Si vous avez profité de la baisse du marché en 2022 pour convertir une partie de votre IRA en Roth, vous êtes sur le point de voir combien cela vous coûtera lorsque vous produisez votre déclaration de revenus. Les stratégies d'économie d'impôt peuvent sembler intéressantes en théorie, mais vous pourriez ressentir une différence lorsque vous verrez la facture réelle.
« Parfois, c'est difficile à vendre, parce qu'ils paient des impôts qu'ils ne paieraient pas autrement. Même si vous leur montrez tout au long de leur vie qu'ils économisent de l'argent, ils hésitent », explique Kenneth Waltzer, un planificateur financier certifié basé à Los Angeles. Étant donné que vous ne pouvez plus reprendre les conversions Roth comme vous le pouviez auparavant avec un "requalification», vous devez être sûr de votre décision financière.
Conversions de Roth sont principalement la préoccupation de ceux qui ont d'importants soldes IRA ou 401 (k) qui ont d'autres fonds pour couvrir les frais de subsistance à la retraite. La stratégie de conversion de Roth consiste à sortir autant que possible des comptes à imposition différée avant de commencer distributions minimales requises, qui est maintenant de 73 ans. Il est courant de commencer dès 60 ans, lorsque vous êtes peut-être en transition vers la retraite ou que vous avez la capacité financière - peut-être que vous avez fini de payer vos études, que la maison est payée ou que vous gagnez simplement plus que vous ne dépensez.
La plupart des gens adoptent une approche pluriannuelle pour répartir le fardeau financier, en gardant à l'esprit où ils se situent dans les paramètres de revenu de leur tranche d'imposition. "Nous déterminons le maximum qu'ils peuvent prendre et ne pas entrer dans la tranche suivante", explique Waltzer.
A partir de là, c'est une question de rythme. Si, par exemple, vous avez économisé 1 million de dollars pour votre retraite dans un 401 (k), vous pourriez commencer à transférer 50,000 60 dollars par an dans un Roth à 73 ans. À 350,000 ans, il se peut qu'il ne vous reste plus qu'environ 10 XNUMX dollars sur le compte, selon le marché. performance. Votre RMD serait alors beaucoup plus petit, et vous n'auriez pas à vous soucier des impôts futurs sur l'argent qui grandit dans le Roth - et vos héritiers hériteraient en franchise d'impôt pendant XNUMX ans si vous ne dépensez pas tout l'argent pendant votre durée de vie.
La facture d'impôt sur ces 50,000 85 $ dépend du reste de votre situation financière, à savoir votre statut de déclaration, vos autres revenus et vos déductions. Ceux qui ont déjà commencé à bénéficier de la sécurité sociale doivent tenir compte en outre de l'impact du revenu supplémentaire sur l'imposition de leur prestation - jusqu'à XNUMX % de la prestation pourrait être considérée comme un revenu imposable. Ceux qui bénéficient de Medicare doivent surveiller le calcul de leurs primes annuelles des parties B et D pour éviter ce que l'on appelle Suppléments IRMAA. Mais si vous êtes dans la tranche de 22 %, disons, vous pouvez estimer que 50,000 11,000 $ de revenus supplémentaires ajouteraient environ XNUMX XNUMX $ d'impôts fédéraux, et vous pouvez également devoir des impôts sur le revenu d'État et locaux, selon l'endroit où vous vivez.
Quelle est votre mentalité fiscale ?
Le calcul d'une conversion Roth est une chose, ce que vous pensez des impôts en est une autre. Spécialiste de la retraite Ed Slott dit qu'on lui demande tout le temps si une conversion Roth convient à une personne en particulier, compte tenu de sa situation. Lors d'une présentation, une femme l'a interrogé sur l'impact d'une conversion sur ses primes d'assurance-maladie et a déclaré que si elle devait payer plus, elle serait plutôt en colère. Slott a répondu: "Si cela vous mettait en colère, faites quand même la conversion."
Pourquoi ?
"Parce qu'alors tu es juste fou pendant un an, mais si tu ne te convertis pas, tu serais en colère pour le reste de ta vie", lui a dit Slott.
