J'ai ruiné les finances de ma famille en me retirant de mon 401(k) pour acheter une maison - je le regrette

J'ai économisé de l'argent avec ma famille pour acheter notre première maison. Récemment, cependant, les taux d'intérêt ont augmenté, ce qui m'a fait craindre que cette fenêtre pour obtenir une maison abordable se ferme. Dans un accès de panique, j'ai retiré la totalité de nos 26,000 401 $ d'argent économisé de mon 3.75 (k), en le plaçant dans un compte d'épargne à haut rendement (18,000 %). Nous avons maintenant choisi une maison et utiliserons environ XNUMX XNUMX $ de cet argent pour l'acompte. 

Je crains maintenant de devoir payer des impôts sur le revenu et une pénalité pour le retrait lui-même. Je suis extrêmement anxieux face à cette situation car j'ai l'impression d'avoir détruit l'avenir financier de notre famille et que nous ne pouvons pas nous permettre de payer des impôts sur l'argent que j'ai retiré. 

Ma principale préoccupation ou question est la suivante : existe-t-il un moyen de dire à l'IRS que cet argent est utilisé pour une maison ? Rétroactivement? 

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Cher lecteur, 

La première chose que vous devez faire : Respirez. La plupart des décisions ne doivent pas être prises dans la panique, surtout lorsqu'elles impliquent de l'argent. 

Parce que vous vous êtes retiré de votre 401(k), oui, vous devrez payer des impôts et une pénalité. S'il s'était agi d'un prêt, vous auriez dû payer des intérêts sur ce que vous avez emprunté, mais ce serait à votre propre compte. Gardez cependant à l'esprit que prêts de vos régimes de retraite d'employeur sont également risqués - si vous deviez quitter votre emploi, pour quelque raison que ce soit, vous seriez responsable de le rembourser ou il serait traité comme une distribution.

Je comprends votre sentiment d'urgence à vouloir acheter une maison pendant une période plus marché favorable, mais votre temps devrait maintenant être consacré à vous mettre en situation financière et à épargner pour l'avenir. 

"Je ne conseillerais pas cela ou je ne l'aurais pas fait de cette façon, mais il n'est pas coincé et ce n'est pas préjudiciable - c'est juste une leçon difficile à apprendre", a déclaré Jordan Benold, planificateur financier certifié chez Benold Financial Planning.  

Soyez très sérieux au sujet de vos finances actuelles et trouvez un moyen d'affecter une partie de votre revenu à l'épargne si possible. Il y a quelques choses que vous devriez faire. 

Tout d'abord, évaluez combien vous paierez en taxes et en pénalités. Je ne sais pas quelle est votre tranche d'imposition, mais cette distribution vous a-t-elle poussé dans une tranche d'imposition plus élevée ? Vous pouvez utiliser un ordinateur ou parlez à un comptable pour voir ce que ce retrait entraînera en impôts - assurez-vous ensuite que vous pouvez le payer, ou parlez à l'Internal Revenue Service d'un extension. Il y a des sanctions si vous ne produisez pas vos impôts ou si vous ne les payez pas, et vous ne voulez pas ajouter cela à votre stress. 

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L'IRS ne pourra peut-être rien faire pour vous en termes de renonciation à ces pénalités - même si cela ne fait pas de mal de demander, même si vous devez attendre un moment au téléphone pour parler à quelqu'un - mais la communication et l'attention aux détails sont essentiels pour vos impôts. Obtenir un agent de l'IRS au téléphone et parler de votre situation ne sera pas une perte de temps. Il y a tellement de règles et un agent peut vous aider à comprendre vos options.

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Une fois que vous avez trié cela, regardez extrêmement soigneusement quel que soit l'argent qui entre et ce qui sort. Vous êtes sur le point de fermer une maison, et cela coûte de l'argent - pas seulement la maison elle-même, mais tous les extras associés à la fermeture. Vous pouvez également avoir besoin d'argent pour l'assurance, les meubles, les réparations, etc. si vous n'en avez pas encore tenu compte, alors intégrez-le dans votre budget lorsque vous signerez les papiers. Au-delà de cela, dressez la liste de toutes les dépenses que vous prévoyez d'avoir au cours des 12 prochains mois - assurance habitation et taxes, hypothèque ou services publics, épicerie, médicaments, tout autre coût non négociable et additionnez le tout. N'oubliez rien – demandez à votre partenaire si vous avez oublié quelque chose. 

Ensuite, comparez-le à vos revenus. Êtes-vous sous? Êtes-vous fini? Quels changements pouvez-vous apporter sans vider totalement votre bonheur ? Je plaide toujours pour un équilibre… oui, dans certains cas, vous devez omettre quelques dépenses pour le moment lors de la constitution d'un compte d'épargne d'urgence ou du remboursement de la dette, mais ne vous privez pas complètement de joie ou tout votre travail acharné pourrait se retourner contre vous. Si vous avez vraiment besoin de vous attacher, faites une liste séparée des activités et des divertissements que vous pouvez obtenir gratuitement (ou aussi presque gratuitement que possible) - promenades dans le parc ou sur la plage avec votre partenaire et votre enfant, musées les jours libres, pot lucks et soirées cinéma à la maison avec la famille et les amis, etc. 

Vous voulez plus de conseils pratiques pour votre parcours d'épargne-retraite? Lire MarketWatch «Astuces de retraite» colonne

Affectez une partie de votre revenu pour reconstituer votre épargne-retraite avant d'essayer d'épargner pour d'autres objectifs. (Ceci est distinct d'un compte d'épargne d'urgence, cependant - vous devrait avoir un de ceux-ci.) Vous pouvez le faire avec des retenues sur salaire dans votre 401 (k), ou aussi en allouant une partie de vos économies à un IRA en dehors du 401 (k). 

Prenez le temps d'apprendre les règles de vos régimes de retraite. Par exemple, un IRA permet à un investisseur de retirer 10,000 401 $ du compte sans pénalité s'il s'agit d'un premier achat de maison (alors qu'un XNUMX (k) n'a pas cette exception). Il est peut-être trop tard pour cela, mais il existe d'autres avantages avec divers comptes de retraite. 

Le 401 (k) a une limite de cotisation plus élevée et s'accompagne également de la possibilité de correspondances avec l'employeur (si votre entreprise le propose), tandis qu'un IRA permet des retraits sans pénalité pour l'université. Avec un IRA traditionnel, vous devrez payer des impôts sur le retrait, alors qu'avec un Roth IRA, vous avez déjà payé les impôts et n'aurez plus à payer pour le retrait de vos cotisations (vous devrez peut-être payer des impôts sur la partie des revenus, alors suivez règles de répartition étroitement).

N'oubliez pas que vous ne voulez pas faire des distributions à partir de votre épargne-retraite pour n'importe quoi. Vous pouvez emprunter de l'argent pour une maison ou un collège, mais vous ne pouvez pas emprunter d'argent pour la retraite, il est donc important de protéger ces comptes. Familiarisez-vous avec les avantages et les inconvénients de tous les comptes afin de maximiser votre épargne et de diversifier vos options de retrait lorsque vous arriverez enfin à la retraite. 

Alors accrochez-vous, mettez-vous en ordre et pensez à l'avenir. "Il a beaucoup de temps - 30 à 40 ans pour travailler", a déclaré Benold. "C'est peut-être un lointain souvenir qu'il espère pouvoir oublier." 

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