De nombreux Américains terminent l'année en se sentant sombres sur leurs finances, et vous n'avez pas besoin d'être psychiatre pour comprendre pourquoi.
L'inflation galopante a rongé les budgets des ménages alors que les prix montaient en flèche sur tout, de des œufs à billets d'avion. Les taux d'intérêt plus élevés ont rendu les emprunts plus coûteux, rendant l'accession à la propriété hors de portée pour beaucoup.
Une récession semble imminente : "2022, comme les deux dernières années, a mis à rude épreuve les finances des consommateurs américains", a déclaré Rachel Gittleman, responsable de la sensibilisation des services financiers à la Consumer Federation of America, un réseau national d'organisations à but non lucratif de défense des consommateurs.
Au début de la pandémie, l'aide du gouvernement fédéral a aidé à maintenir de nombreux ménages à flot, a-t-elle noté, mais la majeure partie de cet argent s'est tarie cette année. "Les consommateurs sont revenus à leurs finances d'avant la COVID, sauf que nous sommes maintenant confrontés à une inflation record et à une hausse des taux d'intérêt", a déclaré Gittleman.
Certains ont vu dans les turbulences financières de 2022 une opportunité de recentrer les priorités financières. "L'un des meilleurs résultats de la tourmente de 2022 est que cela a été un signal d'alarme pour que les Américains accordent plus d'attention à leurs finances personnelles", a déclaré Eric Amzalag, planificateur financier payant à Canoga Park, en Californie.
Cela peut signifier créer des outils tels que les budgets des ménages, les feuilles de calcul des dépenses ou les outils de suivi des revenus, et fixer des objectifs d'épargne ciblés, a-t-il déclaré. "Beaucoup de mes clients m'ont expliqué que la combinaison de l'inflation et des rendements négatifs du marché a été un coup de poing qui leur a rappelé qu'ils doivent consacrer des ressources et de l'attention à leur santé financière."
Mais au milieu des turbulences économiques de 2022, il y avait quelques points positifs en ce qui concerne les portefeuilles des Américains.
Voici un aperçu de certaines des doublures argentées liées à l'argent en cette période difficile :
1. Les actions étaient « en vente »
Les marchés ont été bousculés cette année, une tendance inquiétante pour tous ceux qui avaient besoin de profiter de leur retraite ou épargne collégiale. Mais pour les personnes qui commencent tout juste à investir et à épargner, les baisses du Dow Jones Industrial Average
DJIA,
et S&P 500
SPX,
était une opportunité d'achat, selon certains observateurs.
« Toute personne qui est dans la phase d'accumulation de son parcours patrimonial et qui cotise régulièrement à sa retraite ou même à des comptes imposables a profité de la « vente » du marché pour la première fois depuis plusieurs années », a déclaré Ron Guay, planificateur financier agréé chez Rivermark Wealth Management à Sunnyvale, en Californie.
La baisse du marché a également créé des conditions idéales pour convertir un compte IRA traditionnel en compte Roth IRA, il ajouta. Une conversion Roth est attrayante lorsque les marchés sont en baisse, car si votre compte a perdu de la valeur, vous paierez moins d'impôt sur la conversion. La valeur rebondira avec le temps (espérons-le) et cette croissance sera exonérée d'impôt.
2. Certaines dettes de prêt étudiant ont été annulées, mais pas celles dont vous avez entendu parler
Le plan du président Joe Biden d'annuler 10,000 125,000 $ de dette étudiante pour les emprunteurs gagnant moins de 20,000 XNUMX $ par an et XNUMX XNUMX $ pour ceux qui bénéficient de bourses Pell est en attente de contestations judiciaires.
Mais indépendamment de ce vaste effort d'allégement de la dette, certains petits groupes d'emprunteurs de prêts étudiants ont vu leurs dettes diminuer ou disparaître en 2022. Le ministère américain de l'Éducation a annulé 6 milliards de dollars de dettes pour 200,000 XNUMX anciens étudiants qui auraient été escroqués par leurs collèges. Après des années de plaintes concernant le programme d'allègement de la dette des fonctionnaires, l'administration Biden est passée à annuler 24 milliards de dollars de dettes pour 36,000 XNUMX emprunteurs dans le cadre du programme d'annulation des prêts de la fonction publique.
