La plupart des Américains sous-estiment leurs coûts de soins de santé à la retraite, et c'est un problème car ces futures factures pourraient s'avérer considérablement plus élevées que prévu.
Un homme de 65 ans inscrit à Medicare avec un plan Medigap devra mettre de côté 166,000 90 $ pour les dépenses médicales pour avoir une bonne chance (XNUMX %) de couvrir ses coûts de soins de santé prévus à la retraite, selon nouvelle recherche de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI), une organisation à but non lucratif et non partisane. En raison de l'allongement de la durée de vie, une femme de 65 ans aura besoin de 197,000 XNUMX $.
Et il peut s'agir d'estimations basses, selon les experts, soulignant la nécessité pour les travailleurs de se concentrer soit sur les moyens de réduire ces coûts globaux, soit d'utiliser tous les outils pour économiser suffisamment.
"Medicare ne couvre pas tous les coûts des soins de santé", a déclaré Paul Fronstin, directeur de la recherche sur les avantages pour la santé à l'EBRI, à Yahoo Finance. «En conséquence, de nombreux bénéficiaires de Medicare achètent Medigap ou s'inscrivent à des plans Medicare Advantage pour aider à compenser les frais de santé à la charge des patients. Ils s'inscrivent également aux régimes d'assurance-médicaments de la partie D. La combinaison des primes pour la couverture complémentaire et des frais remboursables peut mettre à rude épreuve les finances des bénéficiaires de Medicare.
Pour les seniors inscrits en Régimes Medicare Advantage, les objectifs d'économies sont généralement inférieurs, selon le rapport. Un homme de 65 ans inscrit à Medicare Advantage qui a des dépenses médianes en médicaments et une utilisation moyenne des services de santé devra économiser 96,000 9 $ pour avoir 10 chances sur 65 de payer ses factures médicales à la retraite. Pendant ce temps, une femme de 113,000 ans aura besoin de XNUMX XNUMX $.
Le rapport de l'EBRI tient également compte d'une disposition de la « l’Inflation Reduction Act » qui plafonne les dépenses annuelles en médicaments sur ordonnance de Medicare Part D à partir de 2025, de sorte qu'aucun inscrit ne paiera plus de 2,000 XNUMX $ de sa poche par an.
Cette limite affectera 50 millions d'Américains avec Medicare Part D et pourrait protéger les inscrits contre la flambée des coûts. Cette disposition bénéficiera directement aux 1.4 million de patients de Medicare qui dépensent plus de 2,000 XNUMX $ en médicaments chaque année, y compris les personnes qui ont besoin de médicaments onéreux contre le cancer, selon un selon une analyse de l’Université de Princeton de la Kaiser Family Foundation (KFF), une organisation à but non lucratif.
« Sauvagement conservateur »
Il est important de noter que cette analyse EBRI ne pèse pas les coûts potentiels des dépenses de soins de longue durée et d'autres factures non couvertes par Medicare, telles que les soins dentaires et les soins de la vue. Ceux-ci sont souvent négligés lors de la planification de la retraite.
"La planification du coût des soins de santé est l'une des tâches les plus difficiles", Mary Johnson, analyste des politiques pour La Ligue des Seniors, a déclaré à Yahoo Finance. "Non seulement les retraités doivent épargner suffisamment pour remplacer environ 70 % des revenus de préretraite - juste pour vivre - mais nous devons planifier soigneusement des sommes beaucoup plus importantes une fois que nous vieillissons et avons besoin de plus de soins en plus des soins de santé, comme payer des aides pour aider aux activités de la vie quotidienne, cuisiner, nettoyer ou entretenir une maison.
"Nous ne sommes pas câblés pour penser de cette façon", a déclaré Johnson.
Cela ne tient pas non plus compte du fait que de nombreuses personnes prennent leur retraite avant d'être éligibles à Medicare à 65 ans et déboursent généralement de leur poche les dépenses de leur régime d'assurance maladie pendant quelques années de retraite. Dans EBRI 2022 Sondage sur la confiance à l'égard de la retraite sur 2,677 1,132 adultes, dont 29 70 retraités, plus d'un sur quatre (62 %) s'attendait à prendre sa retraite à XNUMX ans ou plus ou pas du tout, mais XNUMX ans était l'âge médian de la retraite déclaré.