Mais cet accroc de Medicare fait, en effet, que certaines personnes ressentent un pincement. Waltzer avait un client qui a lancé une stratégie de conversion Roth en 2016 alors qu'elle avait 71 ans et que son compte valait 240,000 8,000 $. Elle a effectué des conversions d'environ XNUMX XNUMX $ pendant trois années consécutives, puis a stagné, principalement à cause de la prime d'assurance-maladie. "C'est un piège", dit Waltzer.
Une autre des clientes de Waltzer était davantage découragée par le montant d'argent qu'elle devait avoir sous la main pour couvrir la taxe. Vous pouvez payer l'impôt sur une conversion Roth avec des fonds de l'IRA, mais c'est comme "payer l'impôt sur l'impôt", dit Waltzer, alors il conseille aux clients de couvrir le montant dû de leurs poches et de convertir le montant maximum qu'ils peuvent en le Roth.
Cette institutrice à la retraite était mariée et prévoyait de convertir une grande quantité au fil du temps parce que son IRA était de 700,000 25,000 $, elle a donc retiré XNUMX XNUMX $ la première année. C'était assez pour elle et son mari, et ils ont arrêté. « Ils sont très sensibles aux impôts et ils n'aimaient pas l'idée de payer des impôts supplémentaires », explique Waltzer.
Beaucoup de gens peuvent simplement manquer de temps parce qu'ils commencent un plan de conversion Roth et s'attendent à le poursuivre au-delà de l'âge de prendre des RMD, mais ne peuvent pas le maintenir.
"Les conversions Roth deviennent plus chères à ce stade", explique Slott. C'est principalement parce que les RMD doivent venir en premier. Donc, si vous avez 500,000 76 $ dans un compte à imposition différée et que vous avez 20,000 ans, vous devrez peut-être retirer environ XNUMX XNUMX $ et payer de l'impôt sur ce montant pour satisfaire à la RMD. Ensuite, si vous essayez de convertir davantage en plus de cela, vous pourriez finir par devoir trop d'impôts pour le supporter.
"C'est pourquoi les personnes dans la soixantaine pourraient être davantage un candidat idéal pour les conversions Roth", explique Slott. "L'approche modérée et la meilleure à long terme consiste en une série de petites conversions au fil du temps."
Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment ils s'intègrent dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent ? Vous pouvez m'écrire à [email protected].
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Regretterez-vous cette conversion de Roth lorsque vous recevrez une énorme facture fiscale ?
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« Parfois, c'est difficile à vendre, parce qu'ils paient des impôts qu'ils ne paieraient pas autrement. Même si vous leur montrez tout au long de leur vie qu'ils économisent de l'argent, ils hésitent », explique Kenneth Waltzer, un planificateur financier certifié basé à Los Angeles. Étant donné que vous ne pouvez plus reprendre les conversions Roth comme vous le pouviez auparavant avec un "requalification», vous devez être sûr de votre décision financière.
Conversions de Roth sont principalement la préoccupation de ceux qui ont d'importants soldes IRA ou 401 (k) qui ont d'autres fonds pour couvrir les frais de subsistance à la retraite. La stratégie de conversion de Roth consiste à sortir autant que possible des comptes à imposition différée avant de commencer distributions minimales requises, qui est maintenant de 73 ans. Il est courant de commencer dès 60 ans, lorsque vous êtes peut-être en transition vers la retraite ou que vous avez la capacité financière - peut-être que vous avez fini de payer vos études, que la maison est payée ou que vous gagnez simplement plus que vous ne dépensez.
La plupart des gens adoptent une approche pluriannuelle pour répartir le fardeau financier, en gardant à l'esprit où ils se situent dans les paramètres de revenu de leur tranche d'imposition. "Nous déterminons le maximum qu'ils peuvent prendre et ne pas entrer dans la tranche suivante", explique Waltzer.
A partir de là, c'est une question de rythme. Si, par exemple, vous avez économisé 1 million de dollars pour votre retraite dans un 401 (k), vous pourriez commencer à transférer 50,000 60 dollars par an dans un Roth à 73 ans. À 350,000 ans, il se peut qu'il ne vous reste plus qu'environ 10 XNUMX dollars sur le compte, selon le marché. performance. Votre RMD serait alors beaucoup plus petit, et vous n'auriez pas à vous soucier des impôts futurs sur l'argent qui grandit dans le Roth - et vos héritiers hériteraient en franchise d'impôt pendant XNUMX ans si vous ne dépensez pas tout l'argent pendant votre durée de vie.
