Retarder la retraite est un moyen efficace de prolonger la durée de votre épargne-retraite. Attendre plusieurs années – ou décennies – pour quitter le marché du travail peut faire croître vos comptes de placement, augmenter les prestations de sécurité sociale et réduire le nombre d'années dont votre argent a besoin pour durer à la retraite.
Mais à quel point le report de la retraite est-il important pour votre santé financière et votre longévité ? Et une retraite anticipée est-elle trop risquée pour la plupart des épargnants ?
Pour le savoir, SmartAsset a analysé les chiffres pour calculer comment retarder la retraite peut aider à étirer vos économies.
Si vous avez besoin d'aide pour épargner en vue de votre retraite, parler à un conseiller financier.
Notre analyse
SmartAsset a calculé les chiffres sur trois scénarios de retraite. Ces trois aspirants retraités ont le même montant dans leur comptes d'épargne à la date de leur retraite. Ils connaissent également les mêmes rendements sur leur investissement et le même taux d'inflation.
Là où ils diffèrent, c'est l'âge auquel ils prennent leur retraite.
Le retraité A quitte l'effectif à 55 ans.
Le retraité B cesse de travailler à 65 ans.
Le retraité C obtient sa montre en or à 70 ans.
Habitudes d'épargne et d'investissement
Pour illustrer les comportements d'épargne, de dépenses et d'investissement de ces retraités, nous avons utilisé des données pour créer un profil moyen sur lequel calculer les chiffres.
Économie: Chaque retraité dispose de 500,000 55 $ d'épargne pour sa retraite. C'est le montant dont ils disposent à la date de leur retraite, qu'ils aient travaillé jusqu'à 70 ou XNUMX ans.
Bien que nous ayons choisi cela à des fins d'illustration, il est important de noter que travailler cinq, 10 ou 15 ans supplémentaires peut augmenter considérablement le montant de votre compte de placement. Vous gagnerez du temps pour effectuer des cotisations supplémentaires (et des cotisations de rattrapage si vous êtes admissible) et permettrez aux retours sur investissement de faire croître votre compte.
Investissements Pour exécuter ces chiffres, SmartAsset a supposé que le propriétaire du compte n'a pas besoin de prendre distributions minimales requises (RMD) et ne retire que ce dont il a besoin pour vivre sa retraite. Nous supposons également que ce compte est quelque chose comme un Roth IRA ou Roth 401 (k) dans lequel aucun impôt n'est dû au moment du retrait. Pour la personne de 55 ans, nous avons supposé que les fonds étaient disponibles, par exemple, via la règle de 55.
Nous avons également considéré un retraité qui est investi dans un fonds diversifié qui rapporte 5 % par année.
Dépenses et sécurité sociale
C'est le calcul qui fait ou défait la longévité du compte d'épargne de chaque retraité. Cela est dû en grande partie à l'impact des prestations de sécurité sociale sur les dépenses.
Dépenses: Nous supposons que le retraité dépense 50,595 4,216 $ par an, ce qui signifie que la personne commence sa retraite en ayant besoin de 65 74 $ par mois. Ce chiffre est basé sur le montant moyen qu'une personne âgée de XNUMX à XNUMX ans dépense à la retraite, selon une analyse Fidelity des données du Bureau of Labor Statistics.
Sécurité sociale: Nous avons utilisé le calculateur de la sécurité sociale sur SSA.gov pour estimer le montant des prestations que chaque retraité recevrait. C'est basé sur un salaire de 100,000 55 $ à l'âge de la retraite. Quelqu'un qui prend sa retraite à 62 ans ne sera pas éligible à la sécurité sociale avant XNUMX ans, ce délai a donc été pris en compte. De plus, les personnes qui travaillent plus longtemps peuvent avoir augmenté leurs paiements de sécurité sociale pour deux raisons :
Les retraités peuvent augmenter leur paiement mensuel pour chaque mois où ils retardent la prise de la sécurité sociale entre âge de la retraite à taux plein (FRA) et 70.
Les prestations de sécurité sociale sont calculées en utilisant les 35 années les plus rémunérées de la carrière d'un travailleur, ajustées en fonction de l'inflation. Les travailleurs qui peuvent augmenter le nombre d'années de fin de carrière bien rémunérées peuvent également bénéficier d'un paiement plus élevé.
Nous supposons qu'un taux d'inflation de 2.2 % augmentera le coût de la vie avec le temps.
Exécuter les chiffres
Retraité A : Ce préretraité quitte le marché du travail avec 500,000 62 $ dans son compte de retraite. Parce qu'il n'a pas droit à la sécurité sociale jusqu'à 4,216 ans, il retire 62 2,803 $ dans son intégralité au cours de son premier mois de retraite (et un chiffre ajusté en fonction de l'inflation chaque mois par la suite). Lorsqu'il est enfin éligible à XNUMX ans, il touche la sécurité sociale, ce qui réduit son premier paiement à XNUMX XNUMX $.
Ses économies durent 183 mois et il n'a plus de fonds à 70 ans 1/4.
Retraité B : Le retraité B quitte le marché du travail à l'âge classique de la retraite de 65 ans. Il touche instantanément la sécurité sociale, qui est basée sur un salaire annuel final de 100,000 1,709 $, et ses retraits commencent à seulement XNUMX XNUMX $.
Ses économies durent 401 mois et il en a presque 88 1/2 avant que le compte ne se vide.
Retraité C : Ce travailleur retarde sa retraite jusqu'à 70 ans, lorsqu'il entre dans ses années dorées avec 500,000 1,205 $ dans un compte de retraite. Son premier retrait, compte tenu de son versement plus élevé de sécurité sociale, est de XNUMX XNUMX $.
Le rendement de 5 % sur son compte le fait croître plus rapidement que ses retraits. Il ne manque pas d'économies et, en fait, il en reste pour ses héritiers.
Faut-il prendre une retraite anticipée ?
Les calculs montrent qu'attendre de prendre sa retraite peut augmenter vos prestations de sécurité sociale, réduire vos dépenses et vous permettre de financer moins d'années sur un revenu fixe.
Mais finalement, la décision de prendre une retraite anticipée - ou continuer à travailler jusqu'à 70 ans - est personnel.
Certaines personnes peuvent prendre une retraite anticipée contre leur gré en raison de problèmes de santé ou d'une perte d'emploi. D'autres voudront peut-être quitter le marché du travail plus tôt, s'engageant à échanger un style de vie à moindre coût contre un plus grand nombre d'années heureuses après le travail.
Si vous envisagez une retraite anticipée, prenez le temps de préparer vos dépenses – remboursement de la dette, consolidation de l'assurance et réduction des dépenses inutiles. Tenez compte de la solidité de vos comptes d'épargne et de l'impact que la retraite anticipée aura sur la sécurité sociale. Discutez de la possibilité d'un travail à temps partiel ou de consultation comme moyen de réduire l'emploi sans quitter complètement le marché du travail.
Enfin, travailler avec un conseiller financier pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre et faire un plan pour l'avenir. Les années précédant immédiatement la retraite sont un moment clé pour travailler avec un conseiller financier, considérer vos investissements et votre horizon temporel, discuter des dépenses et déterminer si la retraite est à portée de main.
Conclusion
Prendre une retraite anticipée, surtout avant d'être éligible aux prestations de sécurité sociale, érodera votre épargne beaucoup plus rapidement que d'attendre jusqu'à 65 ans ou plus. Mais la décision de prendre sa retraite est personnelle, alors consultez un conseiller financier préalablement.
Conseils pour la planification de la retraite
Planifier sa retraite peut donner l'impression de résoudre un casse-tête compliqué, mais vous n'êtes pas obligé d'y aller seul. A conseiller financier peut vous aider à assembler les bonnes pièces en évaluant vos besoins et en vous mettant en contact avec les services qui vous conviennent. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
La sécurité sociale joue un rôle essentiel dans les plans de retraite de beaucoup. En retardant la Sécurité sociale au-delà de votre âge de la retraite à taux plein, vous pouvez augmenter votre allocation jusqu'à 8 % par an jusqu'à 70 ans. Calculateur de sécurité sociale peut vous aider à déterminer le meilleur moment pour réclamer vos prestations.
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Crédit photo : ©iStock.com/RyanJLane
Le poste Dois-je retarder ma retraite ? Ce que disent les chiffres - Étude 2022 apparaît en premier sur Blog SmartAsset.
Source : https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html