3. De nombreuses grandes banques ont continué à supprimer les frais de découvert
Sous la pression de l'organisme de surveillance fédéral Consumer Financial Protection Bureau, certaines des plus grandes banques du pays ont continué de baisser ou de réduire les frais de découvert. Banque d'Amérique
BAC,
par exemple, supprimé ses frais de découvert et a réduit ses frais de « fonds insuffisants » de 35 $ à 10 $. "C'est vraiment une charge pour les consommateurs qui ont le moins à perdre", a déclaré Gittleman à MarketWatch, parlant généralement des frais de découvert.
Près de 80% des revenus des frais de découvert sont supportés par environ 9% des titulaires de compte, et leur solde moyen est de 350 $, a déclaré Gittleman, citant les recherches du CFPB.
Bank of America a annoncé en août une baisse de 90% en revenus de redevances d'une année sur l'autre.
Frais de retard de carte de crédit, qui coûte aux consommateurs environ 12 milliards de dollars par an, pourrait ensuite faire l'objet d'un examen minutieux. Le CFPB a pris des mesures pour rédiger de nouvelles règles sur les frais de carte de crédit en juin.
4. Le salaire minimum a augmenté dans de nombreux endroits
Bien que le salaire minimum fédéral n'ait pas bougé de 7.25 $ de l'heure depuis 2009, de nombreux États, les villes et les comtés se sont déplacés pour augmenter les salaires pour les travailleurs les moins bien rémunérés. «D'ici la fin de 2022, 49 juridictions (deux États et 47 villes et comtés) atteindront ou dépasseront un salaire minimum de 15 $ pour certains ou tous les employeurs», selon le Projet national de droit du travail. La tendance s'est poursuivie avec les élections de mi-mandat de novembre lorsque les électeurs initiatives approuvées pour augmenter les salaires horaires à au moins 12 dollars de l'heure d'ici 2024 au Nevada et à 15 dollars de l'heure d'ici 2026 au Nebraska, contre 9 dollars de l'heure auparavant.
5. Adieu les factures médicales surprises
Des factures médicales imprévues - qui peuvent arriver même aux assurés lorsqu'ils utilisent un fournisseur ou un laboratoire hors réseau - peuvent causer de graves dommages à long terme aux finances des gens. En 2022, la pratique de la « facturation surprise » a été pour la plupart interdite lorsque le « No Surprises Act » de l'ère Trump est entré en vigueur. La loi a introduit une foule de protections pour les consommateurs qui ont besoin de soins médicaux, y compris dans les situations d'urgence.
MarketWatch a expliqué ce qui est et n'est pas couvert par la nouvelle loi ici.
"La loi intervient pour protéger les consommateurs contre une pratique de facturation flagrante qui a pris de l'ampleur et de la fréquence", a déclaré Patricia Kelmar, directrice des campagnes de soins de santé chez US PIRG, à MarketWatch en janvier.
6. Certaines dettes médicales retirées des rapports de solvabilité
En parlant de factures médicales, les consommateurs ont eu une autre chance dans ce domaine lorsque les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit — Equifax
EFX,
Experian
EXPGIE,
et TransUnion
VRAI,
- abandonné les dettes médicales entièrement payées des rapports de crédit. Les consommateurs auront également 12 mois (au lieu de six mois) avant que la dette médicale impayée n'apparaisse sur leur dossier de crédit. À partir de 2023, les rapports de solvabilité n'incluront plus les dettes médicales impayées inférieures à 500 $.
"L'idée que des millions de personnes aient potentiellement d'anciennes dettes qui viennent d'être supprimées de leur dossier de crédit est un gros problème", Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez LendingTree, a déclaré MarketWatch à l'époque. "Il y a très peu de choses dans la vie qui coûtent plus cher qu'un crédit minable."
Environ un ménage sur cinq aux États-Unis déclare avoir une dette médicale, selon le CFPB. Les dettes médicales en souffrance sont plus courantes chez les Noirs et les Hispaniques, a ajouté le CFPB, que chez les Blancs et les Asiatiques. En juin 2021, 88 milliards de dollars de factures médicales signalées figuraient sur les dossiers de crédit des consommateurs, le CFPB estimé.
7. Un marché du travail "exceptionnellement fort"
La prétendue tendance à « arrêt tranquille » attiré l'attention des médias cette année. Mais de nombreux employés travaillaient, selon les mesures officielles, plus que jamais. Les États-Unis avaient un marché du travail "exceptionnellement fort" en 2022, a déclaré Josh Bevins, directeur de recherche à l'Economic Policy Institute, un groupe de réflexion de gauche, avec 4.3 millions d'emplois créés jusqu'en novembre. Il s'agit de la deuxième meilleure performance depuis 1940, a-t-il dit, la première meilleure étant 2021.
