La planification de la retraite peut être remplie de calculs et de projections compliqués. Que vous estimiez un montant raisonnable taux de retrait de votre portefeuille de placement ou de minimiser votre impôt à payer, vous avez de nombreuses décisions à prendre pour planifier vos années dorées. Mais déterminer de combien d'argent vous aurez besoin chaque année dans retraite n'a pas à être difficile grâce à une règle simple de Prix T. Rowe. La firme de services financiers a constaté qu'un taux de remplacement du revenu de 75 % est un bon point de départ pour la plupart des retraités lors du calcul de ce chiffre très important. Voici pourquoi.
A conseiller financier peut vous aider à planifier votre retraite et à créer des flux de revenus pour répondre à vos besoins.
Règle des 75 % : votre objectif de remplacement de revenu
Votre taux de remplacement du revenu est le pourcentage du revenu avant la retraite dont vous aurez besoin pour financer votre style de vie une fois que vous cesserez de travailler à temps plein. Les retraités comptent généralement sur une combinaison de revenus de placement, La sécurité sociale et d'autres sources pour remplacer leur revenu d'avant la retraite.
Certains experts recommandent de remplacer n'importe où à partir de 55% à 80% du revenu de préretraite, mais T. Rowe Price atterrit sur 75% comme cible appropriée.
Pourquoi 75 % ? L'entreprise de services financiers a découvert qu'une combinaison de trois facteurs réduit les besoins de revenu d'un retraité de 25 % :
Réduction de l'impôt à payer : T. Rowe Price estime que vous paierez 12 % de moins en impôts pendant la retraite.
L'épargne n'est plus nécessaire : Les gens épargnent en moyenne 8 % de leurs revenus dans des comptes de retraite comme 401 (k) s, selon la firme. À la retraite, vous n'économiserez plus cet argent.
Moins de dépenses : T. Rowe Price suppose que vous dépenserez 5 % moins d'argent à la retraite.
En calculant chaque année le revenu dont vous aurez besoin pour soutenir votre style de vie à la retraite, vous pourrez ensuite déterminer le montant total que vous devrez épargner.
Par exemple, une personne gagnant 100,000 75,000 $ au cours des années précédant sa retraite chercherait à remplacer environ 30,000 45,000 $. En supposant qu'il perçoive XNUMX XNUMX $ en prestations de sécurité sociale par an, le retraité aurait besoin d'autres sources pour générer XNUMX XNUMX $ par an. Utilisant un Taux de retrait initial de 3.8 %, le retraité aurait besoin de 1.184 million de dollars d'épargne-retraite (avant ajustement en fonction de l'inflation) pour potentiellement financer son mode de vie.
Adaptation de la règle des 75 % à votre situation
Bien sûr, la situation financière de chacun est unique. Peut-être avez-vous diligemment économisé pour la retraite tout au long de votre carrière et versez actuellement 10 % de votre salaire à un 401(k). Ou peut-être envisagez-vous de réduire encore plus votre budget à la retraite et dépenserez-vous 10% moins d'argent que vous ne le faites actuellement.
T. Rowe Price explique cette variabilité.
«Chaque point de pourcentage supplémentaire d'économies au-delà de 8%, ou une réduction des dépenses au-delà de 5%, réduit votre taux de remplacement du revenu d'environ un point de pourcentage», a écrit Roger Young, planificateur financier certifié et directeur du leadership éclairé de T. Rowe Price.
Par exemple, économiser 10 % de votre revenu dans un 401(k) réduirait votre taux de remplacement du revenu de 2 % à 73 %. Pendant ce temps, réduire vos dépenses de 10 % au lieu de 5 % ferait chuter votre taux de remplacement du revenu à 70 %.
Enfin, le niveau de revenu et l'état matrimonial auront une incidence sur vos prestations de sécurité sociale et, par conséquent, sur votre taux de remplacement du revenu. Pour un revenu élevé, la sécurité sociale remplacera un pourcentage plus faible de son revenu que pour une personne gagnant un salaire moyen. Par conséquent, ils devront compter davantage sur leur épargne pour atteindre leur taux de remplacement du revenu.
La sécurité sociale comprendra également un pourcentage plus élevé de revenu de retraite pour les couples mariés par rapport aux personnes célibataires. Par exemple, un couple marié avec un double revenu de 100,000 74 $ et un taux de remplacement du revenu de 36 % verrait 38 % de son revenu de préretraite remplacé par la sécurité sociale. Ce couple aurait besoin de son épargne et d'autres sources pour générer les XNUMX % restants de son revenu de préretraite, selon l'analyse de T. Rowe Price.
Une personne seule avec le même revenu et un taux de remplacement identique serait cependant dans une situation légèrement différente. La sécurité sociale ne remplacerait que 28% de leurs revenus à la retraite, ce qui signifie que l'épargne et d'autres sources représentent les 45% restants de leurs besoins monétaires, a constaté l'entreprise.
"Comprendre le revenu dont vous aurez besoin provenant de sources autres que la sécurité sociale peut vous aider à estimer un niveau d'épargne à viser avant de prendre votre retraite", a écrit Young. "A des niveaux de revenu plus élevés, les prestations de sécurité sociale représentent un pourcentage beaucoup plus faible du taux de remplacement du revenu total - ce qui signifie que vous aurez besoin de plus d'épargne ou d'autres sources de revenu pour financer la retraite."
Conclusion
Le calcul de votre taux de remplacement du revenu est une étape importante du processus de planification de la retraite, mais cela n'a pas à être trop compliqué. T. Rowe Price conseille de commencer par supposer que vous devrez remplacer 75 % de vos revenus. Vous pouvez ensuite faire des ajustements en fonction du montant que vous épargnez actuellement dans les comptes de retraite, ainsi que du moins que vos habitudes de dépenses changeront à la retraite. Faire quelques calculs simples peut offrir des informations importantes lorsque vous planifiez votre vie à la retraite.
Conseils pour la planification de la retraite
A conseiller financier peut vous guider tout au long du processus de planification de la retraite. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Savez-vous combien vous devrez épargner pour une retraite confortable? Le calculateur de retraite de SmartAsset peut vous aider à répondre à cette question sur la base de quelques entrées simples, y compris votre âge, vos revenus et le moment où vous réclamerez la sécurité sociale.
Crédit photo : ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
Le poste Quel revenu devrai-je remplacer à la retraite ? T. Rowe Price dit de commencer avec ce pourcentage apparaît en premier sur Blog SmartAsset.
Source : https://finance.yahoo.com/news/much- income-replace-retirement-t-140013104.html