Vous avez probablement de l'argent de côté pour votre retraite dans un plan 401(k), mais avez-vous une idée de la durée de vie de cet argent ? Ou combien cela rapporterait-il chaque mois à la retraite ? Probablement pas - jusqu'à maintenant.
Une nouvelle règle fédérale pour les régimes 401 (k) stipule que les relevés que les employés recevront devront indiquer comment l'argent de leurs comptes se traduira par un revenu mensuel lorsque l'employé aura 67 ans (vraisemblablement à la retraite). Les gestionnaires de comptes de retraite individuels (IRA) n'ont pas à le faire.
Quand vous verrez des illustrations de revenu viager 401(k)
La règle – qui fait partie de la loi sur l'épargne-retraite Secure Act de 2019 – entre en vigueur cet automne. Certains employeurs prévoient de faire des déclarations 401 (k) avec des illustrations de revenu à vie disponibles cet été; quelques détenteurs de registres 401 (k) et promoteurs de régimes comme TIAA ont déjà fourni eux-mêmes ce genre d'illustrations de revenu de retraite.
"Je pense que [la nouvelle règle est] une bonne tentative pour donner aux gens une idée" de ce que leur 401 (k) pourrait signifier en tant que revenu mensuel, a déclaré Terry Savage, journaliste et auteur en finances personnelles, dans un épisode récent du Podcast Amis parlent argent Je coanime avec Pam Krueger et elle. Vous pouvez écouter l'épisode partout où vous obtenez des podcasts.
Il est cependant fort possible que les nouvelles projections envoyées aux salariés les déçoivent.
Un 401 (k) avec 125,000 500 $ se traduirait par environ 600 $ ou 37 $ de revenu mensuel avec ces nouvelles illustrations. Déjà, XNUMX% des travailleurs craignent de survivre à leurs économies et à leurs investissements, selon le récent sondage du Transamerica Center for Retirement Studies, «Sortir de la pandémie de COVID-19 : les perspectives de retraite de la main-d'œuvre. »
Défauts dans les illustrations du revenu viager
Il y a quelques gros défauts à noter dans la façon dont les nouvelles règles calculent ces illustrations de revenu viager pour les plans 401 (k).
Ils supposent que l'employé ne fera aucune future cotisation 401 (k) entre aujourd'hui et 67 ans et que le solde de son compte n'augmentera pas avec le temps avec l'augmentation des revenus. Les illustrations ne tiennent pas non plus compte de l'effet que l'inflation peut avoir sur la valeur réelle du revenu de retraite 401 (k) au moment où les employés atteignent 67 ans.
"Donc, l'illustration peut être un peu trompeuse", a noté Savage. "Mais au moins, cela incite les gens à penser au revenu à vie."
Krueger, fondateur du service Wealthramp pour la vérification des conseillers financiers, pense également que les chiffres du revenu mensuel sont un outil utile de planification de la retraite.
« Illustrer comment une somme forfaitaire de vos économies 401 (k) se transforme en un flux de revenus mensuel pour le reste de votre vie donne l'impression que cela va éliminer une grande partie du mystère. Excellente tentative, et ça vient du bon endroit », a-t-elle déclaré.
Lire: Notre budget de retraite est de 38,000 XNUMX $ par année, où devrions-nous aller?
Une mise en garde d'un expert
Mais, a noté Krueger, elle a parlé à un leader d'opinion respecté dans le monde du 401 (k) et de l'éducation financière, qui a offert une mise en garde.
"Il m'a dit que les fournisseurs 401 (k) peuvent montrer le nombre d'employés qui pourraient être dans le stade approximatif, mais ils auront tendance à avoir tendance à être trop conservateurs", a-t-elle déclaré.
En d'autres termes, les chiffres du revenu mensuel seront inférieurs aux montants que l'épargne 401 (k) fournirait probablement sous forme de rentes mensuelles.
Krueger a ajouté: "Cela me donne l'impression que ce n'est qu'un signal d'alarme pour ne pas trop compter sur ce numéro que vous allez voir sur votre relevé."
Convertir les 401(k)s en rentes mensuelles
Ces illustrations du revenu à vie sortent en même temps que de plus en plus d'employeurs commencent à laisser les employés convertir leurs 401 (k) en revenu mensuel à la retraite.
Selon le Wall Street Journal, plus de 80 % des employeurs proposent désormais des options de revenu de retraite, contre 50 % en 2018, car une loi de 2020 a permis aux employeurs d'offrir plus facilement des rentes comme options de retraite aux employés titulaires d'un régime 401(k).
Il est généralement préférable de ne pas convertir TOUTE de votre 401 (k) en revenu mensuel, cependant. En effet, lorsque vous rentabilisez, vous immobilisez un montant fixe chaque mois, mais l'inflation pourrait signifier que vous voudriez – ou auriez besoin – de plus d'argent à l'avenir simplement pour faire face à la hausse des coûts.
Krueger conseille aux employés proches de la retraite de rencontrer un conseiller financier fiduciaire pour obtenir des conseils impartiaux s'ils envisagent de rentabiliser certains de leurs 401 (k).
Voir aussi: 7 étapes de planification financière à suivre dans la décennie précédant la retraite
Une rente qui vaut le détour : un QLAC
Savage a suggéré que si votre 401 (k) propose des contrats de rente de longévité qualifiée, ou QLAC, vous devriez envisager d'y investir une partie de l'épargne-retraite de votre plan.
Avec un QLAC, Savage a expliqué, "vous prenez une partie de votre argent et dites:" Je veux acheter ceci maintenant à 65 ans mais ne commencez pas à me payer avant 75 ans.
Ce faisant, vous obtiendrez des chèques mensuels beaucoup plus importants lorsque l'argent commencera à arriver que si vous preniez une partie de votre 401 (k) sous forme de rente immédiatement après votre retraite.
Le Congrès envisage d'autres changements
D'autres changements sont peut-être à venir. La Chambre des représentants a récemment adopté une loi connue sous le nom de Secure 2.0 avec un grand soutien bipartite ; il est maintenant devant le Sénat. S'il est promulgué, il inscrira automatiquement les employés dans les 401 (k) si leurs employeurs les proposent. Les données montrent que les taux de cotisation sont beaucoup plus élevés lorsque les régimes ont l'inscription automatique.
La législation Secure 2.0 augmenterait également le montant que les personnes âgées de 62 à 64 ans pourraient verser chaque année dans les plans 401 (k). À l'heure actuelle, les personnes de plus de 50 ans sont autorisées à verser ce que l'on appelle des cotisations annuelles de « rattrapage » allant jusqu'à 6,500 2.0 $ de plus que la limite normale; Secure 62 permettrait aux personnes de 64 à 10,000 ans de verser jusqu'à XNUMX XNUMX $ de plus par année en cotisations de rattrapage, si elles en ont les moyens.
"J'espère qu'il a suffisamment de soutien pour réussir", a déclaré Savage.
Richard Eisenberg est l'ancien rédacteur Web principal des chaînes Money & Security et Work & Purpose de Next Avenue et ancien rédacteur en chef du site. Il est l'auteur de "Comment éviter une crise financière de la quarantaine" et a été rédacteur en chef des finances personnelles chez Money, Yahoo, Good Housekeeping et CBS MoneyWatch.
Cet article est réimprimé avec l'autorisation de NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés.
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Source : https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime- income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo