Quelle est la meilleure façon de gérer les relations ?
On parle beaucoup de super applications en ce moment alors qu'une variété de joueurs tentent de devenir l'équivalent occidental des géants asiatiques des applications tels que Alipay, Gojek et Kakao. Mais comment passer d'un portefeuille numérique à une super application ? Et, plus précisément, les portefeuilles ou les super applications sont-ils le meilleur moyen de gérer la relation entre les gens et leurs avatars économiques ? Voulez-vous vraiment qu'une seule application fasse tout, qu'elle soit super ou pas ? Quelle est la différence entre un portefeuille et une super application de toute façon ?
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Hélène Holmes © 2021
Le point de départ est le paiement mobile, et ici les tendances sont assez claires. En tant que Christine Wagner, responsable des produits de paiement mondiaux pour FIS dit dans un podcast avec Mercator Advisory Group l'année dernière, « même aux États-Unis, nous avons vu que les caisses aux points de vente à l'aide de portefeuilles mobiles ont augmenté de 60 % ». Les gens semblent très à l'aise avec l'utilisation de leur téléphone pour payer, et les portefeuilles sont un très bon moyen de gérer leur expérience de paiement. Lorsque je vais dans mon supermarché local, ma carte de crédit co-brandée de détaillant et ma carte de fidélité de détaillant sont commodément stockées dans mon Apple
(Pourquoi ils sont séparés, d'ailleurs, alors que je devrais pouvoir payer avec ma carte de fidélité authentifiée, c'est une autre histoire.)
Un portefeuille est un moyen d'organiser les choses. Mon portefeuille Apple, tout comme mon vrai portefeuille, ne contient pas d'argent liquide. Il a des cartes de crédit, des cartes de débit, des cartes de fidélité, des carnets de vaccination, des cartes d'embarquement, des billets de train et bientôt des permis de conduire (bien que les plans d'Apple pour les permis de conduire dans leur portefeuille aient récemment été un peu reculés). Ces éléments sont tous conservés indépendamment dans le portefeuille : ils ne se parlent pas et ne partagent pas de données entre eux. Ils sont aussi, comme vous l'aurez remarqué, principalement une question d'identité, pas d'argent.
Le fait que les portefeuilles concernent vraiment l'identification, l'authentification et l'autorisation est reconnu, par exemple, dans l'initiative européenne du portefeuille d'identité numérique. Dans le cadre de cette initiative les pays offriront aux citoyens et aux entreprises des portefeuilles numériques qui pourront lier leurs identités numériques nationales à la preuve d'autres attributs personnels (par exemple, permis de conduire, diplômes, compte bancaire, détails de vaccination COVID-19, etc.). Ces portefeuilles peuvent être fournis par les autorités publiques ou par des entités privées certifiées (vraisemblablement, les banques seront une catégorie de fournisseurs de portefeuilles). De même, vers le bas, le gouvernement de la Nouvelle-Galles du Sud a commencé à travailler sur un portefeuille numérique (ils l'appellent un « coffre-fort d'informations d'identification », ce qui, je pense, est un nom beaucoup plus précis mais beaucoup moins commercialisable) qui permettra aux citoyens de prouver leur identité et de partager des informations d'identification décentralisées.
Avec l'évolution des normes sous-jacentes telles que les « informations d'identification vérifiables » (VC) du W3C, il ne semble pas fantaisiste d'imaginer des portefeuilles numériques interopérables (fournis par les gouvernements, les banques, les grandes technologies ou quiconque) offrant un écosystème sûr et sécurisé pour les citoyens et les consommateurs.
La voie mobile
Les portefeuilles sont donc une voie à suivre. Mais si vous avez un système de paiement mobile efficace et largement utilisé, il doit y avoir une grande tentation de le transformer en une super application plutôt que de rester content d'être soit une application de paiement autonome, soit l'une des nombreuses options du portefeuille de quelqu'un d'autre. Pay Pal
Il existe de nombreux autres exemples de systèmes de paiement réussis évoluant en super applications. M-Pesa, la fintech la plus performante d'Afrique, a récemment introduit sa propre super application sur tous ses marchés. Il donne aux consommateurs accès à une autre gamme de services allant du commerce électronique au gouvernement électronique ainsi qu'à un réseau de partenaires qui envoient et reçoivent de l'argent de plus de 200 pays et territoires. L'API ouverte de M-Pesa est déjà utilisée par plus de 45,000 200,000 développeurs et XNUMX XNUMX PME et la société étend son écosystème pour atteindre les grandes et les micro-entreprises.
PayPal, M-PESA et Alipay sont des exemples de super applications issues des paiements et il est tout à fait possible que les super applications les plus performantes en Europe viennent également de cette direction. Lydia, l'application de paiement mobile française (qui a le chinois Tencent comme investisseur), a clairement indiqué que son objectif n'était pas seulement de devenir le compte principal pour 10 millions d'utilisateurs, mais de devenir un super application pour les milléniaux et la génération Z, en suivant les traces de WeChat. Revolut continuera sans aucun doute à évoluer dans cette direction également.
Klarna et Shopify, pour ne citer que deux autres candidats évidents pour les super applications d'écran d'accueil, n'ont cessé d'élargir leur gamme de services. Klarna a lancé sa nouvelle application Novembre dernier, consolidant les paiements échelonnés avec les achats, l'assistance, la livraison et les retours dans le but de se transformer de fournisseur de paiement en une offre de bout en bout sur toutes les destinations en ligne, qu'elles soient connectées ou non à Klarna. (Ils ont également acquis le site de comparaison Pricerunner pour 930 M € afin d'élargir leur gamme de services de super app shopping.)
Super départs
Le Financial Times résume le paysage succinctement. Nous avons des super applications pour les choses physiques (transport, livraison de nourriture, etc.) sous la forme d'Uber
Quelle est alors la vraie différence entre un portefeuille numérique ou mobile et une super application ? Je suppose que la frontière est un peu fractale, mais revenons à la question centrale de l'identité. Traçons la frontière en disant qu'une super application partage une identité à travers son écosystème de services alors que dans un portefeuille, chacune des informations d'identification a sa propre identité. Le premier offre une commodité incontestable pour les consommateurs et une incitation pour les commerçants à rejoindre l'écosystème, mais a également des implications pour la confidentialité.
Personnellement, je veux un portefeuille intelligent plutôt qu'une super application. Et je veux dire intelligent d'une manière très spécifique. Je souhaite utiliser des portefeuilles qui ne partagent pas l'identité mais l'authentification. J'aime plutôt l'idée d'aller me connecter quelque part et quand on me demande si j'ai plus de 18 ans, ou si j'ai un permis de conduire, ou si je suis citoyen britannique, alors le portefeuille sur mon téléphone s'affiche avec une liste d'informations d'identification qui a) satisfera aux critères et b) sont acceptables pour celui qui le demande, afin que je puisse en choisir un et vaquer à mes occupations. Je m'attends à ce que le portefeuille présente les informations d'identification dans un ordre maximisant la confidentialité, de sorte que pour presque toutes ces interactions, mes informations d'identification "John Doe" IS-OVER-18 seront par défaut pour présenter le pseudonyme persistant nécessaire pour permettre l'écrasante majorité des transactions.
Ça va être fascinant de voir comment cet espace évoluera en 2022, car l'identité va être un champ de bataille important au cours de l'année à venir.
Source : https://www.forbes.com/sites/davidbirch/2022/01/04/super-apps-or-smart-wallet/