"Les taux de dépôt sont plus que tout le reflet des efforts des banques pour attirer de nouveaux dépôts" ou du moins conserver ceux qui existent déjà, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef pour Bankrate.com. Et les banques « sont assises sur une montagne de dépôts » après que la pandémie a gonflé les soldes des comptes, a-t-il ajouté.
Mais il existe des options sûres et assurées par le gouvernement fédéral pour tirer un peu plus d'intérêt de votre argent inutilisé, et même les grandes banques peuvent éventuellement augmenter les taux, au moins un peu. Tout dépend de votre volonté de passer au numérique ou de bloquer votre argent pendant un certain temps.
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Premièrement, il est important de comprendre la dynamique qui influence les taux de dépôt des banques. Le taux des fonds fédéraux de référence n'est que faiblement corrélé aux rendements que les banques offrent à leurs déposants. En termes simples, les banques gagnent de l'argent en accordant des prêts, a déclaré Chris Kotowski, directeur général et analyste financier chez
Oppenheimer
,
et le revenu net d'intérêts des banques a augmenté d'environ 16.5 % de 2021 à 2022, selon l'analyse d'Oppenheimer, après avoir chuté de 3.2 % de 2020 à 2021.
Les grandes banques profitent désormais d'une plus grande différence entre le taux qu'elles facturent aux emprunteurs et le taux qu'elles paient à leurs déposants. Et avec des dépôts élevés, les grandes banques traditionnelles ne ressentent pas beaucoup de pression pour augmenter les taux de dépôt en ce moment.
Cela ne veut pas dire que les taux de dépôt des grandes banques ne bougeront pas, disent les analystes. Ils pourraient augmenter légèrement au fil de l'année, et vous pourrez peut-être déjà obtenir des taux légèrement plus élevés avec des niveaux de dépôt plus élevés dans de nombreuses banques. Une fois que la banque centrale aura cessé d'augmenter les taux, ce qui certains pensent que cela pourrait être plus tôt que tard, puis les taux des dépôts bancaires continuent généralement d'augmenter pendant les deux ou trois prochains trimestres, a déclaré David Konrad, directeur général de la recherche sur les actions chez Keefe, Bruyette & Woods. "Les banques profitent du décalage dès le début, mais le consommateur se rattrape en fin de compte", a-t-il déclaré.
Les banques exclusivement en ligne, en revanche, ont des rendements de 1.5 % et même de 2 % en ce moment. Leurs faibles frais généraux signifient qu'elles peuvent offrir des rendements plus élevés que les banques physiques dans n'importe quel environnement de taux d'intérêt, elles ont donc commencé à lever sur une base plus élevée. Et compte tenu de la concurrence à laquelle sont confrontées les banques exclusivement en ligne, elles ont davantage augmenté leurs taux ces derniers mois.
De nombreux clients possèdent deux comptes, l'un dans une grande banque où ils reçoivent leurs chèques de paie et paient leurs factures, et l'autre dans une banque en ligne uniquement où leurs économies rapportent des intérêts beaucoup plus élevés. Environ 27% des consommateurs ont une relation bancaire en ligne uniquement, selon JD Power, et parmi ceux-ci, 79% conservent toujours un compte courant ailleurs. Les professionnels de la finance disent qu'il est important de rechercher la facilité avec laquelle vous pouvez transférer et accéder à votre argent, car certaines banques ont plus de restrictions que d'autres.
"La relation bancaire de base a tendance à être très collante", a déclaré McBride, mais les consommateurs réalisent de plus en plus qu'ils n'ont pas besoin de divorcer de leur banque d'origine pour transférer une partie de leur argent ailleurs et obtenir des taux plus élevés.
Les banques en ligne uniquement incluent des noms établis qui ont leur propre charte bancaire fédérale, comme Ally et
Goldman Sachs
' Marcus, et des "néobanques" comme Chime, qui sont gérées par des sociétés fintech et fournissent des services bancaires par le biais d'une autre entité. Dans tous les cas, votre argent est assuré par la Federal Deposit Insurance Corp.
De manière générale, les banques traditionnelles uniquement en ligne proposent des taux d'épargne plus élevés que les néobanques. Les clients traditionnels uniquement en ligne ont tendance à être plus âgés et plus axés sur l'épargne et les taux d'intérêt, tandis que les clients des néobanques ont tendance à être plus jeunes et plus susceptibles de choisir leur banque sur la base de services gratuits et de frais peu élevés, a déclaré Paul McAdam, directeur principal, bancaire, JD Power.
Il existe d'autres distinctions entre les néobanques et les banques en ligne plus établies. Les néobanques ont tendance à se concentrer davantage sur le type de comptes chèques sans frais qui sont populaires auprès des jeunes consommateurs. Selon JD Power, les anciennes banques en ligne ont tendance à obtenir des notes plus élevées pour le support client que les néobanques.
Une autre option pour obtenir des taux plus élevés, si vous pouvez tolérer de bloquer votre argent : les certificats de dépôt. Alors que la liquidité est primordiale pour votre fonds d'urgence, les CD offrent de nos jours des taux compétitifs pour l'argent que vous pouvez bloquer pendant quelques mois à cinq ans ou plus. Ici aussi, vous obtiendrez des taux plus élevés en ligne par rapport à la brique et au mortier. Marcus, par exemple, offre 2.30 % d'APY pour un CD en ligne d'un an et 3.20 % pour un CD en ligne de cinq ans.
Compte tenu de la disparité des taux entre les banques physiques et les banques en ligne uniquement, le «compte d'épargne» pourrait être un abus de langage pour les offres des grandes banques. Les grandes banques pourraient accorder un traitement préférentiel, y compris de meilleurs taux, aux clients ayant des soldes élevés ou plusieurs comptes, mais pour la plupart, elles ont cédé la partie du marché sensible aux taux d'intérêt aux banques en ligne uniquement, a déclaré McAdam.
Les grands comptes bancaires sont principalement un endroit où conserver les «soldes transactionnels» comme votre chèque de paie et l'argent pour payer vos factures, a déclaré Kotowski. Il a récemment acheté une voiture et avait besoin d'un chèque de banque. "Il y a encore certaines choses pour lesquelles vous avez besoin de votre succursale bancaire", a-t-il déclaré.
Écrivez à Elizabeth O'Brien à [email protected]
