Personne n'aime les taxes, mais tout le monde aime les soldes. Ainsi, l'idée d'une explosion majeure des conversions Roth en 2023 - une offre à durée limitée, rien de moins - pourrait rendre tentant de payer des impôts maintenant pour les éviter à l'avenir.
Il y a un certain nombre de conditions qui rendent cette année si propice aux conversions Roth, c'est-à-dire lorsque vous transférez de l'argent d'un IRA à imposition différée et que vous payez des impôts sur le montant, puis que vous le transférez vers un Roth, où il pousse en franchise d'impôt. Le plus majeur : Les marchés boursiers et obligataires sont toujours en baisse de manière significative par rapport à il y a un an - le S&P 500
SPX,
+ 1.63%
était en baisse de plus de 18% en début d'année. Cela signifie que vous devrez moins d'impôts lorsque vous vendez des investissements de votre IRA, puis vous achèterez à prix réduit lorsque vous réinvestirez dans le Roth.
"Tout le monde aime les remises - et la taxe n'est due qu'en avril 2024", déclare le conseiller financier Matthew Carbray, associé directeur chez Partenaires financiers Ridgeline à Avon, Conn.
De nouvelles limites de tranches d'imposition entrent également en vigueur en 2023 en raison de l'inflation, ce qui permet de convertir davantage sans faire pencher la balance vers une tranche d'imposition plus élevée. Vous pouvez désormais gagner jusqu'à 95,375 190,750 $ pour un célibataire et 22 XNUMX $ pour un couple tout en restant dans la tranche d'imposition de XNUMX %.
"Il existe une opportunité sans précédent d'entrer dans ces tranches inférieures", déclare Ed Slott, fondateur de IRAHelp.com et un partisan de longue date des conversions Roth.
Il y a plus. Dans l'ensemble, l'environnement des taux d'imposition est désormais considéré comme faible, mais les taux d'imposition devraient augmenter à nouveau après 2025, à moins qu'il n'y ait plus d'action du Congrès. Cela signifie donc que cette année et les deux prochaines sont prime time pour mettre en place une stratégie de conversion pluriannuelle, dit Slott.
"La clé d'une bonne planification fiscale est de retirer de l'argent des IRA aux taux les plus bas possibles", déclare Slott, "Alors je mettrai la pédale au métal en 2023. Allons-y pendant qu'il est là, parce que la fête est se termine bientôt.
Démarrage rapide
La clé pour décider d'une conversion Roth est si vous pensez que vos taux d'imposition seront plus élevés à l'avenir et si vous avez l'argent pour payer la taxe sur la conversion.
Si vous êtes jeune et que vous travaillez encore, ce ne sera pas vous. Mais vous pouvez anticiper et envisager Roth IRA et Options Roth 401(k) pour vos cotisations actuelles au lieu d'essayer de régler le problème lorsque vous serez à la retraite.
Le point idéal est si vous avez plus de 59 ans et demi mais que vous n'êtes pas encore soumis aux distributions minimales requises des comptes de retraite à imposition différée. Cela aide également soit d'être à la retraite, donc votre revenu est faible, soit d'être un revenu suffisamment élevé pour que vous ayez de l'argent pour la facture d'impôt. À partir de 1, l'âge RMD passe à 73, puis dans 10 ans, ce sera 75. Cela vous donne plus d'une douzaine d'années pour déplacer votre argent à votre meilleur avantage.
" « Tout est une question de taux d'imposition. Si vous pensez que vos taux seront plus élevés, alors le Roth l'emportera. »
"C'est un gros pari géant", dit Slott. « C'est une question de taux d'imposition. Si vous pensez que vos taux seront plus élevés, alors le Roth l'emportera.
La plupart des gens pensent que leurs taux d'imposition seront inférieurs à la retraite, mais Slott et de nombreux autres conseillers voient le plus souvent le contraire. Slott note également que les gens ont tendance à avoir moins de déductions à la retraite – ils ne contribuent plus aux IRA, d'une part, et certains pourraient même ne plus avoir d'hypothèques pour les déductions d'intérêts – donc ils finissent par payer plus d'impôts.
La plupart des gens arrêtent les conversions Roth une fois qu'ils ont commencé les RMD, car cela coûte cher. Vous devez d'abord retirer le montant requis et payer la taxe dessus, puis payer également les taxes sur la conversion.
Mais il existe des scénarios dans lesquels vous pouvez faire en sorte que cela fonctionne. Et si vous pouvez vous le permettre, c'est un grand avantage pour vos héritiers, car ils hériteront d'un compte défiscalisé pendant 10 ans (après cela, ils devront le transférer sur un compte où la croissance sera taxée). Les IRA traditionnels hérités, en revanche, sont soumis à des distributions minimales requises imposables sur cette période de 10 ans.
Kenneth Waltzer, un planificateur financier basé à Los Angeles, a demandé à des clients de le faire et cela a bien fonctionné pour eux. "Si votre RMD est de l'ordre de 50,000 150,000 $ et que vous dites : 'Je retire de l'argent de toute façon, alors pourquoi ne pas retirer 50,000 XNUMX $ et faire une conversion Roth sur le reste.' Ensuite, vous utilisez XNUMX XNUMX $ pour payer l'impôt et si vous le faites quelques années de suite, vous avez considérablement réduit l'IRA.
Les conversions Roth ne sont pas pour tout le monde
Si vous ne craignez pas de laisser derrière vous vos comptes de retraite et que vous prévoyez simplement de dépenser votre argent, il n'y a aucune raison d'envisager une conversion Roth.
Une autre raison d'hésiter est que votre niveau de revenu à la retraite a également un impact sur l'imposition de votre sécurité sociale et de votre Paiements des primes d'assurance-maladie. Ainsi, si vous effectuez une conversion importante, vous risquez d'augmenter vos coûts globaux.
Vous voudrez certainement refuser si vous n'avez pas les liquidités nécessaires pour payer la taxe, car la plupart des gens ne tireraient pas profit d'une conversion supplémentaire juste pour couvrir la taxe due.
"Personne ne devrait faire faillite en convertissant", déclare Slott.
À cette fin, assurez-vous de faire une comptabilité précise de ce que cela coûtera et de garder une trace des transactions impliquées. Vous n'êtes plus en mesure d'annuler une conversion Roth, donc dès que vous retirez l'argent de votre IRA, vous devrez l'impôt.
Slott dit également de se méfier d'essayer de chronométrer un marché volatil pour effectuer votre transaction un jour de marché baissier. Au train où vont les choses, le marché peut faire osciller des centaines de points en une journée. Le moment n'est essentiel que pour 2023 à un niveau général - les taux d'imposition et les valeurs des actions sont faibles - pas au jour ou à la minute d'une vente.
Slott a vu cela en action, et ça sort mal. Il avait un client qui lui a demandé si elle devait convertir ce jour-là en raison des conditions du marché, et il a dit oui, mais cela ne vaut que pour le moment. Elle a essayé de passer la commande, mais au moment où elle a été remplie, le marché avait augmenté de 800 points et sa transaction lui a coûté beaucoup plus qu'elle ne le pensait. "Calendrier les marchés pour les conversions Roth n'est pas aussi faisable qu'il y paraît", déclare Slott.
Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment ils s'intègrent dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent? Vous pouvez m'écrire à [email protected].
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Source : https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- plus gros succès plus tard 11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinion : Conversions Roth IRA : profitez de cette offre à durée limitée pour économiser sur les impôts
Personne n'aime les taxes, mais tout le monde aime les soldes. Ainsi, l'idée d'une explosion majeure des conversions Roth en 2023 - une offre à durée limitée, rien de moins - pourrait rendre tentant de payer des impôts maintenant pour les éviter à l'avenir.
Il y a un certain nombre de conditions qui rendent cette année si propice aux conversions Roth, c'est-à-dire lorsque vous transférez de l'argent d'un IRA à imposition différée et que vous payez des impôts sur le montant, puis que vous le transférez vers un Roth, où il pousse en franchise d'impôt. Le plus majeur : Les marchés boursiers et obligataires sont toujours en baisse de manière significative par rapport à il y a un an - le S&P 500
+ 1.63%
SPX,
était en baisse de plus de 18% en début d'année. Cela signifie que vous devrez moins d'impôts lorsque vous vendez des investissements de votre IRA, puis vous achèterez à prix réduit lorsque vous réinvestirez dans le Roth.
"Tout le monde aime les remises - et la taxe n'est due qu'en avril 2024", déclare le conseiller financier Matthew Carbray, associé directeur chez Partenaires financiers Ridgeline à Avon, Conn.
De nouvelles limites de tranches d'imposition entrent également en vigueur en 2023 en raison de l'inflation, ce qui permet de convertir davantage sans faire pencher la balance vers une tranche d'imposition plus élevée. Vous pouvez désormais gagner jusqu'à 95,375 190,750 $ pour un célibataire et 22 XNUMX $ pour un couple tout en restant dans la tranche d'imposition de XNUMX %.
"Il existe une opportunité sans précédent d'entrer dans ces tranches inférieures", déclare Ed Slott, fondateur de IRAHelp.com et un partisan de longue date des conversions Roth.
Il y a plus. Dans l'ensemble, l'environnement des taux d'imposition est désormais considéré comme faible, mais les taux d'imposition devraient augmenter à nouveau après 2025, à moins qu'il n'y ait plus d'action du Congrès. Cela signifie donc que cette année et les deux prochaines sont prime time pour mettre en place une stratégie de conversion pluriannuelle, dit Slott.
"La clé d'une bonne planification fiscale est de retirer de l'argent des IRA aux taux les plus bas possibles", déclare Slott, "Alors je mettrai la pédale au métal en 2023. Allons-y pendant qu'il est là, parce que la fête est se termine bientôt.
Démarrage rapide
La clé pour décider d'une conversion Roth est si vous pensez que vos taux d'imposition seront plus élevés à l'avenir et si vous avez l'argent pour payer la taxe sur la conversion.
Si vous êtes jeune et que vous travaillez encore, ce ne sera pas vous. Mais vous pouvez anticiper et envisager Roth IRA et Options Roth 401(k) pour vos cotisations actuelles au lieu d'essayer de régler le problème lorsque vous serez à la retraite.
Le point idéal est si vous avez plus de 59 ans et demi mais que vous n'êtes pas encore soumis aux distributions minimales requises des comptes de retraite à imposition différée. Cela aide également soit d'être à la retraite, donc votre revenu est faible, soit d'être un revenu suffisamment élevé pour que vous ayez de l'argent pour la facture d'impôt. À partir de 1, l'âge RMD passe à 73, puis dans 10 ans, ce sera 75. Cela vous donne plus d'une douzaine d'années pour déplacer votre argent à votre meilleur avantage.
" « Tout est une question de taux d'imposition. Si vous pensez que vos taux seront plus élevés, alors le Roth l'emportera. »
"C'est un gros pari géant", dit Slott. « C'est une question de taux d'imposition. Si vous pensez que vos taux seront plus élevés, alors le Roth l'emportera.
La plupart des gens pensent que leurs taux d'imposition seront inférieurs à la retraite, mais Slott et de nombreux autres conseillers voient le plus souvent le contraire. Slott note également que les gens ont tendance à avoir moins de déductions à la retraite – ils ne contribuent plus aux IRA, d'une part, et certains pourraient même ne plus avoir d'hypothèques pour les déductions d'intérêts – donc ils finissent par payer plus d'impôts.
La plupart des gens arrêtent les conversions Roth une fois qu'ils ont commencé les RMD, car cela coûte cher. Vous devez d'abord retirer le montant requis et payer la taxe dessus, puis payer également les taxes sur la conversion.
Mais il existe des scénarios dans lesquels vous pouvez faire en sorte que cela fonctionne. Et si vous pouvez vous le permettre, c'est un grand avantage pour vos héritiers, car ils hériteront d'un compte défiscalisé pendant 10 ans (après cela, ils devront le transférer sur un compte où la croissance sera taxée). Les IRA traditionnels hérités, en revanche, sont soumis à des distributions minimales requises imposables sur cette période de 10 ans.
Kenneth Waltzer, un planificateur financier basé à Los Angeles, a demandé à des clients de le faire et cela a bien fonctionné pour eux. "Si votre RMD est de l'ordre de 50,000 150,000 $ et que vous dites : 'Je retire de l'argent de toute façon, alors pourquoi ne pas retirer 50,000 XNUMX $ et faire une conversion Roth sur le reste.' Ensuite, vous utilisez XNUMX XNUMX $ pour payer l'impôt et si vous le faites quelques années de suite, vous avez considérablement réduit l'IRA.
Les conversions Roth ne sont pas pour tout le monde
Si vous ne craignez pas de laisser derrière vous vos comptes de retraite et que vous prévoyez simplement de dépenser votre argent, il n'y a aucune raison d'envisager une conversion Roth.
Une autre raison d'hésiter est que votre niveau de revenu à la retraite a également un impact sur l'imposition de votre sécurité sociale et de votre Paiements des primes d'assurance-maladie. Ainsi, si vous effectuez une conversion importante, vous risquez d'augmenter vos coûts globaux.
Vous voudrez certainement refuser si vous n'avez pas les liquidités nécessaires pour payer la taxe, car la plupart des gens ne tireraient pas profit d'une conversion supplémentaire juste pour couvrir la taxe due.
"Personne ne devrait faire faillite en convertissant", déclare Slott.
À cette fin, assurez-vous de faire une comptabilité précise de ce que cela coûtera et de garder une trace des transactions impliquées. Vous n'êtes plus en mesure d'annuler une conversion Roth, donc dès que vous retirez l'argent de votre IRA, vous devrez l'impôt.
Slott dit également de se méfier d'essayer de chronométrer un marché volatil pour effectuer votre transaction un jour de marché baissier. Au train où vont les choses, le marché peut faire osciller des centaines de points en une journée. Le moment n'est essentiel que pour 2023 à un niveau général - les taux d'imposition et les valeurs des actions sont faibles - pas au jour ou à la minute d'une vente.
Slott a vu cela en action, et ça sort mal. Il avait un client qui lui a demandé si elle devait convertir ce jour-là en raison des conditions du marché, et il a dit oui, mais cela ne vaut que pour le moment. Elle a essayé de passer la commande, mais au moment où elle a été remplie, le marché avait augmenté de 800 points et sa transaction lui a coûté beaucoup plus qu'elle ne le pensait. "Calendrier les marchés pour les conversions Roth n'est pas aussi faisable qu'il y paraît", déclare Slott.
Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment ils s'intègrent dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent? Vous pouvez m'écrire à [email protected].
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Source : https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- plus gros succès plus tard 11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo