Vous avez fait toutes les bonnes choses, du moins financièrement parlant, en épargnant pour la retraite. Vous avez commencé à épargner tôt pour tirer parti de la puissance de la capitalisation, avez maximisé vos cotisations 401 (k) et votre compte de retraite individuel (IRA) chaque année, fait des investissements intelligents, accumulé de l'argent dans des économies supplémentaires, remboursé vos dettes et compris comment pour maximiser vos prestations de sécurité sociale.
Maintenant quoi? Quand arrêtez-vous d'épargner et commencez-vous à profiter des fruits de votre travail ?
Faits marquants
- Vous devriez commencer à dépenser votre pécule une fois que vous n'avez plus de dettes et que votre revenu de retraite couvre vos dépenses plus l'inflation.
- Se priver d'un sou et se priver de plaisirs à la retraite peut entraîner des problèmes de santé, notamment une détérioration cognitive.
- Les distributions minimales requises des comptes de retraite peuvent devoir être prélevées, mais elles ne doivent pas être dépensées et peuvent même être réinvesties.
- Les retraités peuvent viser à dépenser un certain pourcentage de leur portefeuille de placement global (c.-à-d. 4 % de tous les soldes de placement chaque année).
- Les retraités réfractaires aux dépenses peuvent garder à l'esprit les héritiers, bien que le retraité doive s'assurer que ses besoins sont satisfaits avant ceux des générations futures.
Epargne retraite : combien ça suffit ?
Devenez un dépensier de retraite
De nombreuses personnes qui ont systématiquement épargné pour leur retraite ont du mal à faire la transition d'épargnant à dépensier le moment venu. Épargner soigneusement – pendant des décennies, après tout – peut être une habitude difficile à briser. "La plupart des bons épargnants sont de très gros dépensiers", déclare Joe Anderson, CFP, président de Pure Financial Advisors Inc., à San Diego, en Californie.
C'est un défi auquel la plupart des Américains ne seront jamais confrontés. Selon un rapport de 2020 de Fidelity, près de la moitié (46 %) risquent de ne pas pouvoir couvrir les dépenses essentielles de la vie - logement, soins de santé, nourriture, etc. - pendant la retraite.
Même s'il s'agit d'une situation enviable, être trop économe à la retraite peut être son propre type de problème. « Je vois que de nombreuses personnes à la retraite sont plus anxieuses à l'idée de manquer d'argent que lorsqu'elles occupaient des emplois très stressants », déclare Anderson. "Ils commencent à vivre cette retraite" juste au cas où quelque chose arriverait "."
En fin de compte, ce genre de peur peut faire la différence entre une retraite de rêve et une retraite morne. Pour commencer, le pincement d'un sou peut être difficile pour votre santé, surtout si cela signifie lésiner sur des aliments sains, ne pas rester actif physiquement et mentalement et reporter les soins de santé.
Être bloqué en mode sauvegarde peut également vous faire manquer des expériences précieuses, qu'il s'agisse de rendre visite à des amis et à la famille, d'apprendre une nouvelle compétence ou de voyager. Toutes ces activités ont été associées à un vieillissement en bonne santé, procurant des avantages physiques, cognitifs et sociaux.
La peur est un facteur
L'une des raisons pour lesquelles les gens ont du mal avec la transition est la peur : en particulier, la peur qu'ils survivent à leurs économies ou qu'ils aient des dépenses médicales qui les laissent sans ressources. Cependant, les dépenses diminuent naturellement pendant la retraite de plusieurs façons. Vous ne paierez plus de cotisations de sécurité sociale et d'assurance-maladie, par exemple, ni ne contribuerez à un régime de retraite. De plus, bon nombre de vos dépenses liées au travail (déplacements, vêtements et déjeuners fréquents, pour n'en nommer que trois) coûteront moins cher ou disparaîtront.
Pour calmer les nerfs des gens, Anderson fait une démonstration pour eux, « exécutant une projection des flux de trésorerie basée sur un taux de retrait très sûr de 1 % à 2 % de leurs actifs investissables », dit-il. "Grâce à la projection, ils peuvent déterminer combien d'argent ils auront, en tenant compte de leurs dépenses, de l'inflation, des impôts, etc. Cela leur montrera qu'il est normal de dépenser de l'argent."
À la retraite, il peut être nécessaire de faire passer vos besoins avant ceux de vos enfants. Cela est particulièrement vrai en ce qui concerne votre santé, votre logement ou votre environnement de qualité de vie.
À la retraite, il peut être nécessaire de faire passer vos besoins avant ceux de vos enfants. Cela est particulièrement vrai en ce qui concerne votre santé, votre logement ou votre environnement de qualité de vie.
Les héritiers sont une autre préoccupation
Une autre raison pour laquelle certains retraités résistent aux dépenses est qu'ils ont un chiffre d'affaires particulier à l'esprit qu'ils veulent laisser leurs enfants ou un autre bénéficiaire. C'est admirable, jusqu'à un certain point. Cela n'a aucun sens de vivre de beurre de cacahuètes et de gelée pendant la retraite juste pour faciliter les choses pour vos héritiers.
Marc Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors à Irvine, en Californie, l'explique ainsi :
Les retraités devraient toujours faire passer leurs besoins avant ceux de leurs enfants. Bien que les parents souhaitent toujours prendre soin de leurs enfants, cela ne devrait jamais se faire au détriment de leurs propres besoins à la retraite. De nombreux parents ne veulent pas devenir un fardeau pour leurs enfants à la retraite, et assurer leur propre réussite financière leur assurera de conserver leur indépendance.
Quand commencer à dépenser
Comme il n'y a pas d'âge magique qui dicte quand il est temps de passer d'épargnant à dépensier (certaines personnes peuvent prendre leur retraite à 40 ans, tandis que la plupart doivent attendre jusqu'à 60 ans ou même 70 ans et plus), vous devez tenir compte de votre propre situation financière et de votre style de vie. En règle générale, il est prudent d'arrêter d'épargner et de commencer à dépenser une fois que vous n'avez plus de dettes, et que vos revenus de retraite provenant de la sécurité sociale, de la pension, des comptes de retraite, etc. peuvent couvrir vos dépenses et l'inflation.
Bien sûr, cette approche ne fonctionne que si vous n'exagérez pas avec vos dépenses. Créer un budget peut vous aider à rester sur la bonne voie.
RMD : une ligne dans le sable
Même si vous avez du mal à dépenser votre pécule, vous devrez commencer à encaisser une partie de votre épargne-retraite chaque année à partir de 73 ans. C'est à ce moment-là que l'IRS vous oblige à prendre les distributions minimales requises, ou RMD, de votre IRA, IRA SIMPLE, SEP-IRA, et la plupart des autres comptes de régime de retraite (Roth IRA ne s'appliquent pas) - ou risquer de payer des pénalités fiscales.
L'âge de RMD était auparavant de 70 ans et demi, mais après l'adoption de la loi SECURE (Setting Every Community Up For Retirement Enhancement Act) en décembre 2019, il a été porté à 72 ans. Ensuite, le Congrès a encore augmenté l'âge à 73 ans dans le cadre de la loi SECURE 2.0. Les distributions minimales requises pour les IRA traditionnels et les 401 (k) ont été suspendues en 2020 en raison de l'adoption en mars 2020 de la Loi CARES, bien que cette suspension ait suivi son cours.
Les retraités doivent prendre les sanctions au sérieux et commencer à retirer des fonds. Si vous ne prenez pas votre RMD, vous devrez à l'IRS une pénalité égale à 25 % de ce que vous auriez dû retirer. Ainsi, par exemple, si vous auriez dû retirer 5,000 1,250 $ et que vous ne l'avez pas fait, vous devrez 50 2.0 $ de pénalités. Le taux de pénalité était auparavant de XNUMX % mais a été réduit dans le cadre de SECURE XNUMX.
Si vous n'êtes pas un gros dépensier, les RMD ne sont pas une raison de paniquer. "Bien que les RMD doivent être distribués, ils ne doivent pas être dépensés", Charlotte A. Dougherty, CFP, fondateur et associé directeur de Dougherty & Associates à Cincinnati, souligne. "En d'autres termes, ils doivent sortir du compte de retraite et passer par la" clôture fiscale ", comme nous disons, puis peuvent être dirigés vers un compte après impôt, qui peut ensuite être dépensé ou investi selon les objectifs."
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, d'Opulen Financial Group à Arlington, Va., note: Si les individus "ont la chance de ne pas avoir besoin des fonds, ils peuvent les réinvestir en utilisant un compte de courtage régulier. Ou ils voudront peut-être commencer à utiliser ce retrait forcé comme une occasion de faire des dons annuels à des petits-enfants, des enfants ou même à des organismes de bienfaisance préférés (ce qui peut aider à réduire le revenu imposable). Pour ceux qui seront assujettis aux droits de succession, ces dons annuels peuvent contribuer à réduire leur patrimoine imposable sous le seuil des droits de succession.
Notez qu'il existe un moyen fiscal utile pour utiliser les RMD pour les donner à des œuvres caritatives : le distribution caritative qualifiée (QCD). Donner votre argent selon cette méthode peut simultanément prendre en charge vos RMD et vous donner un allégement fiscal.
Comme les règles RMD sont compliquées, surtout si vous avez plus d'un compte, c'est une bonne idée de vérifier auprès de votre fiscaliste pour vous assurer que vos calculs et distributions RMD répondent aux exigences actuelles.
Combien puis-je m'attendre à dépenser à la retraite ?
Chaque retraité aura des circonstances, des modes de vie et des événements différents qui feront que certains dépenseront plus et d'autres moins. En général, une règle générale veut que les retraités prévoient environ 70 % à 80 % de leur revenu annuel lorsqu'ils travaillaient. Par exemple, si une personne a gagné 100,000 70,000 $ par an avant de prendre sa retraite, son mode de vie (en supposant qu'il n'a pas radicalement changé et que cette personne n'a pas de problèmes de santé importants) peut atterrir autour de 80,000 XNUMX $ à XNUMX XNUMX $ par an de dépenses, y compris les soins de santé et les installations de retraite. .
Qu'est-ce que la règle des 4 % ?
La règle des 4 % est une stratégie d'investissement de retrait où seulement 4 % du solde de tous les investissements sont retirés chaque année. Cela permet à un retraité de réduire progressivement son épargne de placement tout en réalisant des gains ou une plus-value de placement sur le solde restant.
Qu'est-ce que la règle de dépenses 50 %/30 %/20 % ?
Une méthodologie budgétaire populaire pour la planification des dépenses consiste à utiliser la règle 50 %/30 %/20 %. Cette règle stipule que 50% des dépenses d'un individu doivent être consacrées aux besoins. Ensuite, 30 % peuvent être dépensés en besoins, tandis que les 20 % restants sont consacrés à l'épargne. Lorsqu'un individu termine sa carrière et prend sa retraite, la part de 20 % qui va à l'épargne peut devoir être réorientée vers les besoins, en particulier en tenant compte d'un logement spécial ou de considérations médicales.
Conclusion
Vous pouvez être parfaitement heureux de vivre avec moins pendant votre retraite et de laisser plus à vos enfants. Néanmoins, vous permettre de profiter de certains des plaisirs de la vie, qu'il s'agisse de voyager, de financer un nouveau passe-temps ou de prendre l'habitude de sortir au restaurant, peut rendre votre retraite plus épanouissante. Et n'attendez pas trop longtemps pour commencer : La retraite anticipée est le moment où vous êtes susceptible d'être le plus actif.
Source : https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo