Lors de la prise de RMD, comment éviter de verrouiller les pertes ? J'aurai bientôt 72 ans et mes actions sont en baisse cette année

J'aurai 72 ans le 10 février 2023. J'ai un compte de retraite individuel traditionnel (IRA). La majeure partie de l'argent est liée à des actions, et les actions sont en baisse cette année. Si je vends pour payer les distributions minimales requises (RMD), je dois vendre avec une énorme perte. Comment éviter cette perte et payer les RMD ? Des stratégies?

-Vinod

Pour certains retraités, distributions minimales requises ne sont pas pertinents parce que les retraités doivent de toute façon retirer l'argent pour couvrir leurs dépenses. Donc, le fait qu'ils soient tenus de le faire est à peu près discutable.

Pour d'autres, qui peuvent vous inclure, les RMD peuvent devenir un véritable point de friction. Ils limitent votre contrôle sur votre calendrier de distribution, votre gestion fiscale, votre stratégie de placement et votre plan successoral.

Si vous avez des questions spécifiques aux stratégies de retrait de la retraite, un un conseiller financier peut vous aider.

Marchés baissiers et vente à perte

Votre problème particulier n'est pas difficile à voir. Le S&P 500 est en baisse d'environ 17 % fin novembre. Les stocks spécifiques que vous possédez peuvent être encore plus bas que cela.

L'un des principes comportementaux de base d'un investissement à long terme réussi est d'éviter la panique dans des situations comme celle-ci. Si vous le faites, il est possible que vous passiez à côté de toute croissance future potentielle et que vous solidifiiez simplement vos pertes. Tenir bon à long terme est probablement un meilleur choix.

Dans votre cas, il semble que vous maîtrisiez cette réaction émotionnelle, mais que vous vous sentiez acculé par votre RMD.

Calendrier de votre première distribution minimale requise

Comme son nom l'indique, votre RMD est requis. Vous ne pouvez pas simplement l'ignorer. Sinon, l'IRS vous frappe avec une pénalité égale à 50 % du montant que vous auriez dû prendre mais que vous ne l'avez pas fait. C'est raide, alors évitons certainement cela.

Étant donné que ce sera votre première distribution minimale requise, cependant, vous avez un peu de marge de manœuvre en ce qui concerne le moment où vous le prenez.

Dans l'état actuel des choses, vous serez responsable d'un RMD pour 2023 - l'année de vos 72 ans - grâce à la loi SECURE (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement). Mais vous avez jusqu'au 1er avril de l'année suivant l'année de votre première distribution minimale requise pour retirer physiquement l'argent de votre compte. Pour vous, cela signifierait que vous pourriez retarder la distribution jusqu'au 1er avril 2024. C'est à peu près dans un an et demi.

L'histoire continue

Attendre jusque-là pour effectuer votre premier retrait pourrait vous donner suffisamment de temps pour récupérer vos pertes. Mais il n'y a aucune garantie. Vos actions pourraient rebondir pendant cette période ou chuter davantage, ce qui aggraverait votre problème. C'est néanmoins une option que vous avez.

Les distributions et leurs conséquences fiscales

Considérez également que le report de votre premier RMD jusqu'au 1er avril de l'année suivante n'atténue pas l'obligation de prendre un RMD pour cette année également. Vous devez prendre chaque RMD suivant après votre premier avant le 31 décembre de l'année applicable, vous devrez donc prendre deux RMD cette année-là si vous décidez de retarder. En d'autres termes, si vous prenez votre RMD 2023 le 1er avril 2024, vous devez toujours prendre le RMD 2024 avant le 31 décembre 2024.

Cela peut être un bon choix pour vous, mais vous voudrez connaître son impact sur votre situation fiscale globale puisque vous devrez inclure les deux distributions dans votre revenu.

Distributions en nature

Si le blocage de vos pertes d'investissement est une considération primordiale pour vous et que vous n'avez pas nécessairement besoin de l'argent du RMD, les distributions en nature peuvent être quelque chose à envisager.

Le traitement normal pour la gestion des RMD consiste à vendre le montant nécessaire des investissements pour lever suffisamment de liquidités pour couvrir la RMD, puis à distribuer les liquidités. Par exemple, si vous devez retirer 50,000 50,000 $ pour satisfaire votre RMD pour cette année, vous pouvez vendre des actions actuellement évaluées à 50,000 XNUMX $, puis retirer les XNUMX XNUMX $ en espèces.

Bien sûr, c'est le problème, non? Les actions actuellement évaluées à 50,000 60,000 $ auraient pu valoir plus de XNUMX XNUMX $ au début de l'année. Si vous vendez maintenant, l'investissement n'aura pas la chance de récupérer.

An distribution en nature peut fournir une solution de contournement. Distribuer des actifs « en nature » signifie simplement que vous transférez ou retirez l'actif réel, plutôt que de vendre d'abord et de retirer de l'argent.

Cela satisfait à l'exigence RMD mais vous permet de continuer à détenir les investissements. La valeur actuelle de la distribution est toujours imposable, ce qui est vraiment tout l'intérêt d'exiger des distributions obligatoires en premier lieu, alors assurez-vous que vous :

1. Ayez suffisamment d'argent en main pour couvrir la facture d'impôts.

2. Vendez une partie des actions que vous distribuez pour la couvrir.

Si vous retirez des stocks en nature pour remplir votre RMD, vous devez les transférer dans un compte de courtage imposable.

Vous ne pouvez pas les transférer dans un autre compte à imposition différée et vous ne pouvez pas utiliser une conversion Roth. Mais vous pouvez ensuite conserver le placement aussi longtemps que vous le souhaitez dans un compte imposable. Vous devrez payer des impôts sur les dividendes futurs et les gains en capital réalisés, mais cela peut être mieux que de bloquer votre perte.

Conclusion

Vous êtes sur la bonne voie pour être responsable d'un RMD pour 2023. Mais vous avez jusqu'au 1er avril de l'année suivant l'année de votre première distribution minimale requise pour retirer l'argent de votre compte. Une distribution en nature peut fournir une solution de contournement contre le blocage des pertes lors de la prise de RMD.

Brandon Renfro, CFP®, est un chroniqueur sur la planification financière de SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux finances personnelles et à la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? E-mail [email protected] et votre question peut être répondue dans une colonne future.

Veuillez noter que Brandon ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et qu'il a été rémunéré pour cet article.

Trouver un conseiller financier

• Si vous avez des questions spécifiques à votre situation d'investissement et de retraite, un un conseiller financier peut vous aider. Trouver un conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

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Crédit photo : ©iStock.com/Extreme Media

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