Nous sommes en 2022 et le chèque est toujours "dans le courrier". Sérieusement… Nous devons améliorer la façon dont nos applications communiquent

Les réponses aux candidatures doivent être signées numériquement. Si cela devait se produire, nous pourrions révolutionner les paiements.

J'ai pris un vol international l'autre semaine. A la frontière, le garde a demandé à voir mon passeport. Je voulais dire:

« Vous n'avez pas besoin de voir mon passeport. je peux De cette toi, je suis anglais.

It pourrait a travaillé! Je peux être assez maladroit socialement, donc la plupart des gens réalisent que je suis britannique quelques secondes après ma rencontre. Mais les gardes-frontières rabat-joie veulent toujours voir le passeport pour une raison quelconque.

Vous avez peut-être vécu quelque chose de similaire la dernière fois que vous avez postulé pour un emploi. Le nouvel employeur a-t-il demandé à voir une preuve de vos qualifications ? Pourquoi ne prendraient-ils pas simplement votre mot pour ça?

Au moins vous et moi avions des documents que nous pouvions remettre pour prouver que nous disions la vérité. Tout bien considéré, il n'est pas trop difficile de remettre un «certificat» quelconque dans ces situations.

En effet, le vrai problème, ce sont toutes ces situations où vous devez prouver quelque chose, mais vous ne voulez pas avoir un "certificat" pour le prouver.

Par exemple, j'ai acheté une fois une voiture d'occasion à quelqu'un qui a fait de la publicité dans le journal local. J'ai effectué le paiement avec mon application bancaire mobile et j'ai montré l'écran de confirmation au vendeur. Mais le vendeur n'a pas remis les clés à ce moment-là. Ils premier vérifié sur leur propre application bancaire que l'argent était arrivé.

Ils ont été sages de le faire. J'aurais pu lui montrer n'importe quoi ! Il est encore assez difficile de simuler des choses dans le monde réel - comme des passeports - mais c'est trivial de faire en sorte que votre smartphone affiche tout ce que vous voulez sur son écran. Le vendeur a donc sorti son propre téléphone pour vérifier son propre compte bancaire.

Les paiements prouvables devraient être des enjeux de table en 2022

Ce n'est pas vraiment un article sur les passeports et les voitures d'occasion. Il s'agit des affaires modernes et des problèmes qui existent encore lors des transactions en ligne. Plus précisément, je veux parler de la façon dont nous sommes en 2022 et il n'y a encore littéralement rien que je puisse montrer à quelqu'un en ligne prouver que j'ai effectué un paiement.

Bien sûr que je peux dire un fournisseur que le chèque numérique métaphorique est « dans la poste ». Mais je ne peux pas prouver ce. Cela peut sembler trivial, mais ce n'est vraiment pas le cas. Les entreprises dépensent tellement d'argent traiter ce problème. Les entreprises disposent généralement d'un ensemble département pour vérifier que les paiements entrants qui devrait ont été reçus sont vraiment arrivés.

Et ce n'est que le visible Coût. Les invisible le coût correspond aux opportunités qui ne sont pas saisies parce que l'absence d'une infrastructure de « confiance » appropriée les rend impossibles. En fin de compte, chaque fois que j'ai besoin de savoir si quelqu'un d'autre a fait quelque chose d'électronique, je dois vérifier par moi-même car il y a toujours une petite chance qu'il mente quand il dire moi, ils l'ont fait, et toute information qu'ils m'envoient aurait pu être falsifiée.

Si seulement il existait une sorte de technique numérique pour prouver que certaines informations provenaient véritablement d'une source particulière et qu'elles n'avaient pas été falsifiées !

Heureusement, et bien sûr, une telle chose exister. En effet, certaines formes de cette technique sont appelées… certificats numériques!

Mais… ils ne sont jamais là quand vous en avez besoin ! En particulier, il y a un endroit où leur utilisation pourrait être massivement précieux, et pourtant ils sont totalement absents. Cet endroit est celui où les ordinateurs communiquent entre eux.

Chaque fois que deux ordinateurs ont besoin de communiquer, ils ont le même problème que vous rencontrez lorsque vous décrochez le téléphone pour parler à votre banque : comment faire you le sais vraiment is votre banque? Et comment votre banque le sait-elle vraiment is ?

C'est le problème de authentification.

Ainsi, chaque fois que deux ordinateurs veulent se parler dans un but précis - un Session – ils s'authentifient mutuellement, afin que chacun d'eux sache que l'information qu'il recevra de l'autre provient bien de là où il le pense.

Mais, tout comme lorsque des humains sont impliqués, la provenance et l'authenticité de ces informations ne peuvent être transmises à personne d'autre. La magie de cette « session authentifiée » disparaît à la seconde où vous essayez de do quoi que ce soit avec ces informations. Repensez au moment où j'ai acheté ma voiture. Ma banque m'avait authentifié et je savais que j'étais connecté à ma banque via son application - nous nous étions authentifiés. Mais le vendeur de voitures ne faisait pas partie de cette petite clique… en ce qui le concernait, j'aurais pu utiliser une application entièrement fausse.

Conserver l'authenticité à travers le temps et l'espace

La clé pour résoudre ce dilemme est de permettre aux informations que vous recevez d'un autre ordinateur de conserver son authenticité à travers le temps et l'espace : nous avons besoin qu'elle soit vérifiable non seulement maintenant mais à l'avenir.

En retournant chez le concessionnaire automobile, si je lui avais montré un lettre de ma banque confirmant que l'argent avait été transféré, il aurait cru cela, n'est-ce pas ? Je pense qu'il le ferait probablement.

L'équivalent en ligne de ceci est certificats numériques ainsi que signatures. En bref, nous devons commencer à insister pour que les réponses des ordinateurs sur un réseau soient signé.

Pourquoi est-ce que je dis ça?

Eh bien, imaginez si une entreprise effectuant un paiement à un fournisseur recevait un signé numériquement confirmation de sa banque lorsque l'argent a été transféré. Ils pourraient envoyer électroniquement cette confirmation signée au fournisseur, dont le système comptable pourrait automatiquement mise à jour pour refléter que le « compte client » a été réglé.

Plus besoin d'aller vérifier et "réconcilier". Plus de mensonges sur le chèque par la poste. Tout ce gâchis éliminé grâce à un simple message numérique signé de la banque.

Faire confiance à votre contrepartie autant qu'à un intermédiaire

Cela pourrait devenir très important, très rapidement. Pensez aux transactions de grande valeur que les banques concluent chaque jour, où elles achètent un actif en échange d'un autre. Peut-être qu'ils achètent des actions en échange d'argent. Ou ils échangent une devise contre une autre. Ces types de transactions - "Livraison contre paiement" ou "Paiement contre paiement" - peuvent être extrêmement délicats car personne ne veut avoir l'air stupide s'il donne l'actif qu'il vend mais que l'autre partie ne donne pas suite à son côté de l'affaire.

La solution traditionnelle consiste à faire appel aux services d'un intermédiaire de confiance, qui s'approprie temporairement les deux actifs, puis les renvoie. Vous pariez que l'intermédiaire est plus digne de confiance que votre homologue. Dans des contextes institutionnels sophistiqués, ce service est souvent proposé par des « contreparties centrales » fortement réglementées qui sont également nécessaires pour de nombreux autres services. Mais même leur des vies pourraient être rendues plus faciles avec cette mise à niveau apparemment minime de la façon dont nous construisons des interfaces informatiques.

Il est intéressant de noter que les régulateurs et les banques centrales du monde entier recherchent des opportunités pour moderniser ou améliorer ces processus (par exemple, le projet Meridian piloté par la Banque des règlements internationaux depuis son Centre d'innovation de Londres). Il semble donc que le moment soit venu pour une étude appropriée de ce concept.

Il serait ironique – mais aussi incroyablement étonnant – si la clé pour réduire une énorme quantité de coûts et d'erreurs dans le paysage commercial d'aujourd'hui était de commencer à équiper les interfaces de communication avec l'équivalent moderne d'un certificat papier signé !