Vous êtes sur le point de pouvoir retarder vos RMD à la retraite

Un projet de loi est sur le point d'être examiné par l'ensemble du Sénat qui déplacerait l'âge auquel vous devez commencer à retirer votre épargne de retraite à 75 ans. La Chambre des représentants a adopté une mesure similaire, de sorte que les parrains espèrent que si l'ensemble du Sénat adopte le projet de loi, le délai proposé pour devoir commencer à recevoir les distributions des IRA et des plans similaires deviendra loi. La planification successorale, comme la planification financière, peut être compliquée, alors envisagez de travailler avec un conseiller financier pour créer ou mettre à jour un plan.

Que sont les RMD ?

Vous ne pouvez pas conserver indéfiniment les fonds de retraite dans vos comptes fiscalement avantageux. L'IRS exige généralement que vous commenciez à prendre des retraits, connus sous le nom de distributions minimales requises (RMD) de votre compte IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ou régime de retraite lorsque vous atteignez 70.5 ans si vous êtes né avant le 1er juillet 1949 ou 72 si vous êtes né après cette date. Le défaut de recevoir des distributions, ou si les distributions ne sont pas assez importantes, signifie que vous devrez peut-être payer une taxe d'accise de 50 % sur le montant non distribué tel que requis.

Les RMD s'appliquent aux régimes de retraite suivants :

Cependant, les RMD ne s'appliquent pas aux Roth IRA, car les contributions à ces comptes se font avec des dollars après impôt. Cela dit, les RMD s'appliquent aux IRA hérités.

Ce qu'a fait la Chambre des représentants

En mars, la Chambre a adopté la Sécuriser une loi solide sur la retraite de 2021 (surnommé le SECURE ACT 2.0), qui comprenait des changements importants au système de retraite américain. Entre autres choses, la législation, qui a été adoptée à une majorité écrasante de 414 contre 5, vise à remplacer l'âge actuel pour commencer à prendre des RMD par une échelle mobile qui permettrait à toute personne ayant atteint l'âge de 74 ans après le 31 décembre 2032 de retarder les RMD jusqu'à 75 ans. Cela pourrait avoir un impact profond sur la capacité d'épargne des retraités, car cela leur permettrait de conserver plus d'argent investi pendant 18 mois supplémentaires et de reporter les impôts beaucoup plus longtemps. Les RMD entrent actuellement en vigueur lorsqu'une personne atteint l'âge de 72 ans.

L'histoire continue

En plus de retarder les RMD, le projet de loi de 139 pages comprend une variété de dispositions conçues pour aider à étendre la couverture, augmenter l'épargne-retraite, préserver le revenu de retraite et simplifier les règles qui régissent les régimes de retraite. Le projet de loi vise à s'appuyer sur l'expansion de la préparation de chaque communauté pour la retraite (NOS ATOUTS) Act of 2019, qui comprenait un certain nombre de réformes pour aider les Américains à épargner pour leur retraite.

Ce que le Sénat vient de faire

Mercredi, la commission des finances du Sénat a présenté une version très similaire du projet de loi de la Chambre avec un vote de 28 contre 0, connue sous le nom de Loi visant à améliorer la retraite américaine maintenant (EARN), à l'ensemble du Sénat. Le projet de loi du Sénat relève l'âge auquel les RMD doivent commencer à 75 ans en 2032 contre 72 actuellement; la version House adopte une approche progressive, portant l'âge à 73 ans en 2023, 74 en 2030 et 75 en 2033.

Le Sénat est susceptible de fusionner sa loi EARN avec la Loi RISE & SHINE, qui a été approuvé le 14 juin par le Comité sénatorial de la santé, de l'éducation, du travail et des pensions, pour former la version sénatoriale de SECURE 2.0. Cependant, bParce qu'il reste si peu de jours législatifs à la session en cours, les membres des commissions compétentes du Sénat et de la Chambre peuvent travailler à l'élaboration d'un projet de loi unanime, dans le cadre du processus de réconciliation.

Que ce passe t-il après

L'élan bipartisan derrière la décision de relever l'âge auquel les RMD doivent commencer augure d'un éventuel passage plus tard cette année. Pourtant, l'initiative a ses détracteurs. Une critique est que cette mesure est essentiellement un cadeau aux entreprises de services financiers, qui perçoivent généralement des honoraires basés sur actifs sous gestion. Une autre critique est que cela n'aiderait que les riches qui ont renforcé les soldes de leurs comptes fiscalement avantageux, ce que les cols bleus et les travailleurs sont moins susceptibles d'avoir.

Pourtant, la volonté de retarder le démarrage des RMD bénéficie d'un large soutien. «Nous avons une forte dynamique bipartite pour répondre à l'anxiété et à l'insécurité que de nombreux travailleurs et retraités ont quant à leur capacité à accumuler suffisamment d'épargne pour leur fournir un revenu durable pendant leurs années de retraite», a déclaré Wayne Chopus, président et chef de la direction de l'Insured Retirement Institute.

Conclusion

Les législateurs de Capital Hill semblent s'orienter sur une base bipartite vers le report de l'âge auquel les retraités doivent commencer à retirer leurs économies des régimes fiscalement avantageux. Les sénateurs et les représentants, ainsi que les groupes industriels, semblent unis derrière une telle décision. Cependant, la pression des horaires fait qu'il est peu probable qu'il atteigne le bureau du président Biden avant la fin de cette année.

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