La Maison Blanche a adopté l'annulation de la dette en 2022. Voici ce à quoi les emprunteurs étudiants peuvent s'attendre en 2023.

"2023 va être une année énorme dans le monde des prêts étudiants", a déclaré Persis Yu, directrice exécutive adjointe du Student Borrower Protection Center, un groupe de défense. 

Voici ce que les emprunteurs devraient surveiller l'année prochaine. 

Allègement massif de la dette étudiante

Presque aussitôt que le président Joe Biden annoncé en août que son administration prévoyait d'annuler jusqu'à 10,000 125,000 $ pour les emprunteurs gagnant 20,000 XNUMX $ ou moins et jusqu'à XNUMX XNUMX $ pour les emprunteurs qui ont utilisé une bourse Pell à l'université, les opposants cherché des stratégies pour monter une contestation judiciaire.

Plusieurs critiques ont intenté des poursuites, mais les tribunaux ont rejeté la plupart des contestations judiciaires parce que les plaignants n'avaient pas qualité pour agir - ou le droit légal de poursuivre une police parce que vous en avez été blessé. Pourtant, deux poursuites ont suffisamment avancé dans le système judiciaire pour bloquer le plan d'allégement de la dette. En attendant, plus de 26 millions de personnes ont rempli la demande du ministère de l'Éducation pour faire annuler leurs prêts. 

Dans un tribunal fédéral du nord du Texas, le juge Mark T. Pittman a qualifié l'allégement de la dette de l'administration Biden plan inconstitutionnelL’ cas avant Pittman a été déposé par deux emprunteurs étudiants, qui se disent blessés par la politique d'allégement massif de la dette parce que le ministère de l'Éducation n'a pas sollicité de commentaires sur le plan, les privant de la possibilité de peser et aboutissant à un programme qui profitaient arbitrairement à certains et pas à d'autres. 

L'un des plaignants n'est pas éligible au plan de l'administration Biden, et l'autre n'a pas droit aux 10,000 XNUMX $ supplémentaires d'annulation car il n'a pas reçu de subvention Pell. La poursuite est soutenue par le Job Creators Network, une organisation fondée par Bernie Marcus, cofondateur de Home Depot et partisan de l'ancien président Donald Trump. 

En annulant le plan d'allégement de la dette, Pittman, qui a été nommé à la magistrature par Trump, a pris la décision inhabituelle d'agir rapidement pour décider du fond de l'affaire au lieu de prendre le temps de déterminer si les plaignants avaient la priorité. 

Quelques semaines avant que Pittman ne prenne sa décision, un fédéral juge à Saint-Louis a rejeté une plainte concernant la politique intentée par six États dirigés par les républicains, affirmant qu'ils n'avaient pas qualité pour poursuivre parce qu'ils n'étaient pas directement lésés par la politique. Les procureurs généraux représentant les États ont soutenu cela parce que l'allégement de la dette pourrait nuire au résultat net des entités affiliées à l'État qui gagnent de l'argent grâce au programme de prêts étudiants qu'elles ont qualité pour poursuivre. 

Une cour d'appel Bloqué temporairement la politique d'allègement de la dette de l'administration Biden pendant que le panel de juges examinait l'affaire. 

Maintenant, les procès du Missouri et du nord du Texas devraient être examinés par la Cour suprême. Ils ont dit ils statueront tant sur la question de la qualité pour agir des demandeurs que sur le fond des affaires. 

Il est difficile de prédire comment les juges statueront. Les partisans de la politique d'allégement de la dette ainsi que les responsables de l'administration Biden ont déclaré avoir confiance en leur autorité légale. Pourtant, ces dernières années, la Cour suprême a vu certains types d'actions de l'agence exécutive – y compris les efforts de l'Agence de protection de l'environnement pour réglementer les émissions et la prolongation par l'administration Biden du moratoire sur les expulsions liées à la pandémie – avec scepticisme. 

Le tribunal doit entendre les plaidoiries dans l'affaire en Février. "Ces arguments peuvent nous donner une meilleure idée de l'endroit où cela va atterrir ou non", a déclaré Betsy Mayotte, présidente de l'Institut des conseillers en prêts étudiants. Une décision sur les cas interviendra probablement en juin. 

Les paiements devraient reprendre

L'administration Biden a dit que les emprunteurs de prêts étudiants reprendront les paiements soit 60 jours après la fin du litige entourant la remise de dette, soit 60 jours après le 30 juin 2023, selon la première éventualité. 

"Nous attendons de voir ce que l'administration va faire à la fois pour tenir cette promesse", a déclaré Yu à propos de l'allégement massif de la dette, "et avec la pause de paiement pour s'assurer que les emprunteurs ne sont pas jetés en défaut et en délinquance", une fois les paiements reprennent. Le gouvernement a gelé les intérêts, les paiements et les recouvrements sur la plupart des prêts étudiants fédéraux depuis mars 2020. 

Une partie de ce qui est en cause dans les poursuites est de savoir si la loi HEROES – une loi de 2003 qui permet au secrétaire à l'Éducation d'alléger la dette des emprunteurs en cas d'urgence nationale – donne au ministère de l'Éducation le pouvoir d'annuler en masse la dette étudiante. Les avocats du gouvernement ont fait valoir que l'un des objectifs de la loi est de s'assurer que les emprunteurs ne seront pas aggravés financièrement par une catastrophe. 

Lorsque, dans le passé, les emprunteurs ont repris leurs paiements à la suite d'une catastrophe naturelle ou d'une urgence nationale, les impayés et les défauts de paiement ont augmenté. Pour éviter qu'un scénario similaire ne se reproduise à plus grande échelle, le ministère a déclaré qu'il devait offrir un certain soulagement avant de réactiver les paiements. De nombreux emprunteurs à risque de délinquance et de défaut de paiement pourraient voir une grande partie – sinon la totalité – de leur dette effacée à travers le plan annoncé par le président.

En plus de l'allégement massif de la dette, les défenseurs réclament des modifications du programme de prêts étudiants avant la reprise des paiements, y compris une refonte du système utilisé pour recouvrer la dette des emprunteurs en défaut.

En attendant, les emprunteurs peuvent également prendre des mesures pour se préparer à la reprise des paiements, selon Mayotte. L'un des plus importants est de rester au top du courrier et des e-mails. Le ministère de l'Éducation et les agents de gestion peuvent essayer de communiquer avec les emprunteurs par ces canaux pour savoir quand leur premier paiement est dû, le statut de la remise de prêt et quand ils pourraient avoir besoin de recertifier leur revenu pour rester dans leur plan de remboursement axé sur le revenu. 

De plus, Mayotte a déclaré qu'il était important de s'assurer que le ministère de l'Éducation et le service des prêts étudiants disposent de vos coordonnées à jour afin qu'ils puissent savoir où vous joindre. 

Détails sur le nouveau plan de remboursement axé sur le revenu

Lorsque Biden a annoncé pour la première fois le plan d'allégement de la dette en août, il a également prévu des changements radicaux que son administration prévoyait d'apporter à la façon dont les emprunteurs remboursent leurs prêts étudiants.

Dans le cadre d'un nouveau plan de remboursement plus généreux en fonction du revenu, Biden a déclaré aux journalistes, les emprunteurs n'ayant que des prêts de premier cycle auraient la possibilité de rester à jour sur leurs prêts en effectuant des paiements ne représentant que 5 % de leurs revenus. En outre, l'administration a déclaré que les emprunteurs ayant une dette d'études de 12,000 10 $ ou moins uniquement pour leurs études de premier cycle pourraient voir le reste de leur dette annulée après XNUMX ans de paiements. 

Jusqu'à présent, l'agence a fourni les grandes lignes du plan, mais les parties prenantes regardent pour voir comment certains détails se dérouleront. 

Yu a dit qu'elle chercherait à voir si les emprunteurs avec des prêts Parent PLUS ou la dette fédérale que les parents peuvent contracter pour payer la scolarité de leurs enfants seront inclus. À l'heure actuelle, les emprunteurs avec des prêts Parent PLUS ne peuvent accéder qu'à un seul plan qui permet aux emprunteurs de rembourser leur dette en pourcentage de leur revenu - remboursement en fonction du revenu - et c'est la moins généreuse des options disponibles. 

Selon Yu, il n'y a aucune justification légale pour exclure les parents emprunteurs de la plupart des plans de remboursement axés sur le revenu. Au lieu de cela, elle soupçonne qu'ils ont été laissés de côté pour deux raisons. D'une part, l'idée de permettre aux emprunteurs de rembourser leur dette en pourcentage de leur revenu repose sur l'idée qu'emprunter pour payer des études supérieures devrait théoriquement fournir à l'emprunteur un revenu suffisant pour rembourser sa dette et qu'il devrait avoir une sorte d'assurance — sous forme de versements mensuels liés à leurs revenus — quand ce n'est pas le cas. Lorsque les parents empruntent pour aider leurs enfants à payer leurs études, ils ne s'attendent pas à ce que la dette améliore leur potentiel de revenu. 

De plus, moins il y a de personnes éligibles au programme, moins il en coûte. "La plupart de ces décisions finissent par être des décisions financières", a déclaré Yu. "Qui pouvons-nous éliminer afin de conserver le coût?"  

Yu a dit qu'elle cherchera également à voir quelles dispositions du plan s'appliqueront aux emprunteurs ayant des prêts aux étudiants diplômés. Dans le cadre du nouveau plan de remboursement, l'administration Biden a dit le gouvernement paiera les intérêts mensuels impayés des emprunteurs pendant la durée de ces plans. Étant donné que les paiements sont liés au revenu et non à la taille du prêt, de nombreux emprunteurs utilisant le remboursement en fonction du revenu ont toujours effectué des paiements qui ne couvrent pas les intérêts générant leur solde au ballon, même lorsqu'ils effectuent des paiements. 

