Vos distributions minimales requises (RMD) ont été officiellement repoussées

La loi SECURE 2.0, signée par le président Biden en décembre 2022, comprend des dizaines de modifications des dispositions relatives aux comptes de retraite fiscalement avantageux. Parmi les changements les plus importants, il y a une disposition, qui est entrée en vigueur le 1er janvier de cette année, qui retarde jusqu'à 73 ans lorsque les titulaires de compte doivent commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) de leur 401 (k) ou IRA. La loi prévoit également davantage de retards de RMD au cours des 10 prochaines années.

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Que sont les RMD ?

Vous ne payez pas d'impôts sur l'argent dans votre IRA ou 401(k) lorsque vous le placez, c'est pourquoi ces comptes sont considérés comme des comptes de retraite fiscalement avantageux. Au lieu de cela, vous payez des impôts lorsque vous retirez les fonds à la retraite. L'argent sera imposé en fonction de votre tranche d'imposition actuelle à la retraite. Ceci est avantageux si vous vous situez dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite que lorsque vous avez gagné l'argent pour la première fois.

Si vous deviez laisser tout votre argent dans votre IRA, il deviendrait éventuellement éligible pour être transmis en héritage et finirait peut-être par ne pas être imposé, ce que l'Internal Revenue Service (IRS) s'assure que cela ne se produise pas. Le RMD vous oblige à retirer de l'argent alors qu'il peut encore être taxé.

Avant la loi SECURE 2.0 ou la Sécuriser une loi solide sur la retraite, a été promulguée, vous deviez passer des RMD après l'année de vos 72 ans ou 70.5 ans si vous êtes né avant le 1er juillet 1949.

Ce que Washington a changé sur les RMD

Depuis le 1er janvier 2023, l'âge auquel vous devez commencer à prendre des RMD a augmenté. La loi nouvellement promulguée prévoit que si vous atteignez 72 ans en 2023, vous avez maintenant jusqu'en avril 2025 pour effectuer votre premier retrait. Si vous atteignez 73 ans en 2023, vous avez avril 2024 pour commencer à retirer de votre compte. La loi prévoit également que l'âge passe à 74 ans en 2029 et à 75 ans à partir de 2033.

Ces modifications s'appliquent à divers comptes :

L'histoire continue

La prudence est de mise

Profiter des dispositions de la loi SECURE 2.0 pour retarder les RMD pourrait signifier devoir retirer un montant plus important plus tard et éventuellement devoir payer plus d'impôts lorsque vous démarrez vos RMD. En effet, si le solde de votre compte a continué d'augmenter, vous aurez probablement moins d'années pour effectuer vos retraits, ce qui signifie que les retraits ultérieurs seront plus élevés. De plus, des retraits plus importants pourraient augmenter vos primes d'assurance-maladie.

Les nouvelles dispositions peuvent également toucher les bénéficiaires non conjoints âgés de 18 ans ou plus. En retardant les RMD le plus longtemps possible afin que le montant à transférer soit supérieur à celui prévu par les règles précédentes, les bénéficiaires auraient 10 ans pour retirer leur argent après le décès du titulaire initial du compte, à condition que le décès survienne après 2019. En d'autres termes, non -les conjoints bénéficiaires pourraient faire face à des retraits obligatoires plus importants, surtout s'ils se situent dans des tranches d'imposition élevées.

Conclusion

La loi SECURE 2.0 donne à votre compte fiscalement avantageux plus de temps pour croître en franchise d'impôt avant que vous n'ayez à retirer de l'argent et, par conséquent, à payer des impôts sur cet argent. De plus, la loi ouvre la voie à d'autres retards de RMD en 2029 et 2033. Avant de décider de tirer pleinement parti des nouvelles dispositions, assurez-vous d'avoir réfléchi aux conséquences fiscales d'une telle décision. C'est particulièrement le cas si votre les enfants qui hériteront du compte pourrait être contrainte, en raison du calendrier de 10 ans, de prendre des distributions si importantes qu'elle les soumet à des taxes onéreuses.

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