Avec la hausse des taux de la Fed, devriez-vous suspendre vos projets d'achat d'une maison ou d'une voiture ?

C'est une question qui gagne en urgence à chaque réunion de la Réserve fédérale sur un taux d'intérêt directeur. La banque centrale devrait annoncer sa dernière décision sur les taux mercredi après-midi.

Considérez les taux que les gens regardent vers le bas.

Pour une maison, un acheteur potentiel serait confronté à un taux de 5.54 % sur un fixe de 30 ans hypothèque, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
dit la semaine dernière. C'est en hausse par rapport à 2.76% il y a un an.

Pour une voiture neuve, les prêts auto à cinq ans ont grimpé à 4.86 ​​% fin juillet, contre 4.47 % en avril, selon Bankrate.com.

Même pour les biens et services quotidiens qu'une personne met sur sa carte de crédit, les taux grimpent.

Au cours du deuxième trimestre, les taux annuels en pourcentage ont atteint 15.13 %, contre 14.56 % au premier trimestre, selon LendingTree. Ce mois-ci, le taux moyen sur toutes les nouvelles cartes de crédit est de 20.82 %, contre 20.17 % il y a un mois.

La Fed devrait autoriser cette semaine une autre hausse du taux des fonds fédéraux, qui influence les taux d'intérêt que les prêteurs facturent aux personnes qui achètent des maisons, des voitures ou qui utilisent une carte de crédit. La Fed a déjà augmenté le taux des fonds fédéraux à trois reprises depuis mars.

Cela pourrait augmenter le taux de 75 points de base supplémentaires cette semaine, selon certains prévisionnistes. Les baisses de taux pourraient commencer au début de l'année prochaine, selon certains observateurs de la Fed - mais c'est un jeu de devinettes.

Les hausses de taux de la Fed sont censées jeter de l'eau froide sur les taux d'inflation chauds, sur la théorie selon laquelle des coûts d'emprunt plus élevés ralentissent la demande des consommateurs. Alors que la Fed poursuit ses plans, certaines personnes décident de poursuivre leurs plans de dépenses importantes.

C'est une question que le planificateur financier Cecil Staton entend de plus en plus de clients depuis le début de cette année. "Ils ont peur ou s'inquiètent s'ils prennent la bonne décision", a déclaré Staton, fondateur d'Arch Financial Planning à Athènes, en Géorgie.

Après des questions sur turbulences boursières, Staton dit que la plus grande question que les clients se posent est de savoir s'il faut aller de l'avant ou attendre des transactions sensibles aux taux telles que les achats de maisons.

La question de savoir comment procéder dans un environnement de hausse des taux est "certainement une question plus importante dans l'esprit des gens qu'ils doivent peser comme un coût potentiel", a déclaré Caleb Pepperday, conseiller en patrimoine chez JFS Wealth Advisors, dont le siège est à Hermitage, Penn.

Certains signes indiquent que des coûts plus élevés, y compris les taux d'intérêt, écartent certains acheteurs potentiels.

Ventes de maisons existantes en juin attentes manquées et a marqué le cinquième mois consécutif de déclin. Croissance des prix des maisons dans les grandes villes a battu des records en mai.

Les ventes de voitures neuves estimées au deuxième trimestre, bien qu'en hausse de 5.1 % par rapport au trimestre précédent, sont en baisse de près de 21 % par rapport à l'année précédente, selon Edmunds.com.

Pendant ce temps, trois personnes sur 10 prévoyaient d'acheter une nouvelle voiture cette année, mais 60% des acheteurs potentiels reconsidéraient ou s'arrêtaient complètement, selon un Quicken enquête ce mois-ci. Deux personnes sur 10 envisageaient d'acheter une maison cette année, mais environ 70 % l'ont annulée. La hausse des taux d'intérêt a été l'un des facteurs jouant dans les décisions de déménagement des gens, note l'enquête.

Une décision de dépenses majeure est un choix important dans n'importe quel contexte - et encore moins à un moment où l'inflation est à un Le plus haut de l'année 41 et on parle encore de une récession potentielle. Voici ce qu'il faut prendre en compte si vous suspendez la recherche d'une nouvelle voiture ou d'une nouvelle maison, ou si vous accélérez la recherche pour devancer des tarifs encore plus élevés.

Mesures à prendre si vous suspendez un achat important en raison de la hausse des taux d'intérêt

Considérez où garder l'argent des acomptes. Quiconque cherche à mettre un terme à ses grands projets de dépenses au cours des un à trois ans à venir doit être extrêmement prudent quant à l'endroit où il met de côté les liquidités destinées aux acomptes et aux dépenses connexes, a déclaré Zachary Gildehaus, analyste principal chez Edward Jones à St. Louis, Mo. Ils doivent également le garder très liquide, a-t-il noté.

Pense comptes d'épargne à haut rendement ou des fonds du marché monétaire, a-t-il dit. Si le délai différé est de trois ans, Gildehaus a déclaré que les gens peuvent «avec parcimonie» envisager de petits investissements dans des obligations d'entreprise à court terme de haute qualité via un fonds commun de placement obligataire.

Remboursez vos dettes, en particulier celles à taux d'intérêt élevé. Cela commence par les factures de carte de crédit, car les APR sur les cartes de crédit sont étroitement lié à l'action de la Fed. Le report des soldes d'un mois à l'autre deviendra plus cher à mesure que les taux continueront de grimper, ont précédemment déclaré des experts à MarketWatch. Bien sûr, éviter les dettes est plus facile à dire qu'à faire lorsque l'inflation bat les augmentations de salaire.

