Les retraites peuvent en fait être moins chères pour les employeurs que les régimes 401 (k)

À quelques exceptions notables près, l'âge des retraites est largement révolu aux États-Unis, les régimes à prestations définies traditionnels étant pour la plupart remplacés par des instruments de retraite à cotisations définies comme les régimes 401(k). Cependant, une nouvelle étude du National Institute on Retirement Security semble suggérer que la fin des retraites pourrait ne pas être aussi bénéfique pour les entreprises qu'on ne le pensait auparavant. En fait, donner aux employés un régime de retraite traditionnel peut en fait être moins coûteux que d'exploiter un régime 401(k) ou un autre régime à cotisations définies.

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Pourquoi les régimes 401 (k) sont-ils plus coûteux que les retraites ?

La logique qui a poussé les entreprises à passer à des régimes à cotisations définies est assez simple. Dans un régime de retraite traditionnel, l'entreprise doit payer un paiement prédéterminé chaque année jusqu'au décès d'un travailleur. S'ils vivent particulièrement longtemps, cela peut coûter cher. Avec un régime à cotisations définies comme un 401 (k), cependant, le paiement est entièrement déterminé par le montant qu'un employé a épargné au cours de ses années de travail - et s'il s'épuise, cela n'a pas d'impact sur l'employeur.

La nature de groupe d'un régime de retraite, cependant, peut en fait entraîner une baisse des coûts pour les employeurs, selon la nouvelle étude NIRS.

"Les retraites ont des économies d'échelle et une mutualisation des risques qui ne peuvent tout simplement pas être reproduites par des comptes d'épargne individuels", a déclaré Dan Doonan, directeur exécutif du NIRS, dans un communiqué. « Cela signifie que les pensions peuvent fournir des prestations de retraite à un coût beaucoup plus bas. »

L'étude a révélé que pour remplacer 54 % du revenu des employés après la retraite, un régime à prestations définies exigeait des cotisations de 16.5 % de la masse salariale. Un plan DC, quant à lui, nécessitait 32.3 % de la masse salariale pour atteindre le même point de terminaison.

"Ces différences de coûts sont une considération clé pour les employeurs et les décideurs politiques étant donné que la plupart des Américains sont profondément préoccupés par la retraite et que les niveaux d'épargne-retraite sont dangereusement bas pour le ménage américain typique", note Doonan. « Les décideurs sont avisés de protéger les retraites existantes tout en encourageant l'innovation dans les régimes à cotisations déterminées afin d'améliorer la sécurité financière de ceux qui dépendent des comptes 401(k). »

L'histoire continue

Notions de base sur les régimes de retraite

Un régime de retraite fonctionne en faisant cotiser de l'argent à un pool par l'entreprise et les employés qui sont inscrits au régime. Il peut y avoir une falaise à partir de laquelle une personne devient acquise au régime, ce qui signifie que vous devenez admissible aux prestations après avoir travaillé dans l'entreprise pendant un certain temps.

L'argent mis dans le pool est ensuite investi sur le marché afin qu'il se développe. Il y aura souvent soit un conseil d'investissement, soit un conseiller financier qui fera des choix d'investissement. L'argent du pool est ensuite utilisé pour verser des sommes d'argent prédéterminées aux employés à la retraite, souvent en fonction du temps qu'une personne a travaillé dans l'entreprise et de son salaire pendant qu'elle y était.

Principes de base du régime 401(k)

Un plan 401 (k) est beaucoup plus individualiste. Chaque personne verse de l'argent sur son propre compte et choisit parmi un menu d'options de placement. Une fois à la retraite, ils peuvent planifier leur propre plan de retrait pour retirer de l'argent au besoin. L'argent versé à un 401 (k) est mis en avant impôt, de sorte que les participants paieront des impôts lorsqu'ils retireront de l'argent à la retraite.

Il y a parfois un élément employeur dans les plans 401 (k) – un jumelage avec l'employeur. Il s'agit d'une option que certains employeurs utilisent dans le cadre de la rémunération des employés. Fondamentalement, une entreprise égalera un certain montant d'argent que l'employé contribue. Il peut s'agir d'une correspondance dollar pour dollar ou d'une correspondance possible, mais en général, l'entreprise ne contribue qu'en fonction de la contribution de chaque employé.

Conclusion

Au cours des dernières décennies, les régimes de retraite ont été largement abandonnés au profit de régimes à cotisations définies, sauf dans quelques industries, notamment le secteur public. De nouvelles recherches, cependant, montrent que la sagesse conventionnelle peut être erronée et que les régimes de retraite peuvent en fait coûter moins cher aux employeurs que d'offrir un régime 401(k).

Conseils pour la planification de la retraite

• Quel que soit le type de régime de retraite offert par votre entreprise, un conseiller financier peut vous aider à planifier vos années d'or. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec jusqu'à trois conseillers financiers dans votre région, et vous pouvez interviewer vos jumelages de conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

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