Ce marché du travail tendu a entraîné une forte croissance des salaires nominaux, qui, bien qu'elle n'ait pas réussi à correspondre à la hausse des prix à la consommation, a atténué "BEAUCOUP d'effets néfastes", a-t-il déclaré. Les gains ont été particulièrement bons pour les travailleurs à faible revenu, qui ont connu une croissance des salaires qui «a en fait battu l'inflation pendant la majeure partie des deux dernières années».
8. Des rendements plus élevés pour les épargnants, en particulier ceux qui n'ont pas besoin d'argent tout de suite
Les cinq de la Fed les hausses de taux d'intérêt ont entraîné des taux annuels en pourcentage plus élevés sur les cartes de crédit et des taux hypothécaires plus élevés, ce qui était une mauvaise nouvelle pour les personnes ayant une dette de carte de crédit ou cherchant à acheter une maison. Mais le revers de la médaille était de meilleurs rendements sur les outils d'épargne portant intérêt tels que les comptes d'épargne à haut rendement, les certificats de dépôts (CD) et les obligations de série I du Trésor américain. Parce qu'ils sont indexés sur l'inflation, j'obtiens des rendements atteint un record de 9.62 % cette année, et les épargnants ont fait la queue pour les acheter, également en nombre record.
Bien sûr, les personnes qui avaient de l'argent à épargner faisaient partie des quelques chanceux. Le taux d'épargne personnelle des Américains — ou le pourcentage du revenu des personnes qui reste après avoir payé les factures et autres éléments essentiels – a chuté à un creux de 2.3 %, le deuxième point le plus bas en plus de six décennies.
9. Le Congrès a ouvert la voie aux employeurs pour aider les travailleurs à économiser de l'argent en cas d'urgence
Comme indiqué ci-dessus, les comptes d'épargne en cas de pluie sont un luxe que beaucoup d'Américains ne peuvent pas se permettre, mais ils pourraient obtenir de l'aide sur ce front grâce à Programme de dépenses de fin d'année du Congrès. En vertu d'un ensemble de dispositions connues sous le nom de Secure Act 2.0, les employeurs auraient la possibilité de création de comptes d'épargne d'urgence pour leurs travailleurs parallèlement aux comptes de retraite. Une partie des chèques de paie des employés serait automatiquement déposée sur les comptes, qui seraient plafonnés à 2,500 150,000 dollars par an. Seuls les «employés non hautement rémunérés», c'est-à-dire ceux qui gagnent moins de XNUMX XNUMX $ par an, seraient éligibles pour les comptes.
10. Le marché du logement se refroidit enfin et la flambée des loyers semble s'atténuer
La fin de 2022 a jeté un peu d'espoir pour les acheteurs et les locataires potentiels. Rent.com, le moteur de recherche d'appartements, a répertorié les zones métropolitaines les plus abordables, qui, selon lui, offrent un répit face aux coûts de location élevés. "Les hausses des prix des loyers à un chiffre et la baisse des taux de location d'un mois sur l'autre sur plusieurs marchés donnent aux locataires l'espoir que les prix pourraient se stabiliser après une période de croissance historique", a-t-il déclaré.
Les chasseurs de maisons, en particulier les primo-accédants, chercheront des logements plus abordables en 2023, le taux d'intérêt hypothécaire sur 30 ans oscillant actuellement autour de 7 %, soit le double de celui de l'année dernière. "Beaucoup de ces zones ont volé sous le radar dans la frénésie pandémique et sont maintenant bien placées pour bouillonner avec de solides perspectives d'emploi sans le prix des grandes villes", a déclaré l'économiste en chef de Realtor.com, Danielle Hale.
(Realtor.com est exploité par la filiale de News Corp, Move Inc., et MarketWatch est une unité de Dow Jones, également une filiale de News Corp.
NWSA,
)
"La chaleur restera dans le Sunshine State, bien sûr", a ajouté Zillow dans son prévisions immobilières annuelles publié plus tôt ce mois-ci. "Mais comme l'abordabilité est devenue le principal moteur de l'offre et de la demande sur le marché, les endroits qui offrent encore des prix raisonnables voient déjà leur dynamique changer de direction et devraient avoir les marchés du logement les plus sains en 2023."
Source : https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo