De nombreux Américains épargnent pour leur retraite grâce aux 401(k)s. Ces comptes offrent des avantages à imposition différée, ce qui signifie que votre argent peut fructifier à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous effectuiez un retrait. Mais pour ceux qui n'ont pas accès à un compte de retraite fourni par l'employeur, ou qui veulent simplement économiser de l'argent supplémentaire au-delà des limites de l'IRS pour un 401 (k), Morningstar dit que les comptes imposables utilisés pour acheter et vendre des titres de placement peuvent vous aider. épargner davantage pour la retraite. Voici ce que vous devez savoir.
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Comparaison des comptes 401(k) avec les comptes imposables
Fourni par l'employeur comptes de retraite comme 401 (k) s offrez aux travailleurs la possibilité de faire des investissements automatiques tout en bénéficiant d'un allégement fiscal — l'argent que vous placez dans un régime peut fructifier à l'abri de l'impôt jusqu'à la retraite.
Bien qu'il s'agisse d'une option d'épargne-retraite populaire, la société de services financiers basée à Chicago Morningstar souligne que tous les 401(k)s ne sont pas créés égaux. Certains facturent des frais administratifs élevés, d'autres offrent des gammes d'investissement coûteuses et les employeurs n'ont pas à égaler les cotisations.
De plus, tous les travailleurs n'ont pas accès aux 401(k)s. Et l'IRS limite également le montant que vous pouvez mettre sur le compte. Pour 2023, le plafond de cotisation est de 22,500 50 $ (les travailleurs âgés de 30,000 ans et plus peuvent cotiser jusqu'à XNUMX XNUMX $).
Comparativement, si vous souhaitez investir de manière plus agressive pour la retraite et que vous avez déjà maximisé le montant que vous pouvez cotiser à un 401 (k) et à d'autres options de compte de retraite comme les IRA, Morningstar dit que vous pouvez envisager de placer votre argent dans un compte imposable.
Les comptes imposables, communément appelés comptes de courtage imposables, permettent aux investisseurs d'acheter et de vendre des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (ETF), fonds communs de placement et autres titres de placement.
Contrairement aux 401 (k) s, cependant, l'IRS ne fixe pas de limites de contribution sur les comptes imposables, ni ne pénalise les investisseurs pour les retraits anticipés - l'agence facture une pénalité fiscale de 10% sur Retraits 401(k) effectué avant l'âge de 59.5 ans, sauf si vous êtes admissible à une exception.
Les comptes imposables permettent également aux investisseurs retraités de conserver leurs investissements plus longtemps sans avoir à effectuer de retraits, alors que l'IRS impose distributions minimales requises (RMD) pour 401(k)s (qui en 2023 sera reporté jusqu'à 73 ans).
Les investisseurs de retraite doivent noter que l'argent qu'ils gagnent en vendant des titres de placement par l'intermédiaire d'un compte imposable sera imposé comme un revenu. Mais si vous détenez ces titres comme placements à long terme pendant plus d'un an, vous pourriez payer des gains en capital ou impôts sur les dividendes, qui pour certains investisseurs peut être inférieur au taux d'imposition fédéral sur le revenu.
4 facteurs pour déterminer quand un compte imposable est meilleur
Morningstar a décomposé quatre facteurs communs pour aider les investisseurs en retraite à déterminer quand un compte imposable peut battre un 401(k) :
Évaluez si votre plan 401(k) facture des frais administratifs élevés. En tant que titulaire de compte, des frais peuvent vous être facturés pour les placements, l'administration du régime et les services individuels. Ces frais sont généralement divulgués sur le site Web de l'administrateur du régime ou dans le prospectus du fonds, entre autres sources de marketing, et peuvent grignoter votre épargne-retraite au fil du temps. Par conséquent, vous devez comparer votre 401 (k) avec d'autres plans pour faire une évaluation.
Assurez-vous que les placements de votre compte imposable sont fiscalement avantageux. Morningstar dit qu'"un compte imposable sera rarement la meilleure option à moins que vous ne puissiez investir dans des titres qui génèrent peu de distributions continues de revenus, de gains en capital ou les deux". Et la société de services financiers recommande aux investisseurs de choisir une plate-forme de courtage qui peut offrir une "bonne gamme d'options à faible coût et fiscalement avantageuses" comme "les FNB indiciels et les fonds d'obligations municipales".
Tenez compte de votre tranche d'imposition lorsque vous cotisez. Avant impôt cotisations versées à un 401(k) réduira d'emblée votre revenu imposable. Cependant, cela est plus précieux pour les investisseurs à revenu élevé qui cherchent des moyens de réduire leur revenu imposable au cours de l'année de leur contribution. Par exemple, si votre taux d'imposition marginal est de 32 % (revenu compris entre 182,100 364,200 $ et 2023 20,000 $ pour l'année d'imposition 401) et que vous versez 6,400 XNUMX $ à votre XNUMX(k), vous économiserez XNUMX XNUMX $ d'impôts cette année-là.
Tenez compte de votre tranche d'imposition lorsque vous effectuez des retraits. Prendre de l'argent sur un compte imposable peut vous être plus avantageux qu'un 401(k). Les investisseurs effectuant un retrait d'un compte imposable devront payer des impôts sur les gains en capital lors de la vente d'un titre. Mais ceux qui retirent de l'argent d'un 401 (k) seront imposés à un taux plus élevé pour le revenu ordinaire. Vous devez également garder à l'esprit que, comme vous ne payez pas d'impôts sur vos cotisations 401(k), vous devrez payer des impôts sur le revenu ordinaire sur l'ensemble du retrait, tandis que les investisseurs de compte imposables n'auront à payer que des impôts sur les gains en capital. Et pour cette raison, les investisseurs à revenu élevé peuvent préférer les comptes imposables aux 401 (k) lorsqu'il s'agit de retirer de l'argent.
Conclusion
Pour les investisseurs en retraite comparant les comptes imposables aux 401 (k) s, Morningstar dit qu'il est difficile de faire une évaluation unique. Donc, si vous planifiez une stratégie de placement pour la retraite, vous devez tenir compte du fait que votre tranche d'imposition et votre taux d'imposition changeront avec le temps. Cela aura un impact sur vos cotisations et vos retraits. Vous devriez également comparer les frais administratifs et vous assurer que vos placements sont fiscalement avantageux. De plus, vous devez noter que ces comptes ne sont pas mutuellement exclusifs - les conseillers financiers recommanderont d'avoir les deux lorsque cela est possible pour développer une stratégie de retraite complète.
Conseils pour les investissements de retraite
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Le poste Morningstar affirme que ce compte de courtage peut vous aider à économiser plus pour la retraite qu'un 401 (k) apparaît en premier sur Blog SmartAsset.
Source : https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html