Plus de deux personnes sur 10 (22 %) ont déclaré s'attendre à contracter une dette de carte de crédit au cours des six prochains mois, selon un récent Enquête LendingTree. Un tiers de ces personnes ont un bon FICO
FICO,
-8.96%
cotes de crédit allant de 670 à 739.

N'oubliez pas votre pointage de crédit. Lorsque les prêteurs déterminent les approbations, les taux et les conditions des prêts, leurs calculs intègrent des considérations au niveau macro concernant les taux d'intérêt et les conditions économiques. Mais ils évaluent également la solvabilité des emprunteurs eux-mêmes. Des dettes élevées et des paiements manqués peuvent nuire à un score et ternir l'opinion d'un prêteur.

Il en va de même pour les nouvelles marges de crédit pour un achat important avant une hypothèque, a déclaré Gildehaus. Il peut être tentant pour certaines personnes d'envisager de substituer des choses comme l'achat d'une voiture ou un prêt pour un projet de rénovation domiciliaire au financement de l'ameublement alors qu'elles espèrent obtenir de meilleurs taux hypothécaires.

Mais le timing est important, a noté Gildehaus. Les prêteurs hypothécaires prolonger les approbations préalables sur le portrait financier du demandeur qu'ils ont devant eux et si ce portrait change au cours de la période précédant l'achat, ils peuvent soit passer à des conditions moins favorables, soit potentiellement refuser la demande, a-t-il déclaré.

Trouver un chemin de retour. Staton a tendance à aller de l'avant avec des achats plus importants comme une maison maintenant, tant que l'acheteur est financièrement prêt à le faire. (Il entend par là que vous ne dépensez actuellement pas plus de 50 % de votre revenu pour le logement, la nourriture et les besoins de base ; 30 % pour les achats discrétionnaires ; et que vous économisez 20 %, et qu'en plus de cela, vous avez l'argent nécessaire pour couvrir une 20% d'acompte plus les frais de clôture, les frais de déménagement, l'ameublement et autres frais accessoires, a-t-il déclaré.)

Mais si les acheteurs potentiels font une pause, ils doivent se verrouiller sur une mesure spécifique, comme un taux d'intérêt ou un montant de revenu, qui servira de seuil pour le moment où ils reviendront dans la recherche. « Vous n'avez vraiment qu'à choisir un objectif et à vous en tenir responsable. Le tarif parfait, la maison parfaite, le moment parfait n'existent pas », a déclaré Staton.

N'oubliez pas que lorsque vous reprendrez la recherche, ce ne sera plus pareil. Les taux d'intérêt sont une variable, et il n'y a aucune garantie quant au moment et à la rapidité avec lesquels ils baisseront, a déclaré Staton.

Les prix des articles coûteux ne baisseront pas nécessairement non plus. L'appréciation des prix du logement est "insoutenable", a déclaré Steve Rick, économiste en chef chez CUNA Mutual Group, un fournisseur de services financiers aux coopératives de crédit et à leurs clients. La croissance des prix ralentira dans un proche avenir, mais les problèmes d'accessibilité financière persisteront, a-t-il déclaré. "Alors que les hausses de taux d'intérêt exercent une pression sur les consommateurs, les États-Unis sont toujours confrontés à une crise du logement", a déclaré Rick.

Les prix des voitures reflètent la même dynamique. En juin, le paiement mensuel typique pour une nouvelle voiture a atteint un record de 730 $, selon Cox Automotive/Moody's selon une analyse de l’Université de Princeton ce mois-ci qui tient compte des taux d'intérêt, des prix et des incitations.

Ce qu'il faut savoir si vous allez de l'avant avec un gros achat face à la hausse des taux d'intérêt

Ne vous précipitez pas pour l'émotion. Il peut être utile d'accélérer les plans de dépenses pour devancer des taux encore plus élevés, et Pepperday a vu cela se produire. Mais quel que soit le contexte économique, cela revient à séparer les besoins et les désirs, a-t-il déclaré.

"Si vous avez une maison ou une voiture en marche maintenant qui fonctionne, mais que vous" voulez "la mettre à niveau, cela peut valoir la peine d'attendre car les taux baisseront probablement à l'avenir à mesure que l'inflation se refroidira", a-t-il déclaré. Si c'est un besoin, cependant, il est important d'éliminer l'émotion et de déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer.

Une façon de le faire est de calculer le paiement mensuel exact du prêt hypothécaire ou de la voiture que vous pouvez vous permettre, puis de tracer une ligne claire là-bas; ne considérez que les maisons ou les véhicules jusqu'à ce montant. En d'autres termes, a déclaré Pepperday, méfiez-vous des dangers de vous attacher à quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre et d'essayer de vous convaincre que vous pouvez le faire.

Rappelez-vous la possibilité d'un futur refinancement. Le taux d'intérêt que les acheteurs de maison obtiennent maintenant sur leur hypothèque ne doit pas nécessairement être le taux qu'ils ont toujours, ont noté Staton et Pepperday. Entrez le refinancement hypothécaire. Comme l'a noté Staton, il y a un dicton qui circule dans le monde de la banque immobilière : "Marry the house, date the rate".
Si une personne peut se permettre de sauter le pas, il a dit qu'il valait la peine de se souvenir de l'essentiel du dicton.

Compte tenu de la situation des taux, il n'est pas surprenant de voir une accalmie dans les refinancements après une rafale tôtr pendant la pandémie lorsque les taux étaient à des creux historiques. À la mi-juillet, une jauge sur l'activité de refinancement a atteint son plus bas niveau en 22 ans, les demandes de refinancement ayant chuté de 4 % d'une semaine à l'autre et de 80 % par rapport à il y a un an. selon l'Association des banquiers hypothécaires.