mackenzie Richards, planificateur financier agréé chez SK Wealth Management. Investir de manière agressive a du sens pour les comptes destinés aux héritages, "mais pas s'il y a le moindre doute quant à savoir s'ils auront besoin des fonds", a-t-il déclaré. "Il peut être utile de séparer les 'excédents' en deux portefeuilles." Le premier peut être pour de grosses dépenses imprévues, comme une maison de vacances ou des soins de longue durée, tandis que l'autre peut être investi de manière agressive pour les enfants et les petits-enfants. Si vous finissez par ne jamais avoir besoin des deux, vos proches récoltent toujours les bénéfices de vos actifs investis. 

Néanmoins, si vous pouvez traverser toute la retraite sans y toucher et que le moment est venu pour vos enfants d'en hériter, il y a quelques considérations fiscales à prendre en compte. La première consiste à répertorier les bénéficiaires, car cela évitera tout casse-tête en ce qui concerne le processus d'homologation - les bénéficiaires répertoriés sur les comptes de retraite et les polices d'assurance-vie remplacent les testaments, alors assurez-vous que les personnes à qui vous voulez que l'argent aille soient répertoriées comme telles. 

Vous voudrez peut-être envisager de souscrire une police d'assurance-vie permanente, qui offrira un héritage non imposable à vos proches, a déclaré Greg Hammond, planificateur financier agréé et directeur général de Hammond Iles Wealth Advisors. Vous pouvez également nommer un organisme de bienfaisance ou plusieurs organismes de bienfaisance comme bénéficiaires de fonds de retraite imposables, ce qui pourrait alléger certains des fardeaux fiscaux. "Cela éliminera l'impôt sur le revenu pour les proches, aura un impact durable sur les causes ou les organisations qui leur tiennent à cœur et leur permettra de rester investi pour faire croître les investissements de retraite à long terme tout en ayant la possibilité de tirer parti de la retraite. fonds si nécessaire », a-t-il déclaré. 

Si vous décidez de suivre cette voie, vous devriez envisager de travailler avec un planificateur financier qui peut vous aider à comprendre les bonnes stratégies et à discuter des avantages et des inconvénients de votre situation spécifique. Si ce n'est pas le cas, ce n'est pas grave, il y a encore d'autres aspects fiscaux à prendre en compte lors de la planification d'un héritage. 

Voir aussi: Que peuvent faire les retraités contre l'inflation ?

Les bénéficiaires non conjoints doivent suivre une règle de 10 ans pour retirer de l'argent d'un 401 (k) hérité, ce qui signifie qu'ils doivent élaborer une stratégie lorsqu'il est préférable de prendre leurs distributions afin de ne pas être frappés par de lourdes factures fiscales.

Je suggérerais également de contacter votre fournisseur de régime ou votre service des ressources humaines pour vous assurer que vous comprenez les règles de retrait pour les héritages, puis rédigez une liste d'instructions que vos enfants devraient connaître. Datez la lettre cependant - comme vous pouvez l'imaginer, tout peut changer en l'espace de 10, 20 ans ou même plus. 

De plus, gardez à l'esprit que vous devrez peut-être puiser dans une partie de cet argent avant de mourir, même si vous n'en avez pas réellement besoin, grâce aux règles de distribution minimales requises. À l'heure actuelle, les titulaires de compte qui n'ont pas encore commencé à se retirer de leurs régimes parrainés par l'employeur doivent prendre ces RMD à partir de 72 ans. Les RMD sont calculés en utilisant le solde du compte à la fin de l'année précédente et l'âge de la personne, et ils peuvent pousser les individus dans une tranche d'imposition plus élevée. 

Vous voudrez peut-être considérer comment et quand vous retirez l'argent afin d'avoir plus de contrôle sur les implications fiscales, comme en convertir une partie en un Roth IRA chaque année pour un montant qui ne vous place pas dans une tranche d'imposition plus élevée. Un Roth est également une bonne idée pour les héritages, a déclaré Richards. "Non seulement cela réduit ou élimine potentiellement le besoin de distributions minimales requises, ce qui donne l'impression que les clients n'ont pas besoin de vivre, mais il sera également beaucoup plus avantageux pour les enfants d'hériter", a-t-il déclaré. "Ils devront encore être épuisés sur une période de 10 ans, mais ce ne sera pas une bombe à retardement fiscale pour les enfants qui devront planifier." 

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