Obtenir un prêt immobilier tout en étant étudiant

Une maison est probablement le plus gros achat que vous ferez au cours de votre vie. Cela demande beaucoup de temps et de discipline. Mais c'est une décision qui ne doit pas être prise à la légère. Après tout, cela coûte très cher à tout le monde, même à ceux qui travaillent à temps plein.

L'achat d'une maison peut être encore plus difficile pour quelqu'un qui paie peut-être aussi pour l'université. Mais ce n'est pas parce que vous êtes étudiant qu'il est impossible de vivre le rêve. Si vous êtes encore étudiant et que vous souhaitez devenir propriétaire, lisez la suite pour en savoir plus sur ce que vous devez savoir pour devenir étudiant. débiteur hypothécaire et des conseils que vous pourrez peut-être utiliser pour équilibrer les deux.

Les coûts de l'accession à la propriété

Selon le département de recherche de la St. Louis Federal Reserve Bank, le prix de vente médian d'une maison aux États-Unis était de 357,300 2022 $ en février XNUMX. Mais rappelez-vous, ce n'est que la médiane. Les prix des maisons ont tendance à varier considérablement d'une région à l'autre. Par exemple, si vous fréquentez l'Université de Cincinnati, vous pourrez trouver une maison plus abordable que si vous fréquentez l'Université de New York et cherchez un appartement à New York.

Dans certaines régions, il peut même être possible d'acheter une maison avec des pièces que vous pouvez louer à d'autres étudiants pour un revenu supplémentaire. Cela peut finir par être moins cher que de payer pour quatre ans ou plus de vie en dortoir et peut vous aider à financer vos versements hypothécaires. Si vous quittez la région après l'obtention de votre diplôme, vous pouvez vendre la maison ou la conserver comme source de revenus locatifs.

Êtes-vous admissible à un prêt hypothécaire ?

Comme tout le monde, vous devrez quand même vous qualifier pour un hypothéquer. À moins, bien sûr, que vous ayez un héritage à portée de main ou des parents riches. Mais avouons-le, la plupart d'entre nous ne rentrent pas dans cette catégorie. Mais ce n'est pas parce que vous êtes étudiant que vous ne serez pas admissible. Vous aurez toujours besoin des mêmes critères que n'importe qui d'autre pour obtenir un prêt hypothécaire : une excellente cote de crédit et une valeur nette suffisante pour être pris en considération. Gardez à l'esprit, cependant, que de nombreux prêteurs ont resserré leurs exigences pour les clients hypothécaires.

Selon le type de maison que vous achetez et le type de prêt hypothécaire que vous obtenez, vous devrez vous assurer d'avoir un emploi rémunéré, ou du moins d'avoir une forme de revenu stable, et d'avoir un revenu assez faible. dette / revenu rapport. Et n'oubliez pas votre acompte. Si vous essayez d'obtenir une hypothèque conventionnelle, vous devrez débourser jusqu'à 20 % du prix d'achat total.

Nous avons essayé de simplifier les choses afin que vous puissiez visualiser ce que vous devrez payer pour un prêt hypothécaire. Voici donc un exemple de ce que certains des coûts seront pour une maison de 300,000 XNUMX $, selon realtor.com :

• Prix ​​d'achat: 300,000 $
• 20% acompte: $ 60,000
• Paiement mensuel pendant 30 ans hypothèque à taux fixe à un taux d'intérêt de 3.551 % : capital + intérêts + taxes foncières + assurance = 1,449 XNUMX $

Si ce scénario est hors de votre fourchette de prix, il existe d'autres options si vous êtes un étudiant à la recherche d'un prêt immobilier. Sachez dès le départ que vous devez avoir au moins 18 ans pour postuler à une prêt et acheter une maison (ou plus dans certains états).

Programmes d'achat d'une maison

HUD

Les US Department of Housing and Urban Development– également appelé HUD – est chargé de créer des communautés fortes avec des logements abordables pour tous. Créée en 1965, l'agence gouvernementale améliore les opportunités d'accession à la propriété à des niveaux plus abordables. HUD a une abondance de ressources ainsi que des programmes spéciaux pour les acheteurs d'une première maison. Il offre également aux acheteurs de maison programmes spécifiques à l'État pour tous ceux qui cherchent à acheter une maison.