"Ces projections EBRI sont extrêmement conservatrices", Melinda Caughill, co-fondatrice du site Web de conseils Medicare 65 Incorporé, a déclaré à Yahoo Finance. « Ce n'est malheureusement que la pointe de l'iceberg. Nous paniquons dans ce pays parce que les gens s'attendent à ce que les soins de santé à la retraite soient gratuits et devraient l'être. Mais ce n'est pas le cas, et ce ne sera pas le cas. J'aimerais qu'il y ait un arbre d'argent pour les soins de santé, mais il n'y en a pas.
"Ne déménagez pas pour le soleil ou les palmiers"
Ces résultats, conservateurs ou non, devraient être un avertissement pour les Américains qui ont encore des années avant leur retraite pour envisager de contribuer à une compte d'épargne santé (HSA) Pour être éligible, cependant, vous devez être inscrit à un régime de soins de santé à franchise élevée.
Pour 2023, la limite annuelle ajustée en fonction de l'inflation sur les cotisations HSA pour une couverture personnelle dans le cadre d'un régime de soins de santé à franchise élevée sera de 3,850 3,650 $, contre 2022 7,750 $ en 7,300. La limite de cotisation HSA pour la couverture familiale sera de XNUMX XNUMX $, contre XNUMX XNUMX $.
Votre cotisation HSA auprès de votre employeur peut être effectuée par le biais d'une retenue automatique sur la paie où les fonds sont dirigés de votre chèque de paie, en franchise d'impôt, vers un HSA. Vous pouvez également ajouter des fonds directement à votre HSA à tout moment. Bien que ces cotisations ne soient pas exonérées d'impôt, elles sont déductibles sur votre déclaration de revenus. Certains employeurs associent les cotisations aux HSA similaires aux comptes d'épargne-retraite fournis par l'employeur. Vous pouvez également ouvrir un compte en tant qu'indépendant ou propriétaire d'entreprise.
"D'un point de vue fiscal, un HSA est la meilleure chose qui soit", avait précédemment déclaré Fronstin à Yahoo Finance. « Elle bénéficie d'un triple avantage fiscal. C'est le seul compte qui permet à quelqu'un de déposer de l'argent en franchise d'impôt, de l'accumuler en franchise d'impôt et de le sortir en franchise d'impôt pour les dépenses de soins de santé admissibles.
Une autre façon de réduire vos besoins futurs en matière de soins de santé consiste à travailler plus longtemps. Si les travailleurs recevant des prestations de santé – et un chèque de paie – de leur employeur choisissent de travailler après 65 ans et de reporter l'inscription à Medicare Parts B et D, ils devront avoir économisé moins que les estimations d'économies des chercheurs de l'EBRI, selon le rapport.
Cependant, le nombre de personnes de 65 ans et plus encore au travail a augmenté et devrait encore augmenter, passant d'un taux de participation de 18.9 % en 2021 à 21.5 % en 2031, selon le Bureau des statistiques du travail.
Enfin, voici un autre coupe-coût important pour les retraités qui envisagent de déménager pour leur prochain chapitre. Les coûts des soins de santé "varient énormément en fonction de l'endroit où vous vivez", a déclaré Caughill.
En 2022, selon les données sur le coût de la vie du Missouri Economic Research and Information Center Series, les coûts des soins de santé dans le Maryland, par exemple, étaient inférieurs à ceux de la Floride ou de l'Arizona.
"Ce qui est de 100,000 200,000 $ dans l'Arkansas peut être de XNUMX XNUMX $ dans l'Illinois ou le Wisconsin", a déclaré Caughill. "Les retraités ne devraient pas déménager pour le soleil ou les palmiers, mais pour les frais de santé."
Kerry est journaliste principal et chroniqueur chez Yahoo Finance. Suivez-la sur Twitter @kerryhannon.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html