Le Saint Graal de la planification de la retraite? Un pécule de retraite colossal. Ou au moins un assez grand pour vous soutenir dans le style de vie que vous souhaitez pendant vos années dorées.
Cela signifie peut-être un solde d'épargne-retraite suffisamment important pour vous procurer un revenu annuel de 100,000 200,000 $. Ou peut-être que vous travaillez toujours et que vous gagnez déjà 1 XNUMX $ par an. Ou XNUMX million de dollars.
Et vous ne voyez aucune raison de réduire votre activité une fois que vous arrêtez de travailler. Assez juste.
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Planification de la retraite : six étapes clés
Le plus important est de savoir comment atteindre cet objectif. En fait, il y a six étapes clés, explique Rob Williams, expert en planification financière chez Charles Schwab (NOIR).
Ce sont les clés de la protection et de la croissance de votre patrimoine, dit Williams. Cela en fait les six étapes clés de la planification de la retraite.
Réduisez votre dette à coût élevé. Que votre revenu soit de 50,000 100,000 $, 19.59 16.13 $ ou plus, une dette à taux d'intérêt élevé tue les rêves de planification de la retraite. L'un des types les plus courants de dettes à taux d'intérêt élevé est la dette de carte de crédit. Les cartes de crédit ont des taux d'intérêt moyens de XNUMX %, selon les dernières données hebdomadaires de CreditCards.com. Il y a un an, les taux étaient en moyenne de XNUMX %.
Réduisez cette dette en remboursant les soldes de vos cartes à temps chaque mois afin de ne pas vous faire surprendre par les frais d'intérêt et les frais de retard. Et magasinez pour une carte avec un taux inférieur à celui que vous avez actuellement.
Poney jusqu'à l'argent
Maximisez vos cotisations au compte de retraite. De plus en plus, la planification de la retraite et l'épargne-retraite relèvent en grande partie de votre propre responsabilité.
Plus vous commencez tôt, moins vous devez retirer de dollars de chaque chèque de paie. "Et cotisez suffisamment pour obtenir la contrepartie maximale de l'employeur", a déclaré Williams. "Si vous ne le faites pas, vous refusez de l'argent gratuit."
Et à cette période de l'année, toute prime annuelle à laquelle vous avez droit peut être une bonne source de dollars supplémentaires pour l'épargne-retraite, dit Williams.
Roth IRA, Roth 401(k)s
Inclinez-vous vers les comptes de style Roth. Vous cotisez l'argent restant après avoir payé des impôts. Ainsi, les retraits, probablement des années plus tard à la retraite, sont exempts d'impôt et de pénalité si vous suivez toutes les règles.
Disons que grâce à une planification diligente de la retraite, vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite. Vous n'aurez pas à payer d'impôt sur les retraits des comptes de style Roth, dit Williams. Même si le Congrès a augmenté les taux d'imposition d'ici là, vos retraits seront immunisés.
Pour être admissible à des retraits exempts d'impôt et de pénalité, vous devez avoir au moins 59 ans et demi. De plus, le compte doit être ouvert depuis au moins cinq ans.
Un IRA peut être de style Roth. Il en va de même pour un compte 401 (k), si votre plan le permet.
Vous pouvez mettre de nouvelles contributions dans un Roth IRA. Mais ce n'est que si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est en dessous de certains limites. Par exemple, les déclarants conjoints mariés doivent avoir moins de 214,000 2022 $ en MAGI en 228,000 ou 2023 XNUMX $ en XNUMX.
Si vous ne respectez pas ces plafonds de revenu, versez de l'argent dans un IRA traditionnel, qui n'a pas de règles d'admissibilité au revenu. Ensuite, convertissez l'argent en un Roth IRA. Aucune règle d'admissibilité au revenu ne s'applique à une conversion.
N'oubliez pas qu'il existe des limites de revenu pour être autorisé à déduire votre contribution IRA traditionnelle.
Aucune limite de revenu ne s'applique aux comptes Roth 401(k).
Fonds d'urgence
Financez votre épargne d'urgence. Beaucoup de gens ont peur que nous nous dirigions vers une récession. Et plusieurs grandes entreprises ont déjà annoncé des licenciements.
Quelle devrait être la taille d'un compte d'épargne d'urgence ? "Nous vous recommandons de mettre suffisamment d'argent pour payer trois à six mois de frais de subsistance réguliers", a déclaré Williams.
Avoir une épargne d'urgence fait partie de la planification de la retraite, car cela vous aide à éviter les retraits prématurés de l'épargne-retraite.
Vérifiez votre budget. L'idée est d'identifier les dépenses inutiles, que vous pouvez couper.
Cela fait partie de la planification de la retraite car cela libère des dollars que vous pouvez cotiser à un IRA ou à un 401(k).
Si faire un budget pour l'année entière vous semble trop difficile, faites plutôt un budget pour un mois ou un trimestre. "La fin de l'année est un bon moment pour le faire", a déclaré Williams.
Pour trouver des dépenses, vous pouvez couper, envisagez de regrouper diverses polices d'assurance auprès d'un seul fournisseur. Envisagez également de déclasser les adhésions au club. Encore une autre tactique : demandez des remises à votre fournisseur de câble.
Mise au point de la planification de la retraite
Ajustez votre plan d'investissement. Faites-le annuellement. L'idéal est de vous assurer que votre plan d'investissement reflète toujours vos objectifs de planification de retraite, votre échéancier et votre tolérance au risque. Demandez-vous si les investissements que vous avez choisis semblent toujours être les meilleurs véhicules pour constituer l'équilibre que vous souhaitez au moment où vous le souhaitez.
Besoin d'aide? Comparez la répartition de l'actif de votre portefeuille avec un ou plusieurs fonds à échéancier que vous aimez. Disons que vous êtes un homme effronté de 45 ans qui envisage de prendre sa retraite dans 25 ans. Vous êtes à l'aise avec une stratégie de placement agressive. Comment votre allocation d'actifs se compare-t-elle aux fonds à date cible destinés aux investisseurs intermédiaires ?
Le fonds Schwab Target 219.5 (SWMRX) de 2045 millions de dollars avait 57 % de l'argent de ses actionnaires au travail en actions américaines au 30 septembre. Il détenait 30 % en actions étrangères, 7 % en obligations américaines, près de 3 % en obligations étrangères et près de 3 % en espèces. Le solde était dans des titres comme les actions privilégiées et les convertibles.
Vous pouvez trouver des fonds dont les allocations d'actifs sont plus agressives (plus d'actions) ou plus conservatrices (plus d'obligations). Et vous pouvez trouver des fonds avec plus ou moins de volatilité, mesurée par ce que Morningstar.com appelle leurs ratios de capture à la hausse et à la baisse. N'oubliez pas non plus de vérifier les frais annuels. Ils s'additionnent vraiment.
Suivez Paul Katzeff sur Twitter at @IBD_PKatzeff pour obtenir des conseils sur la planification de la retraite et les stratégies des meilleurs fonds communs de placement.
Source : https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual- income/?src=A00220&yptr=yahoo