Prêts FHA

Les Administration fédérale du logement (FHA) fournit une assurance hypothécaire sur les prêts consentis par des prêteurs spéciaux approuvés par la FHA sous l'égide du HUD. Ces prêteurs sont disposés à accorder des prêts immobiliers FHA avec des acomptes inférieurs en raison de la garantie du gouvernement. Contrairement à hypothèques conventionnelles, vous pourrez peut-être obtenir un prêt en tant qu'étudiant avec aussi peu que 3.5 % du prix d'achat à verser comme acompte. Cela dépend bien sûr de l'état dans lequel vous souhaitez effectuer l'achat.

Les prêts FHA peuvent également vous donner un taux d'intérêt inférieur. La plupart de ces prêts hypothécaires sont assortis d'un taux d'intérêt fixe, permettant aux personnes, y compris les étudiants admissibles, de financer jusqu'à 96.5 % du prix d'achat de la maison. Cela permet de réduire les coûts supplémentaires tels que les frais de clôture. Cela peut également vous aider à réduire vos versements hypothécaires. Vous pouvez également être admissible au prêt immobilier 203(b), qui vous permet de financer 100 % des frais de clôture à partir d'un don d'un parent, d'un organisme gouvernemental ou d'une organisation à but non lucratif.

Vous pouvez consulter les paramètres hypothécaires FHA sur le site Web du HUD.

Impact des prêts étudiants

Si vous avez les prêts aux étudiants, vous pouvez reporter le paiement de la dette pendant que vous êtes aux études, ce qui signifie que vous êtes en mesure de réduire votre endettement global en tant qu'étudiant. Ainsi, il est possible que lorsque votre prêteur calcule votre ratio d'endettement pour déterminer si vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire, les futurs versements de prêt étudiant ne soient pas pris en compte dans l'équation.

D'un autre côté, si vous remboursez vos prêts étudiants en temps opportun, cela peut aider à créer un profil de crédit positif. Vous voudrez peut-être envisager d'utiliser l'un des plans de remboursement basés sur le revenu proposés par le bureau fédéral d'aide aux étudiants, ce qui réduit vos paiements mensuels de prêt. La plupart des prêts étudiants fédéraux sont admissibles à l'un de ces plans.

Envisagez un cosignataire

Si vous êtes étudiant à temps partiel et que vous avez un emploi ou un conjoint qui travaille, vous pouvez avoir un revenu suffisant pour être admissible à un prêt modeste. Mais si vous ne disposez pas de revenus suffisants, vous pouvez quand même être admissible à un prêt hypothécaire assorti d'un cosignataire. Un parent, un tuteur ou un autre significatif peut généralement être en mesure de cosigner le prêt hypothécaire si cette personne dispose de ressources et de revenus suffisants et d'un profil de crédit satisfaisant. Le cosignataire d'un prêt ne reçoit pas le produit du prêt, mais est responsable de remboursement si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. Il est donc important que vous vous teniez au courant de vos paiements, sinon vous risquez de perdre la relation. 

Conclusion

Même si vous pouvez être admissible à un prêt hypothécaire, cela ne veut pas dire que l'achat d'une maison est la bonne décision. D'une part, cela nécessite un certain nombre de coûts de transaction, tels que les commissions des agents immobiliers, les taxes, les frais, etc. Si vous prévoyez être propriétaire de votre maison pendant une longue période, il est probable que vous récupérerez ces coûts initiaux, à mesure que la valeur de votre maison s'appréciera. Mais si vous envisagez de vivre dans la région pendant moins de cinq ans, il peut être financièrement préférable de louer ou même de vivre dans un dortoir.

Cela dit, si vous avez un bon crédit, une source de revenu stable et que vous prévoyez rester dans la région pendant un certain temps, acheter une maison pendant vos études peut être une sage décision. À condition que vous soyez disposé et capable de servir en tant que propriétaire, location de chambres dans la maison pourrait être un bon moyen d'aider à couvrir votre prêt hypothécaire. Cependant, comme pour toute décision importante dans la vie, vous devez d'abord évaluer vos options de prêt et votre situation personnelle.