'Est-ce que je me fais taquiner?' J'ai 66 ans, je cotise 272 $ par mois à un IRA et je paie 136 $ par mois en frais. C'est 50% de ma contribution

J'ai 66 ans, je travaille toujours et j'ai une très bonne assurance maladie. Mon entreprise n'a pas de 401(k). J'ai un compte de retraite individuel (IRA) avec environ 120,000 272 $ investis. Je cotise 136 $ par mois, mais mes frais de programme sont de 50 $ par mois. C'est XNUMX% de ma contribution. Est-ce que je me fais plumer ?

-Garry

Il y a deux points à aborder ici avec votre question. Le premier consiste à comprendre la manière vos frais sont calculés. La seconde est d'évaluer si vous estimez que le service que vous recevez vaut le prix que vous payez. 

Ce sont des points très importants. Après avoir creusé, vous pouvez décider de faire un changement. Mais en bout de ligne: je ne dirais pas que vous vous faites plumer. (A la recherche d'un nouveau conseiller ? Cet outil peut vous aider à vous mettre en contact avec des conseillers potentiels.)  

Calcul des frais

Il est bon que vous vérifiiez votre relevé de compte et que vous fassiez attention aux frais. Comme tout autre service que vous utilisez, vous devez savoir ce que vous payez. 

Bien que vous puissiez voir clairement le montant, il se peut que vous ne sachiez pas comment le montant a été déterminé. Votre conseiller aurait été tenu de vous le divulguer au moment où vous êtes devenu client. Jetez un œil aux documents qui vous ont été remis. À moins qu'il ne manque quelque chose, cela sera expliqué en détail. Ou tout simplement appeler et demander. 

C'est une bonne information pour connaître (et comprendre) vos frais. Mais j'en parle également en raison de la façon dont vous reliez vos frais mensuels au montant de votre contribution mensuelle. C'est presque ne sauraient comment vos frais sont déterminés. (A la recherche d'un nouveau conseiller ? Cet outil peut vous aider à vous mettre en contact avec des conseillers potentiels.)  

Différents types de frais

Le montant que vous payez à un conseiller peut être calculé de plusieurs façons différentes. À haut niveau, les conseillers peuvent être rémunérés soit à la commission, soit par le biais d'honoraires. Parfois, ils sont payés dans les deux sens.

Commissions. Si votre conseiller reçoit des commissions des produits d'investissement dans lesquels ils vous placent, ceux-ci seraient basés sur le montant de votre contribution mensuelle. Mais ceux-ci dépassent rarement 10 % et sont souvent bien inférieurs. Il est hautement improbable que ce soit l'arrangement que vous avez.

L'histoire continue

Honoraires. Si votre conseiller ne reçoit pas de commissions, vous les versez sous forme d'honoraires. Il existe plusieurs façons de calculer les frais. Il peut être basé sur les actifs qu'ils gèrent pour vous, à l'heure, sur un forfait annuel ou sur un abonnement mensuel.

Il semble que votre conseiller facture en fonction du montant d'actifs qu'il gère pour vous. Il est généralement exprimé en pourcentage annuel du solde de votre compte.

Je pense que c'est en partie parce que c'est la méthode de calcul des frais la plus populaire. Cela correspond également à ce que mon expérience me dit est une redevance commune pour la société de services financiers que vous utilisez, que vous avez partagée en privé. Si je devais parier, je dirais que vos frais sont probablement de 1.35 % et que vous remarquerez que les frais mensuels fluctuent en fonction de la valeur de votre compte. Encore une fois, cependant, cela est vérifié en vérifiant les documents ou en demandant au conseiller. (A la recherche d'un nouveau conseiller ? Cet outil peut vous aider à vous mettre en contact avec des conseillers potentiels.)  

Est-ce que je me fais taquiner ?

Ensuite, il y a la question de savoir si vous obtenez ou non une valeur suffisante pour ces frais. Cela dépend de ce que le conseiller fait pour vous et de ce que cela vaut pour vous.

Dans le monde des frais au pourcentage, 1% est souvent considéré comme la référence. Cela ferait 1.35% relativement élevé en comparaison et les gens - moi y compris - s'en moqueraient souvent.

En pratique, cependant, 1% est normalement pour les comptes supérieurs à 120,000 1,600 $. Si vous recevez une planification financière complète et de nombreuses communications de votre conseiller pour environ XNUMX XNUMX $ par année, vous obtenez beaucoup. S'il ne s'agit que de gestion de placements et que vous n'entendez jamais parler d'eux, vous pouvez probablement obtenir un service comparable ailleurs pour moins cher. (A la recherche d'un nouveau conseiller ? Cet outil peut vous aider à vous mettre en contact avec des conseillers potentiels.)  

Prochaines étapes

Bien sûr, il ne s'agit pas non plus de ce que ressent le conseiller, mais de ce que vous ressentez. Je vous recommande d'avoir une discussion franche avec votre conseiller. Après tout, cela ne devrait pas être un grand mystère. Le conseiller doit expliquer ce qu'il fait pour vous et vous devez évaluer cette valeur et la comparer à ce que vous payez. Si vous êtes satisfait de ce que vous entendez et sentez que vous obtenez un bon rapport qualité-prix et que vous n'avez rien à changer, alors tant mieux, au moins vous le sauriez. Sinon, vous pouvez continuer à chercher quelque chose qui vous convient mieux.

Brandon Renfro, CFP®, est un chroniqueur sur la planification financière de SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux finances personnelles et à la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? E-mail [email protected] et votre question peut être répondue dans une colonne future.

Veuillez noter que Brandon ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et qu'il a été rémunéré pour cet article.

Trouver un conseiller financier

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