En outre, l'administration Biden a déclaré que le montant des revenus protégés du remboursement passera à 225% du seuil de pauvreté. Cela signifie qu'un emprunteur gagnant 15 $ de l'heure pourrait payer 0 $ par mois et rester à jour sur ses prêts dans le cadre de ce plan. 

On ne sait toujours pas si les emprunteurs ayant des prêts aux étudiants diplômés pourront bénéficier des intérêts impayés et des dispositions de protection du revenu accrues du nouveau plan de remboursement, mais le ministère de l'Éducation devrait fournir des éclaircissements dans les mois à venir. 

Certains emprunteurs pourraient voir leurs prêts annulés ou du moins s'en rapprocher

Dans le cadre des plans de remboursement basés sur le revenu actuellement disponibles, les emprunteurs qui effectuent des paiements pendant 20 ou 25 ans peuvent voir leurs soldes restants annulés. Mais la recherche ainsi que les plaintes des emprunteurs, des avocats et des responsables de l'application des lois indiquent que les emprunteurs sont difficulté pour accéder à ce soulagement. 

Selon le ministère de l'Éducation, c'est en partie parce que les gestionnaires de prêts étudiants dirigé les emprunteurs en difficulté vers l'abstention - un statut qui suspend les paiements, mais où les intérêts continuent de s'accumuler - au lieu de s'engager dans le processus souvent long de les inscrire à un remboursement basé sur le revenu, où tout paiement, y compris ceux de 0 $, compterait pour la remise. 

Plus tôt cette année, le Département annoncé qu'il examinerait le nombre de paiements des emprunteurs et les ajusterait de sorte que les paiements mensuels qui auraient dû rapprocher un emprunteur du nombre nécessaire pour la remise compteront désormais pour l'allégement. Les emprunteurs doivent s'attendre à voir ces ajustements reflétés cet été, y compris certains qui pourraient voir leur prêt annulé en conséquence. 

Mise en place de nouvelles règles

Au cours de l'année écoulée, le Ministère a publié plusieurs nouvelles règles qui pourraient modifier l'expérience de remboursement des prêts des emprunteurs et qui devraient entrer en vigueur l'année prochaine. Il s'agit notamment de modifications du programme d'annulation des prêts de la fonction publique qui permettront à davantage de types de paiements de se qualifier pour les 120 nécessaires à l'allégement de la dette (historiquement les emprunteurs ont eu du mal d'accéder à PSLF souvent pour des raisons techniques) ; réduire le nombre de situations où un emprunteur peut voir ses intérêts capitaliser, c'est-à-dire lorsque des intérêts impayés s'ajoutent au capital ; et annuler automatiquement les prêts des emprunteurs qui étaient inscrits dans une école lors de sa fermeture ou qui l'ont quittée 180 jours avant sa fermeture.  

Changements pour les emprunteurs en défaut

Les emprunteurs qui ne remboursent pas leurs prêts étudiants peuvent faire face à de graves conséquences, notamment la perte de leur salaire, de leurs prestations de sécurité sociale et de leurs remboursements d'impôts. Les responsables du ministère de l'Éducation ont indiqué (où) ils prévoient d'examiner de plus près ce système. 

D'une part, dans le cadre d'un programme appelé Fresh Start, l'agence a retiré presque tous les emprunteurs en défaut de paiement et leur donne un an après la fin de la pause de paiement pour prendre des mesures pour éviter que leurs prêts ne soient en défaut. 

De plus, l'agence a déclaré qu'il envisage de publier de nouvelles règles autour du recouvrement de créances. Bien que pendant la pandémie, le gouvernement ait théoriquement arrêté les recouvrements sur les prêts en souffrance, les emprunteurs ont vu leurs chèques de paie saisis sur la dette environ un an et demi dans la pandémie parce que le ministère de l'Éducation a eu du mal à amener les employeurs à cesser de saisir les salaires. 

"Le système est tout simplement hors du contrôle du ministère de l'Éducation", a déclaré Yu. "Ils ne peuvent pas contrôler les employeurs qui sont en fin de compte ceux qui prennent l'argent des emprunteurs." 

Parce que l'agence a eu du mal à désactiver le programme de saisie-arrêt sur salaire, elle ne devrait pas le réactiver – et ce n'est pas obligé légalement, – a déclaré Yu. En outre, a-t-elle déclaré, le ministère de l'Éducation peut utiliser son pouvoir discrétionnaire pour décider d'utiliser ou non les prestations compensatoires de la sécurité sociale pour rembourser les prêts étudiants en souffrance, ce qu'elle espère que les responsables envisagent de faire.

"Nous ne devrions pas accepter les prestations d'invalidité, les prestations de retraite des emprunteurs", a-t-elle déclaré. "C'est juste une pratique odieuse qui doit cesser et le président Biden a promis pour en finir. »