Les parents font face à 529 pertes de régime à mesure que les frais de scolarité arrivent à échéance

C'est cette période de l'année pour faire les courses dans les dortoirs et emballer les enfants pour aller à l'université. Cela signifie également payer les frais de scolarité et les frais.

Pour les parents utilisant 529 plans pour payer les frais de scolarité cette année, certains ont peut-être subi des pertes importantes dans ces plans en raison de la volatilité du marché. Cette année, le marché obligataire et les actions ont tous deux pris un coup, effaçant les tampons dans de nombreux investissements portefeuilles, dont 529 projets.

"Nous devons tenir compte du carnage sur le marché obligataire et des pertes boursières de cette année qui dévasteront de nombreux soldes de plans 529", a tweeté Jim Mahaney, planificateur financier agréé et directeur de Mavericus Retirement. "Surtout ceux des fonds basés sur l'âge."

Cela oblige les parents à se retirer après avoir enregistré des pertes ou à envisager d'autres options pour payer ce semestre - en fonction de la structure de leur plan 529.

Que sont les plans 529 ?

Plans 529 sont des programmes de scolarité qualifiés parrainés par l'État qui peuvent être utilisés pour les dépenses d'éducation comme le collège ou les frais de scolarité pour le primaire et le secondaire.

Les fonds fructifient à l'abri de l'impôt. Bien qu'il n'y ait pas de déduction fédérale pour les cotisations, de nombreux États offrent une déduction fiscale totale ou partielle. Il n'y a pas de limite de revenu, de limite d'âge ou de maximum de cotisation annuelle pour 529 plans.

Il existe trois restrictions majeures sur 529 plans décrits dans Prudential's "Gagner la course à l'épargne universitaire.” Premièrement, vous ne pouvez modifier les investissements du plan que deux fois par an. Deuxièmement, bien que vous puissiez transférer entre les plans 529 de différents États, vous ne pouvez le faire qu'une seule fois par période de 12 mois. Troisièmement, de nombreux États limitent les cotisations sur 529 plans après que les soldes des comptes atteignent un certain montant. Par exemple, à New York, le solde maximal du compte est $520,000.

529 plans ont deux options : un plan d'épargne ou un plan prépayé. Les collèges et les États peuvent proposer des forfaits prépayés. La plupart des familles choisissent le plan d'épargne, uniquement proposé par les États. Semblable aux comptes de retraite 401 (k), vous pouvez investir dans des fonds communs de placement ou des FNB. Il existe également des plans à « date cible » connus sous le nom de plans basés sur l'âge.

L'histoire continue

"Quand un enfant est jeune, il devrait être investi de manière plus agressive dans des actions, mais à mesure qu'un enfant se rapproche du besoin de ces fonds, le risque pris dans le compte doit être réduit et investi davantage dans des obligations plutôt que dans des actions", Carolyn McClanahan , planificateur financier certifié et fondateur de Life Planning Partners Inc, a déclaré. "Nous utilisons généralement des portefeuilles basés sur l'âge qui deviennent progressivement plus conservateurs à mesure qu'un enfant se rapproche de l'entrée à l'université."

Mais dans le marché obligataire en baisse de cette année - qui reflète les pertes en actions - cette stratégie n'aide pas. L'alternative est de passer à l'argent liquide, à la place, selon McClanahan.

"Bien sûr, vous perdez l'opportunité de croissance", a déclaré McClanahan. "Mais vous perdez également le risque de perte."

Une autre option consiste à transférer votre fonds dans un État qui dispose d'un fonds stable, a déclaré Mahaney.

"Nous ne pouvons pas nous permettre des pertes lorsque ces dépenses universitaires arrivent à échéance, donc les familles devraient envisager de passer à un fonds de valeur stable lorsque leur enfant est au lycée", a déclaré Mahaney. «Tous les États n'offrent pas un fonds de valeur stable, mais un propriétaire 529 peut transférer d'un plan 529 à un État qui l'offre, comme le Colorado. Avec un fonds à valeur stable, le capital et les intérêts sont garantis et ne peuvent pas perdre de valeur. »

Envisagez un prêt Parent Plus si votre plan 529 a pris un coup

Ces stratégies peuvent être trop tardives pour les parents qui doivent faire un chèque maintenant pour les dépenses universitaires de leur enfant. Au lieu de se retirer d'un plan 529 en baisse, Mahaney a déclaré que certains parents pourraient envisager d'emprunter de l'argent en utilisant un prêt Parent Plus pour "gagner du temps" afin que la valeur de leur plan 529 se rétablisse.

"Il y a un risque dans cette approche en termes de devoir payer des intérêts", a déclaré Mahaney. "Mais si l'histoire est un guide, nous savons que les valeurs des actions rebondissent généralement et que les fonds obligataires devraient faire de même dans un environnement de taux d'intérêt en hausse, car les obligations arrivant à échéance peuvent être réinvesties à des rendements plus élevés."

Si vous contractez un prêt Parent Plus, n'oubliez pas que vous pouvez utiliser vos plans 529 pour rembourser ces prêts universitaires, ce qui vous donne plus de quatre ans pour récupérer vos comptes, a déclaré Mahaney.

Même si le marché actuel n'est pas optimal, les plans 529 présentent encore de nombreux avantages.

"Les plans 529 sont d'excellents véhicules à utiliser pour épargner et investir pour l'université, mais le défi est que nous sommes exposés au risque dans 529 plans de la même manière que ce risque peut avoir un impact sur nos plans de revenu de retraite", a déclaré Mahaney. "Je crois fermement que les fonds à valeur stable qui paient 1.5 % à 2 % sur votre pile d'argent à la fin de la course à l'épargne universitaire ont un rôle important à jouer. Pourquoi prendre le risque et créer des inquiétudes alors que ce n'est pas nécessaire ? »

Ronda est journaliste senior en finances personnelles pour Yahoo Money et avocate avec une expérience en droit, assurance, éducation et gouvernement. Suivez-la sur Twitter @writesronda

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