Les travailleurs américains sont partis plus de 1 401 milliards de dollars en XNUMX(k)s avec d'anciens employeurs. Ce n'est peut-être pas si mal, surtout si ces plans fonctionnent bien. Cependant, il arrive parfois qu'ils ne le soient pas et que ces comptes fiscalisés soient délaissés par leurs propriétaires. Avant la fin de l'année 2022, il serait judicieux de faire le point sur ces anciens comptes 401(k) et d'envisager de les transférer sur un autre compte. Voici les étapes à suivre pour vous assurer que ces comptes ne restent pas « orphelins » parmi vos finances alors que vous vous préparez à la retraite. Envisagez de travailler avec un conseiller financier créer ou modifier un régime de retraite.
Qu'est-ce qu'un 401 (k) ?
Un 401 (k) est un plan parrainé par l'employeur dans lequel vous détournez des parties de chaque chèque de paie vers un compte d'investissement de retraite. C'est un régime à cotisations définies parce que les titulaires de compte versent régulièrement un montant fixe sur leur compte. Cela contraste avec les régimes à prestations déterminées, comme une pension, où ce sont les versements à la retraite qui sont prédéterminés.
Le montant que vous soustrayez de votre salaire et cotisez à votre 401 (k) dépend entièrement de vous. Sachez simplement que pour 2022, l'IRS plafonne généralement les contributions annuelles à 20,500 XNUMX $.
Pour vous aider à faire fructifier votre épargne-retraite, de nombreux employeurs offrent Contributions de contrepartie 401(k). En d'autres termes, votre employeur contribuera également à votre compte jusqu'à un certain montant ou pourcentage de votre salaire annuel. Cela équivaut essentiellement à de l'argent gratuit, vous devez donc faire tout votre possible pour contribuer au moins jusqu'à cette limite si votre employeur propose une contrepartie. Ces plans ne sont accessibles que par l'intermédiaire d'un employeur.
Comment trouver des avantages 401(k) non réclamés
Dans certains cas, les investisseurs n'ont pas simplement négligé leurs anciens plans 401 (k), ils en ont en fait perdu la trace. Dans ce cas, voici deux choses que vous pouvez faire :
Contactez votre ancien employeur. Si votre employeur est toujours en activité, il est possible que votre 401(k) soit toujours sur le compte que vous aviez lorsque vous étiez dans l'entreprise. La plupart des entreprises essaient de vous contacter en envoyant un courrier concernant votre compte lorsque vous quittez l'entreprise. Si vous avez déménagé lorsque vous avez changé d'emploi, vous avez peut-être manqué ces notifications.
Utiliser les ressources gouvernementales. Si votre ancien employeur n'a pas votre ancien formulaire 401(k), vous pouvez effectuer une recherche sur le site Web du ministère du Travail. base de données des plans abandonnés. Le département facilite la recherche en ligne et le dépôt d'un formulaire 5500. Vous aurez besoin de connaître votre administrateur de régime, son EIN, le nom du régime ou d'autres informations essentielles pour utiliser cet outil.
Raisons de renverser un ancien 401 (k)
Il peut être judicieux de retirer de l'argent d'un ancien plan 401 (k) pour plusieurs raisons. La première est que les dépenses de l'administrateur du régime sont excessives. Ou peut-être que le ratio des charges d'exploitation du fonds lui-même est supérieur à ce que vous souhaitez payer.
La performance pourrait également être une raison de déplacer de l'argent. Il se peut que votre ancien plan ne donne tout simplement pas les résultats escomptés et que vous deviez atteindre vos objectifs financiers. Alternativement, il se peut que vous voyiez d'autres plans fiscalement avantageux qui donnent de bien meilleurs résultats.
Comment renverser un ancien 401(k)
Si vous décidez de retirer votre argent d'un ancien 401(k), voici sept étapes qui Morningstar recommande Suivante à la suite:
Vérifiez la valeur de votre compte. Si le solde de votre compte est supérieur à 5,000 5,000 $, plusieurs options s'offrent à vous. Si la valeur de votre compte est inférieure à 401 10 $, vos options peuvent être limitées. « Quoi que vous fassiez, faites tout votre possible pour éviter de retirer l'argent des limites d'un 55 (k) ou d'un IRA ; sinon, vous paierez des impôts et une pénalité de XNUMX % si vous avez moins de XNUMX ans.
Rester avec une structure 401(k) ou non. Parmi les options particulièrement attrayantes, en supposant que vous ayez plus de 5,000 XNUMX $, il y a les IRA sans frais avec une société de fonds communs de placement ou cotée en bourse ou un courtier à escompte solide. "Vous pouvez mettre presque tout ce que vous voulez dans un IRA, et vous serez généralement en mesure d'éviter les frais administratifs si vous magasinez", explique Morningstar.
Évaluez la qualité de vos options 401(k). Ce n'est pas parce que vous évaluez vos options que vous devez déplacer votre argent. La vérification des alternatives peut confirmer que votre ancien 401 (k) est toujours un choix attrayant.
Trouver le bon fournisseur IRA. Prenez cette mesure si vous décidez de passer à un IRA. "Recherchez une entreprise qui offre une large gamme d'options d'investissement de haute qualité, à la fois en actions et en obligations, sans frais supplémentaires pour les investisseurs IRA." Outre les ETF et les fonds communs de placement, les actions et les obligations, vous pouvez acheter d'autres titres pour votre IRA de roulement, y compris des fonds à date cible, des matières premières, des biens immobiliers et des actifs non cotés en bourse dans un IRA autogéré.
À Roth ou pas à Roth. Que ce soit pour transférez vos anciens actifs 401 (k) dans un Roth IRA ou un IRA traditionnel dépendra de votre situation fiscale.
Méfiez-vous des taxes inutiles. Si vous transférez l'argent dans un IRA traditionnel, vous devrez demander un transfert direct de votre plan 401 (k) vers le nouveau fournisseur d'IRA. Si vous transférez cet argent dans le 401(k) de votre employeur actuel, le processus pourrait prendre plus de temps et entraîner un peu plus de paperasse, dit Morningstar. Dans les deux cas, votre fournisseur 401(k) doit libeller le chèque à l'ordre de l'IRA ou du fournisseur 401(k). Si le chèque est libellé à votre nom, 20% du solde sera retenu pour l'impôt sur le revenu. Vous aurez alors 60 jours pour que cet argent soit déposé dans un IRA ou un autre 401(k). Si vous manquez ce délai, la distribution comptera comme un retrait et payer l'impôt sur le revenu ordinaire et une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous n'avez pas 55 ans ou plus.
Déterminez dans quoi investir. Les décisions concernant les titres à acheter refléteront votre calendrier, vos objectifs financiers, votre profil de risque et le niveau d'engagement que vous souhaitez. Vos choix comprendra des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse et des fonds communs de placement, des actifs très liquides et parfois même des placements alternatifs.
Conclusion
Si vous avez de l'argent dans un ou plusieurs anciens formulaires 401(k), ils peuvent avoir besoin de votre attention. Suivre les étapes décrites ci-dessus vous donne l'occasion de maximiser vos rendements et de mettre à jour votre allocation d'actifs.
Assurez-vous de suivre toutes les règles de l'IRS, sinon vous pourriez être frappé par une facture fiscale sévère.
Conseils sur les comptes fiscalement avantageux
A conseiller financier peut vous aider à auditer et, si nécessaire, à reconduire un ancien 401(k). Trouver un conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Notre gratuité calculateur 401(k) vous aidera à déterminer ce que votre 401 (k) vaudra à la retraite.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html