Vous craignez de prendre votre retraite pendant un krach boursier ? Voici ce que vous devez savoir

Les obligations et les actions se vendant côte à côte, les retraités peuvent avoir une raison de craindre que leurs portefeuilles bien diversifiés ne suffisent pas pour la retraite. Les placements à revenu fixe connaissent l'une des pires années depuis des décennies, et les actions ont chuté d'environ 17 % depuis le début de l'année. Selon la société de recherche en investissement Morningstar, le portefeuille 60/40 affiche les pires performances depuis 90 ans. Cependant, l'histoire indique que les retraités récents ne doivent pas paniquer. Prendre des mesures pour protéger vos actifs pendant un ralentissement du marché peut soulager une partie de la pression et garder votre pécule un peu plus en sécurité. Voici ce que vous pouvez faire.

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Historiquement parlant, vous ne devriez pas paniquer lorsque le marché s'effondre

La société de recherche Morningstar affirme que tous les épargnants pour la retraite devraient être conscients de risque de séquence de rendements, car cela peut faire des ravages sur vos plans de retraite. Le risque de séquence est le danger que le moment du retrait à la retraite ait un impact négatif sur le taux de rendement global d'un portefeuille.

Lorsque vous avez un horizon à long terme pour investir, comme lorsque vous cotisez à un portefeuille de retraite, ce qui détermine en fin de compte les résultats de votre portefeuille, ce sont les rendements moyens à long terme. Mais lorsque vous approchez et entrez dans la retraite, commencez à faire retraits de portefeuille, la valeur de votre portefeuille reflète la performance du marché plus les sorties de fonds. La combinaison d'un krach boursier prolongé avec des retraits peut affecter très négativement les perspectives d'un portefeuille de retraite.

Néanmoins, l'histoire montre que la plupart des portefeuilles bien diversifiés peuvent récupérer et se redressent avec le temps. Les données de Morningstar indiquent que pendant le krach boursier de 1929 - le pire de l'histoire - les retraités avec un pilier Portefeuille 60/40 n'ont retrouvé leurs valeurs qu'en 1945. Le krach boursier initial a moins affecté ces portefeuilles que leurs homologues à forte composante en actions, car la performance des obligations a contribué à consolider les rendements. Le pire s'est produit en 1931, lorsque la Réserve fédérale a augmenté les taux d'intérêt, et en 1932, un investisseur avec 100,000 60 $ dans un portefeuille 40/XNUMX aurait vu la valeur chuter de près de moitié.

L'histoire continue

D'autres krachs boursiers historiques démontrent également la puissance du risque de séquence, ou des années de rendements fortement négatifs. Dans le marché baissier de 1973, les investisseurs 60/40 auraient vu la valeur de leurs portefeuilles chuter de 30 % à la fin de 1974. Pourtant, malgré le taux d'inflation élevé et continu, atteignant 12.3 % en 1974, la valeur des portefeuilles finirait par récupérer en 1982.

Une autre longue reprise est survenue après le krach de 2000, lorsque la bulle Internet a éclaté. Non seulement le marché boursier a chuté pendant trois années consécutives, mais peu de temps après, la crise financière de 2008 a aggravé la dévastation. En conséquence, les portefeuilles ne se sont redressés qu'en 2013.

Ce que les épargnants de retraite peuvent faire

Même si la situation peut sembler désastreuse compte tenu de la longue durée de la reprise, il existe plusieurs façons de se prémunir contre l'épuisement des actifs. Par exemple, les investisseurs peuvent éviter de vendre des actifs dans un marché baissier en détenant en espèces l'équivalent d'un à deux ans de retraits prévus. Dans le monde entier, les particuliers fortunés gardent souvent 21 à 28 % de leurs actifs en espèces ou des équivalents de trésorerie, le pourcentage penchant vers le haut de la fourchette en période de crise du marché. Cela ouvre également une opportunité pour de meilleurs achats lorsque le marché finira par s'améliorer.

Être flexible avec les taux de retrait est également essentiel pour atténuer le risque de séquence. Les analystes de Morningstar recommandent : de retirer un pourcentage fixe de la valeur de votre portefeuille chaque année, de ne pas ajuster votre taux de retrait en fonction de l'inflation (c'est-à-dire de ne pas augmenter votre pourcentage de retrait lorsque l'inflation est élevée) ou d'utiliser une approche dite de garde-fou où vous réduisez votre taux de retrait s'il dépasse un seuil fixé.

Conclusion

La société de recherche en investissement Morningstar met en garde contre le pouvoir du risque de séquence, qui peut affecter considérablement les retraités et leurs perspectives de retraite à long terme. Les archives historiques indiquent que les principaux krachs boursiers ont effacé les valeurs à deux chiffres des portefeuilles d'investissement et que la reprise a pris environ 10 ans. Cependant, les épargnants de retraite 60/40 peuvent protéger leurs investissements contre ce risque en conservant un certain montant d'actifs en espèces et en ajustant les taux de retrait si nécessaire.

Conseils pour la planification de la retraite

• Vous ne savez pas si vous avez suffisamment d'économies pour votre retraite ? Pour un plan financier solide à long terme, envisagez de parler à un conseiller financier qualifié. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

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