Comment puis-je sauver mon assurance dépendance après une hausse de prime ?

Imaginez mon horreur lorsque j'ai récemment reçu une facture pour un renouvellement d'un an pour 8,500 XNUMX $ ! 

Lorsque j'ai appelé, on m'a dit que mon état autorisait des augmentations en raison des coûts imprévus de l'entreprise. Comment peuvent-ils faire cela? Je les ai payés pendant 20 ans pour avoir une couverture quand j'en ai besoin et maintenant je ne peux pas payer la prime. Je perdrai tout l'argent que j'ai investi pendant si longtemps et je finirai sans couverture. Y a-t'il quelque chose que je puisse faire?

Grammy Kathy

Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment cela s'intègre dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent ? Vous pouvez m'écrire à [email protected].  

Chère grand-mère Kathy,
Cela a dû être un choc de voir cette facture pour un renouvellement de prime qui fait grimper le prix de 70 %. C'est beaucoup d'argent à envisager de dépenser pendant un an pour une assurance soins de longue durée, qui vous couvre pour les préposés à domicile ou les maisons de soins infirmiers, surtout lorsque vous ne savez pas quand et si vous allez devoir faire une demande. Face à ce scénario, de nombreuses personnes pensent à abandonner leur couverture. 

Si votre principale préoccupation est votre retour sur investissement, réfléchissez à ceci : l'augmentation de prix de 3,500 XNUMX $ représente un peu plus d'une semaine de soins à domicile ou dans une maison de retraite, dans la plupart des endroits – si même cela. 

C'est ce qui pousse la plupart des gens à trouver un moyen de conserver leurs polices - ce qui, ironiquement, fait encore plus monter les prix. Au fil des ans, l'industrie a tarifé les politiques en s'attendant à ce qu'un certain nombre de personnes décrochent, et elles ne l'ont pas fait. Ils font donc face à plus de réclamations ces jours-ci qu'ils ne l'avaient prévu dans leur budget, et les coûts des soins de santé ont considérablement augmenté - ces «coûts imprévus» mentionnés par votre État. 

"L'industrie a estimé que 4% abandonneraient et qu'un tiers à la moitié de ceux qui restaient iraient réclamer, mais les gens ont compris la valeur des polices et ne les ont pas annulées", déclare Jesse Slome, directeur exécutif de la Association américaine pour l'assurance soins de longue durée, un groupement de commerce de l'industrie. 

Pesez vos choix

Vous n'avez pas à perdre complètement votre police si la prime devient trop chère pour vous. La plupart des entreprises vous permettront de renégocier les caractéristiques de votre police pour réduire les primes. Cela fonctionne à peu près de la même manière que pour vos assurances habitation et automobile, lorsque vous modifiez les paramètres de votre franchise ou vos limites de couverture et que cela fait baisser le prix. 

Genworth, l'un des plus grands assureurs de soins de longue durée, indique que vous pourrez peut-être ajuster votre couverture en "réduisant le montant total des prestations disponibles pour payer les soins, en réduisant la durée des prestations, en modifiant toute protection contre l'inflation que vous pourriez et/ou augmenter le délai avant le début des prestations. » 

Slome dit que votre meilleure chance d'obtenir une réduction de prix est si vous avez actuellement une politique «illimitée», ce qui signifie que vous pouvez demander des prestations qui durent indéfiniment et la déplacer dans une limite de 3 à 4 ans. Une autre façon qu'il suggère de réduire l'ajustement à l'inflation, si votre politique en a un. 

« Si vous avez commencé il y a 20 ans avec une prestation qui fournit 150 $ par jour pour les soins, et qui a augmenté de 5 % sur 20 ans, aujourd'hui, c'est un plan extrêmement riche », dit Slome. 

Vous avez également le choix d'arrêter de payer mais de ne pas perdre l'argent que vous avez investi, ce qui est très différent des autres types d'assurance. Genworth, pour sa part, permet aux clients éligibles de suspendre leurs comptes et faire des réclamations sur le montant qu'ils ont payé jusqu'à présent si vous êtes tombé malade. Donc, si vous cotisez depuis 20 ans et que vous avez payé environ 40,000 XNUMX $ en primes, vous aurez autant à votre disposition pour les soins et vous ne perdrez en fait pas d'argent.  

Compte tenu de ces options, une majorité de personnes choisissent de payer l'augmentation de la prime, dit Slom. Quelque 20 à 30 % choisissent de payer moins cher et 10 à 20 % optent pour l'option de non-déchéance. Seulement environ 1% arrêtent de payer et abandonnent complètement, dit-il. 

Si vous avez tendance à maintenir votre police telle quelle en ce moment, vous voudrez peut-être envisager de demander de l'aide à votre famille afin de vous le permettre. Larry Pon, expert-comptable agréé et conseiller financier basé à Redwood Shores, en Californie, a conseillé une famille dans cette situation et ils ont décidé qu'il était temps d'avoir une conversation sur la façon dont la matriarche et le patriarche allaient payer leurs soins. Les enfants ont décidé de participer et d'aider maintenant, car cela signifierait réduire leurs coûts plus tard. 

Vous connaissez mieux votre propre situation et vos conditions de santé futures possibles, vous pouvez donc examiner les caractéristiques de votre police actuelle et voir s'il y en a que vous pouvez réduire pour ajuster le coût. "Personne n'aime payer plus, mais la plupart acceptent l'une des options, car certaines valent toujours mieux que rien", déclare Slome.