Dans son morceau classique "Roll Over Beethoven", Chuck Berry a écrit: "Roll it over then move on up." Eh bien, si vous avez économisé pendant des années dans un plan 401 (k), vous voudrez savoir comment - ou si - rouler it pour passer à la vitesse supérieure lorsque vous prendrez votre retraite.
Les co-animateurs de mon podcast "Friends Talk Money" Terry Savage, Pam Krueger et moi venons de publier un épisode tout à ce sujet, où Savage a offert des conseils pour les roulements 401 (k), que je partagerai ci-dessous. Vous pouvez écouter l'épisode partout où vous obtenez des podcasts.
Les conseils semblent particulièrement nécessaires. Comme Savage l'a dit sur le podcast, votre 401 (k) est probablement votre plus grand atout en dehors de votre maison, mais le nouveau "Enquête sur les perspectives de retraite de la main-d'œuvre » du Transamerica Center for Retirement Studies a révélé que 62 % des travailleurs employés ont déclaré : « Je n'en sais pas autant que je le devrais sur l'investissement pour la retraite.
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Différence entre un IRA et un 401(k)
Avant de fournir les conseils de notre podcast sur les roulements 401 (k), une définition : un roulement 401 (k) se produit lorsque vous transférez de l'argent du régime de retraite de votre employeur vers le compte de retraite individuel (IRA) d'une société de services financiers, généralement dans les 60 jours suivant votre départ. votre employeur.
Une fois que vous avez atteint l'âge de 72 ans, vous devez commencer à retirer de l'argent d'un IRA traditionnel chaque année par le biais de ce qu'on appelle une distribution minimale requise, ou RMD. Il n'y a pas de RMD pour Roth IRA.
Tu n'as pas avons transférer votre argent 401(k) à un IRA lorsque vous quittez votre employeur pour votre retraite. Vous pouvez plutôt garder l'argent là où il se trouve chez votre employeur ou encaisser et retirer l'argent en une seule fois.
« Chaque option a une implication fiscale différente dans un ensemble différent de considérations. Il est donc important de comprendre chacun de ces éléments avant de prendre une décision », a déclaré Krueger sur« Friends Talk Money ». Et, a-t-elle ajouté, « il est si facile de se tromper ; la mécanique doit être faite correctement ou vous paierez cher.
C'est pourquoi Krueger recommande de se faire aider pour la décision et la logistique par un conseiller financier de confiance. C'est aussi pourquoi Savage recommande de parler avec votre service des ressources humaines environ six mois avant votre retraite pour comprendre les règles de roulement de votre employeur et commencer à faire vos plans.
Lire: Le problème avec le transfert de votre 401 (k) vers un IRA lorsque vous changez d'emploi
Vous pouvez séjourner dans un 401(k)
Comme je l'ai noté sur le podcast, vous pouvez être parfaitement heureux de laisser votre argent 401 (k) là où il est lorsque vous prenez votre retraite - ce que Krueger a appelé "ne pas quitter la zone de confort du vaisseau mère du 401 (k) dans lequel vous avez été". .” Peut-être que vous aimez les choix de placement du plan et que les frais du plan sont assez bas.
David Blanchett, de la société de conseil en investissement Morningstar, a récemment écrit dans le Wall Street Journal que certains investissements dans les 401 (k) – comme les fonds à faible risque et à valeur stable – ne sont pas disponibles dans les IRA. Et certains 401 (k) offrent des choix de revenu garanti appelés rentes pour les employés qui prennent leur retraite.
De plus, les frais d'un IRA peuvent être plus élevés que ce que vous payez avec votre 401(k).
Mais le roulement du 401 (k) vers un IRA dans une entreprise de services financiers ouvre généralement une plus grande variété de choix d'investissement que ce que votre 401 (k) offrait.
Si vous décidez de reconduire votre 401(k), vous avez deux choix : une reconduction "directe" - où l'argent va directement du plan de votre employeur à l'IRA que vous avez mis en place - ou une reconduction "indirecte" - où vous retirer l'argent du plan, puis le remettre vous-même au fournisseur de l'IRA.
Survolez les choses à faire et à ne pas faire
Cela nous amène au conseil n° 1 de Savage : si vous effectuez un roulement 401(k), ne prenez jamais l'argent vous-même. Effectuez toujours un retournement direct, pas indirect.
"Faire ne sauraient laissez votre dépositaire de régime vous envoyer un chèque », a déclaré Savage. Si vous le faites, a-t-elle noté, vous devrez payer des impôts et paierez une pénalité fiscale si vous avez moins de 59 ans et demi.
Comprenez simplement - et je dis cela par expérience personnelle - que l'organisation d'un roulement 401 (k) peut être un peu compliqué avec une bonne quantité de paperasse. Avez-vous déjà essayé de changer de banque ? C'est quelque chose comme ça.
Conseil n ° 2: Trouvez une société de services financiers à faible coût et réputée pour conserver votre argent de roulement 401 (k). Vous n'avez pas besoin d'avoir un courtier ou un conseiller spécifique là-bas, a expliqué Savage.
Astuce n ° 3: Demandez un spécialiste du roulement IRA dans cette entreprise. Savage a déclaré que lorsque vous appelez pour parler avec la personne, ayez devant vous votre numéro de compte 401 (k) et toutes les informations de votre compte du plan, que vous pouvez trouver sur votre dernier relevé 401 (k).
Des conseils sont disponibles, moyennant des frais
Lorsque vous êtes prêt à transférer l'argent, a déclaré Savage, vous pouvez dire au spécialiste de tout mettre dans un compte du marché monétaire ultra-sécurisé ou de le faire en ligne. "L'intérêt est faible [sur un compte du marché monétaire], mais vous ne perdrez pas un centime", a-t-elle noté.
Les taxes sur les ventes des investissements que vous aviez dans le 401 (k) seront reportées jusqu'à ce que vous commenciez à effectuer des retraits, sauf si vous configurez un roulement Roth IRA.
Une fois que vous avez effectué le transfert du régime de votre employeur vers un IRA avec la société financière, vous pouvez prendre le temps de décider comment investir l'argent.
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De nombreuses sociétés financières vous permettent de travailler avec un conseiller pour vous aider à gérer votre IRA, moyennant des frais annuels généralement d'environ 0.30% à 0.50% de l'argent.
Certaines entreprises choisissent et gèrent également vos investissements IRA de roulement pour vous via des comptes numériques dans leurs fonds propres, souvent sans frais ou moyennant des frais inférieurs à 0.35% par an.
Richard Eisenberg est l'ancien rédacteur Web en chef des chaînes Money & Security et Work & Purpose de Next Avenue et ancien rédacteur en chef du site. Il est l'auteur de "Comment éviter une crise financière de la quarantaine" et a été rédacteur en chef des finances personnelles chez Money, Yahoo, Good Housekeeping et CBS MoneyWatch.
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Source : https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- décision-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo