J'ai 56 ans et je prévois de prendre ma retraite à 62 ans. J'aurai à la fois un régime de retraite public et la sécurité sociale - mais j'ai aussi un enfant qui commence l'université, pour lequel je veux payer. Ai-je besoin d'une aide professionnelle ?

Question: J'ai 56 ans et je travaille pour une université d'État, donc j'aurai un plan de retraite d'État. Auparavant, j'ai travaillé à temps plein et cotisé à la sécurité sociale pendant 20 ans. Je travaille toujours à temps partiel et cotise à la sécurité sociale. Je prévois de prendre ma retraite dans six ans quand j'aurai 62 ans, et j'ai récemment commencé à travailler avec une grande banque, mais je ne suis pas satisfait de leurs services. J'ai un enfant qui commence l'université cette année et j'ai besoin de savoir si je dois engager un conseiller financier et comment il pourrait m'aider à payer pour l'université. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse Jongler avec la retraite et les frais de scolarité est souvent stressant. L'embauche d'un conseiller financier vaut certainement la peine d'être examinée, en particulier parce que de nombreux conseillers fourniront une consultation gratuite pour voir s'ils peuvent vous aider et s'ils vous conviennent. Cela dit, il est essentiel d'embaucher la bonne personne, et vous n'en aurez peut-être pas besoin du tout. Voici ce que vous devez savoir.

Tout d'abord, explorons ce qu'un conseiller financier pourrait être en mesure de vous aider et comment en trouver un bon. En plus des conseils en matière d'investissement et de retraite, bon nombre d'entre eux peuvent vous aider à déterminer combien et de quelles manières vous pourriez payer pour l'université. (Rappelez-vous : si vous n'êtes pas tout à fait prêt à financer votre propre retraite, vous voudrez limiter le montant que vous payez pour l'université ; votre enfant peut obtenir des prêts étudiants.) 

Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous cherchez à en embaucher un nouveau ? E-mail [email protected].

« Puisque vous avez attendu juste avant le début des études collégiales pour faire votre planification, vos options sont limitées. Vous voudrez déterminer votre budget, déterminer le montant de vos économies chaque année, déterminer si vous êtes admissible à des crédits d'impôt pour études et décider d'emprunter de l'argent pour l'université et, si oui, combien », explique planificatrice financière certifiée Ann Garcia, auteur de How To Pay for College. Ce sont des choses pour lesquelles un conseiller peut vous aider, si vous suivez cette voie. (Vous cherchez un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Un conseiller peut également examiner la meilleure façon d'augmenter et de consolider l'épargne-retraite dont vous disposez, tout en équilibrant votre désir de payer vos études. De plus, "ils peuvent être en mesure d'aider à découvrir des choses dont vous n'étiez peut-être pas au courant ou des opportunités telles que les programmes 403 (b) et l'effet d'une retraite de la fonction publique sur vos prestations de sécurité sociale telles que la disposition d'élimination des retombées (WEP). ), si cela s'applique à vous », ajoute le planificateur financier agréé Joshua Flatley de X Vector. (Le WEP modifie la façon dont les prestations de sécurité sociale sont calculées et peut réduire les prestations de retraite ou d'invalidité s'ils reçoivent une pension.)

De plus, un bon conseiller financier examinera l'impact de votre régime de retraite, de votre pension d'État et de votre sécurité sociale sur vos impôts et «utilisera des stratégies pour minimiser le montant de l'impôt à vie payé, ainsi que pour positionner votre plan de retraite de manière à générer le montant souhaité de revenu à la retraite », explique Ivan Havrylyan, planificateur financier agréé chez Orbit Financial Planning. 

Alors comment trouver le bon conseiller ? Tout d'abord, vous voudrez vous assurer que vous travaillez avec un conseiller qui a de l'expérience pour aider les familles à payer leurs études, déclare le planificateur financier certifié Jason Siperstein d'Eliot Rose Wealth Management - ainsi qu'une vaste expérience dans la planification de la retraite. Certains conseillers énumèrent leurs domaines d'expertise ou leur spécialité sur leurs sites Web, mais si vous ne le voyez pas énoncé pour vous, vous pouvez leur poser des questions sur leur expérience avec certains problèmes. Vous pouvez également demander des références et parler à des personnes réelles qu'ils ont aidées sur un sujet spécifique. 

Voici les 15 questions que vous devriez poser à tout conseiller que vous pourriez vouloir embaucher, et comment savoir la personne aussi. Envisagez de consulter les réseaux National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network et XY Planning Network pour trouver des conseillers qui ont des désignations crédibles. (Vous cherchez un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

De plus, alors que de nombreux conseillers travaillent selon le modèle d'actifs sous gestion, vous facturant un pourcentage de vos actifs pour gérer vos investissements pour vous, dans votre cas, vous voudrez peut-être envisager un autre type de conseillers. En effet, considérez un planificateur financier uniquement conseil, qui vous facturera un taux horaire fixe ou un taux de projet fixe pour vous conseiller sur le paiement des études collégiales et la préparation de la retraite dans 6 ans. "Le planificateur de conseils uniquement ne cherchera jamais à gérer votre portefeuille d'investissement, et il se concentrera uniquement sur la planification et les conseils pratiques sans vous vendre de produits ou de services de gestion d'investissement", déclare le planificateur financier certifié Kaleb Paddock de Ten Talents Financial Planning.

Si vous souhaitez économiser encore plus d'argent, vous pourrez peut-être éviter complètement un conseiller. Investor.gov propose des outils de planification financière gratuits, edX propose un cours universitaire auto-structuré gratuit, Ramsey Solutions propose un cours de 129 $ avec un essai gratuit de 14 jours qui fournit des applications de gestion de l'argent et un forum communautaire et l'organisation à but non lucratif Khan Academy propose 9 cours de finances personnelles gratuits.