Voici comment retarder les retraits requis des comptes de retraite

Alors qu'une nouvelle loi augmente l'âge auquel vous devez retirer de certains comptes de retraite, il existe deux façons de retarder encore plus cette exigence.

Cette année, les personnes âgées doivent prendre leur distribution minimale requise, ou RMD des plans IRA, 401 (k) et 403 (b) à 73, contre 72 – grâce à législation retraite Le président Biden a signé en décembre. Cela s'étendra encore plus loin jusqu'à l'âge de 75 ans en 2033.

En retardant les retraits, vos investissements continuent de croître à l'abri de l'impôt et vous continuez à accumuler plus de dollars à imposition différée. Donc, attendre encore plus longtemps peut être une aubaine financière pour ceux qui peuvent se le permettre.

Voici comment cela peut arriver.

Contourner le RMD

Une exception qui peut vous permettre de repousser encore plus loin votre RMD d'un plan 401 (k) ou (403 (b) parrainé par l'employeur) est tout simplement de ne pas prendre sa retraite.

Si vous continuez à travailler après 73 ans et ne possédez pas plus de 5 % de l'entreprise pour laquelle vous travaillez, la plupart des régimes d'employeur vous permettent de reporter votre RMD jusqu'au 1er avril de l'année suivant votre retraite du régime de cet employeur, selon Publication IRS 575.

L'IRS n'a pas de règles claires sur le nombre d'heures que vous devez travailler pour que vous puissiez utiliser l'exemption de travail continu, donc un poste à temps partiel lorsque vous prenez votre retraite peut fonctionner si votre employeur vous considère comme un employé actif.

Mais cela peut devenir délicat. Comme mentionné, vous ne pouvez pas éviter votre RMD si vous possédez plus de 5 % de l'entreprise. Et ce n'est pas aussi simple qu'il n'y paraît. Par exemple, ce n'est pas seulement votre propriété personnelle dans une entreprise ; n'importe quel la propriété jen l'entreprise d'un parent, d'un conjoint, d'un enfant ou d'un petit-enfant est également prise en compte pour déterminer si vous répondez à ces critères.

Et le moment où vous décidez de prendre officiellement votre retraite fera une différence quant au moment où votre RMD doit commencer. Le timing compte. Si vous prévoyez prendre votre retraite à la fin de l'année, essayez de repousser votre départ en janvier. De cette façon, vous pouvez repousser le démarrage de vos RMD jusqu'au 1er avril de l'année civile suivante.

Bien entendu, vous devrez vérifier les dispositions de votre plan 401(k) auprès de votre service des ressources humaines et le faire exécuter par un fiscaliste.

L'histoire continue

Voici une mise en garde importante : le bouton de pause ne s'applique pas à tous les comptes de retraite par capitalisation avant impôt, mais uniquement au régime de votre employeur actuel. Vous êtes donc toujours obligé de prendre un RMD de n'importe quel IRA (y compris les SEP et SIMPLE IRA) ou de tout compte de retraite à imposition différée que vous possédez dans le régime d'un ancien employeur.

À Roth ou pas à Roth

Une autre stratégie pour éviter la règle RMD consiste à convertir un IRA traditionnel, ou une partie de celui-ci, en un Roth IRA. Un Roth IRA n'a pas de distributions minimales requises pendant la durée de vie du propriétaire d'origine et vos héritiers peuvent hériter des actifs en franchise d'impôt. De plus, il n'y a aucune restriction de revenu sur qui peut convertir les actifs éligibles de l'IRA.

"De nombreux contribuables effectuent des conversions Roth entre la retraite et le moment où ils doivent prendre des RMD lorsqu'ils se trouvent dans des tranches d'imposition inférieures", Ed Slott, un expert-comptable diplômé jen New York et un expert des IRA, a déclaré à Yahoo Finance.

Il y a cependant de grands facteurs à considérer.

Avec une conversion Roth, vous payez maintenant des impôts sur le revenu fédéral sur le montant de la conversion, mais aucun sur les revenus futurs tant que lorsque les retraits sont effectués, le compte est ouvert depuis cinq ans et que vous avez 59 ans et demi ou plus, ou invalide. Si vous ne remplissez pas les conditions, vous serez frappé d'une pénalité de 10% en plus de la taxe.

Quelques considérations clés sur la conversion : Si vous vous attendez à des taxes plus élevées à l'avenir, cela pourrait être une victoire pour vous. Le moment pourrait également s'aligner si votre revenu imposable a chuté ou si la valeur de vos comptes de retraite a chuté, ce qui peut s'être produit au cours de la dernière année.

Cela dit, le coût initial peut être considérable puisque vous paierez maintenant des impôts fédéraux sur le revenu lors de la conversion. Pesez soigneusement vos options.

Kerry est journaliste principal et chroniqueur chez Yahoo Finance. Suivez-la sur Twitter @kerryhannon.

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