La facture d'impôt sur ces 50,000 85 $ dépend du reste de votre situation financière, à savoir votre statut de déclaration, vos autres revenus et vos déductions. Ceux qui ont déjà commencé à bénéficier de la sécurité sociale doivent tenir compte en outre de l'impact du revenu supplémentaire sur l'imposition de leur prestation - jusqu'à XNUMX % de la prestation pourrait être considérée comme un revenu imposable. Ceux qui bénéficient de Medicare doivent surveiller le calcul de leurs primes annuelles des parties B et D pour éviter ce que l'on appelle Suppléments IRMAA. Mais si vous êtes dans la tranche de 22 %, disons, vous pouvez estimer que 50,000 11,000 $ de revenus supplémentaires ajouteraient environ XNUMX XNUMX $ d'impôts fédéraux, et vous pouvez également devoir des impôts sur le revenu d'État et locaux, selon l'endroit où vous vivez.
Quelle est votre mentalité fiscale ?
Le calcul d'une conversion Roth est une chose, ce que vous pensez des impôts en est une autre. Spécialiste de la retraite Ed Slott dit qu'on lui demande tout le temps si une conversion Roth convient à une personne en particulier, compte tenu de sa situation. Lors d'une présentation, une femme l'a interrogé sur l'impact d'une conversion sur ses primes d'assurance-maladie et a déclaré que si elle devait payer plus, elle serait plutôt en colère. Slott a répondu: "Si cela vous mettait en colère, faites quand même la conversion."
Pourquoi ?
"Parce qu'alors tu es juste fou pendant un an, mais si tu ne te convertis pas, tu serais en colère pour le reste de ta vie", lui a dit Slott.
Mais cet accroc de Medicare fait, en effet, que certaines personnes ressentent un pincement. Waltzer avait un client qui a lancé une stratégie de conversion Roth en 2016 alors qu'elle avait 71 ans et que son compte valait 240,000 8,000 $. Elle a effectué des conversions d'environ XNUMX XNUMX $ pendant trois années consécutives, puis a stagné, principalement à cause de la prime d'assurance-maladie. "C'est un piège", dit Waltzer.
Une autre des clientes de Waltzer était davantage découragée par le montant d'argent qu'elle devait avoir sous la main pour couvrir la taxe. Vous pouvez payer l'impôt sur une conversion Roth avec des fonds de l'IRA, mais c'est comme "payer l'impôt sur l'impôt", dit Waltzer, alors il conseille aux clients de couvrir le montant dû de leurs poches et de convertir le montant maximum qu'ils peuvent en le Roth.
Cette institutrice à la retraite était mariée et prévoyait de convertir une grande quantité au fil du temps parce que son IRA était de 700,000 25,000 $, elle a donc retiré XNUMX XNUMX $ la première année. C'était assez pour elle et son mari, et ils ont arrêté. « Ils sont très sensibles aux impôts et ils n'aimaient pas l'idée de payer des impôts supplémentaires », explique Waltzer.
Beaucoup de gens peuvent simplement manquer de temps parce qu'ils commencent un plan de conversion Roth et s'attendent à le poursuivre au-delà de l'âge de prendre des RMD, mais ne peuvent pas le maintenir.
"Les conversions Roth deviennent plus chères à ce stade", explique Slott. C'est principalement parce que les RMD doivent venir en premier. Donc, si vous avez 500,000 76 $ dans un compte à imposition différée et que vous avez 20,000 ans, vous devrez peut-être retirer environ XNUMX XNUMX $ et payer de l'impôt sur ce montant pour satisfaire à la RMD. Ensuite, si vous essayez de convertir davantage en plus de cela, vous pourriez finir par devoir trop d'impôts pour le supporter.
"C'est pourquoi les personnes dans la soixantaine pourraient être davantage un candidat idéal pour les conversions Roth", explique Slott. "L'approche modérée et la meilleure à long terme consiste en une série de petites conversions au fil du temps."
Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment ils s'intègrent dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent ? Vous pouvez m'écrire à [email protected].
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Source : https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo