Quand prendre sa retraite et pourquoi l'âge est important

Quel est le bon moment pour prendre sa retraite ? C'est une question qui dépend de vos besoins personnels et de votre situation. Le National Bureau of Economic Research a constaté que "la retraite améliore à la fois la santé et la satisfaction de vivre", mais l'âge auquel vous prenez votre retraite a un impact sur la qualité de votre retraite.

L'âge auquel vous prendrez votre retraite affectera vos finances. En fonction de votre situation financière, déterminez à quel âge vous convient le mieux pour prendre votre retraite afin de profiter confortablement de votre retraite.

Prendre sa retraite à 65 ans ou avant

Lorsque les employés atteignent la cinquantaine et le début de la soixantaine, ils songent souvent à la retraite. Les hommes prennent leur retraite à un âge moyen de 50 ans, tandis que les femmes restent au travail jusqu'à 60 ans.

Les règles initiales concernant les prestations de sécurité sociale établissaient à 65 ans l'âge de la retraite auquel les travailleurs pouvaient recevoir des prestations de retraite non réduites. En 2022, l'âge de la retraite à taux plein de la sécurité sociale est de 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1959 et de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après.

L'épargne-retraite, les prestations de santé et la sécurité sociale d'un individu dictent généralement le meilleur moment pour arrêter de travailler et varient selon l'âge.

Régimes de retraite et IRA

Si elles prennent leur retraite avant 65 ans, certaines personnes, comme les employés fédéraux, peuvent retirer leur épargne-retraite à 55 ans. À 59 ans et demi, tous les employés peuvent retirer de l'argent de leurs plans qualifiés et IRA sans pénalité de l'IRS pour retrait anticipé. Les personnes qui retardent leur retraite doivent commencer les distributions minimales requises (RMD), des régimes de retraite à l'âge de 72 ans.

Il y a de fortes chances que vous ayez besoin d'un gros pécule pour compléter vos fonds de sécurité sociale, surtout si vous le raccrochez très tôt et prenez votre retraite avant 65 ans. Plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous aurez besoin.

Selon Fidelity Investments, les personnes qui prennent leur retraite à 65 ans devraient viser à épargner 12 fois leur salaire de préretraite et prévoir un taux de retrait annuel de 4.2 % tout au long de la retraite.

La sécurité sociale

Les personnes qui prennent leur retraite à 65 ans ou avant et réclamer des prestations de la Sécurité Sociale ne percevra que 75% du montant total et la prestation de conjoint diminue également à 35% du montant de la retraite à taux plein.

Prendre sa retraite entre 66 et 67 ans vous rapportera une prestation complète de sécurité sociale, selon votre date de naissance et 70 ans est le dernier âge pour commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale.

Les personnes peuvent prendre leur retraite à 65 ans ou plus tôt, percevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale et travailler en même temps avant l'âge de la retraite à taux plein de la sécurité sociale. Cependant, les prestations seront réduites si vous gagnez plus que les limites de revenus annuels.

Assurance-maladie et prestations de santé

Prendre sa retraite à 65 ans permet aux individus d'être éligibles à Medicare, sinon les préretraités devront budgétiser les frais remboursables pour souscrire une assurance maladie.

Une personne qui demande une assurance maladie conforme aux Loi sur les soins abordables (ACA) paie en moyenne 456 $ par mois en primes. En revanche, en 2022, la norme Prime d'assurance-maladie partie B est de 170.10 $ par mois et vous offre une couverture avec une franchise relativement faible de 233 $ par année.

Pour être bien protégé, envisagez la couverture des médicaments sur ordonnance (Medicare Part D) et peut-être Medigap ou Medicare Advantage. Les primes de couverture des médicaments sur ordonnance (Medicare Part D) sont en moyenne de 33 $ par mois en 2022. Les primes de Medicare Advantage (Part C) sont en moyenne de 19 $ par mois en 2022.

Medigap est une assurance privée conçu pour compléter assurance-maladie traditionnelle et couverture des médicaments sur ordonnance. Notez que si vous ne souscrivez pas à la couverture des médicaments sur ordonnance lorsque vous prenez votre retraite à 65 ans avec l'assurance-maladie, vous pouvez payer une pénalité plus élevée tarifez-le lorsque vous vous inscrivez pour le reste de votre vie, à moins que vous ne soyez couvert par un régime d'assurance-médicaments de l'employeur.

Retraite après 65 ans : 66 à 70 ans

Pour beaucoup, la soixantaine supérieure est la moyenne d'or du moment de la retraite - vous êtes assez vieux pour avoir accumulé une belle réserve financière et assez jeune pour profiter de vos années sans emploi. Le fait que vous receviez votre paiement intégral de la sécurité sociale entre 60 et 66 ans peut faire une énorme différence, surtout si vous êtes relativement en bonne santé et susceptible d'avoir une retraite moyenne ou plus longue que la moyenne.

Attendre vous donne également quelques années supplémentaires pour consolider vos comptes de placement fiscalement avantageux. Les investisseurs âgés d'au moins 50 ans peuvent effectuer une contribution de rattrapage à leur 401(k) ou IRA. Pour 2022, les personnes âgées de 50 ans ou plus peuvent cotiser 7,000 XNUMX $ à un IRA traditionnel or Roth IRA. Si vous utilisez un 401(k) pour épargner pour votre retraite, vous pouvez reporter jusqu'à 27,000 2022 $ de votre salaire en 50 après avoir atteint l'âge de XNUMX ans.

De plus, attendre d'avoir atteint 65 ans signifie que vous êtes éligible à Medicare, qui représente généralement une fraction du coût des régimes d'assurance individuels pour les personnes âgées.

Retraite tardive : 70 ans et plus

Si vous aimez ce que vous faites dans la vie, les avantages de travailler jusqu'à 70 ans sont évidents. Pour tout le monde, une carrière prolongée pourrait sembler être la dernière chose qu'ils voudraient jamais.

Néanmoins, considérez les avantages. D'une part, vous aurez plus de temps pour augmenter vos économies. Vous bénéficierez également du versement le plus élevé possible de la sécurité sociale. Les prestations augmentent au prorata jusqu'à l'âge de 70 ans, lorsqu'elles représentent 132 % de votre montant total si vous êtes né entre 1943 et 1954. Et si vous êtes né en 1960 ou après, votre prestation augmentera de 124 %.

Le résultat est que si vous planifiez bien, vous aurez plus d'argent pour faire les choses que vous aimez vraiment et vous aurez moins de soucis quant à la durée de vie de vos actifs. Et si vous restez en bonne santé, vous aurez encore de nombreuses années pour profiter de la liberté d'être à la retraite.

Bien sûr, retarder la retraite n'est pas toujours un choix, pour diverses raisons. Une recherche publiée par Northwestern Mutual en 2021, par exemple, a révélé que le impact économique de la COVID-19 pandémie a changé les plans de retraite de nombreux Américains. Près d'un quart (24 %) prévoient de prendre leur retraite plus tard que prévu.

Conclusion

De nombreuses personnes âgées ne peuvent pas attendre le jour où elles arrêteront enfin leur carrière et prendront leur retraite. Pourtant, se soucier constamment des finances n'est pas exactement la façon de passer vos dernières années. C'est pourquoi il est important de déterminer quand vous devriez réellement prendre sa retraite plutôt que de vous concentrer sur l'âge auquel vous êtes admissible à percevoir des prestations de retraite. Avant de vous décider, assurez-vous d'avoir les ressources nécessaires pour profiter au maximum de cette nouvelle étape de la vie.