"Je veux savoir si je peux prendre ma retraite", a déclaré Marie en déposant son dossier d'investissement sur mon bureau et en s'asseyant en face de moi. Elle était typique de nombreux préretraités partout dans le monde, essayant de déterminer quand ils pourraient arrêter de travailler.
Lorsque j'étais planificatrice financière, beaucoup de mes clients, comme Marie, pensaient que c'était une question facile et s'attendaient à une réponse rapide. Au lieu de cela, ils ont obtenu le question qu'ils n'avaient pas anticipée de ma part : Combien allez-vous dépenser annuellement à la retraite ?
Les états vides étaient une réponse courante. Un autre était leur salaire annuel actuel. Très peu de gens peuvent répondre de manière satisfaisante à cette question cruciale. Ils trouvent plus facile et plus intéressant de parler des rendements des placements et du marché boursier. Pourtant, les dépenses sont le facteur secret qui peut vous permettre de traverser la retraite avec bonheur pendant des décennies.
L'ingrédient oublié de la retraite
Au milieu du taux d'inflation le plus élevé depuis des décennies et des fluctuations récentes du marché boursier, comment pouvez-vous mieux préparer votre retraite? Regardez vos dépenses maintenant, pour vous aider à planifier un avenir meilleur.
Peu de préretraités (ou leurs conseillers) savent combien ils dépensent. Une conversation sur les dépenses n'est pas aussi sexy qu'une conversation sur le marché boursier. La récente flambée de l'inflation et la hausse des taux d'intérêt peuvent jouer pour et contre vous pendant vos années de retraite, mais elles sont en grande partie hors de votre contrôle.
Vos choix de dépenses, en revanche, sont sous votre contrôle. À moins de savoir combien nous dépensons aujourd'hui, nous ne pouvons pas prévoir combien nous pourrons dépenser à la retraite, en particulier pour les deux dépenses les plus importantes, le logement et la santé.
Les estimations typiques des dépenses de retraite de 60 % à 90 % du revenu actuel sont trop simplistes lorsque vous approchez de la retraite. Le vrai nombre dépend de votre style personnel de dépenses.
Ne vous sentez pas dépassé à l'idée de recréer ce nombre. Vous pouvez répondre à cette question sans entrer tout ce que vous dépensez dans un logiciel.
Établissez votre numéro de dépense
Comprendre où va votre argent aujourd'hui est essentiel pour vous préparer à vos années de retraite. Concentrez-vous sur l'établissement de ce nombre avant de vérifier le marché boursier. En tant que planificateur financier agréé, j'ai toujours répondu à la question de retraite de mon client : « Voyons ce que vous dépensez.
Si vous êtes à 10 ou XNUMX ans de la retraite, vous pouvez utiliser vos dépenses courantes moins les importantes économies que vous accumulez comme point de départ. Avec une calculatrice en main ainsi que des formulaires fiscaux récents, des factures immobilières et des relevés d'investissement, vous aurez une bonne estimation de ce dont vous avez besoin.
Munissez-vous d'un crayon, de papier et de vos déclarations de revenus
Voici mon processus en cinq étapes :
- Regardez votre récente déclaration de revenus du formulaire 1040. Il montrera une image complète des revenus, au-delà de votre salaire, en incluant les revenus de placement, les pensions alimentaires et les revenus de rente. Sur la ligne 9 sera le numéro de revenu annuel de départ à utiliser.
- À la ligne 16, trouvez le montant que vous avez payé en impôts fédéraux. Trouvez les impôts d'État que vous avez payés sur votre formulaire d'État ou votre W-2, si vous ne remplissez pas de formulaire d'impôt sur le revenu. Donc, pour l'instant, déduisez ces montants de votre revenu. Vous paierez toujours des impôts à la retraite, bien que généralement moins - ce que nous examinerons en détail plus tard.
- Trouvez maintenant votre épargne annuelle. Pour la retraite, ceux-ci se trouvent sur votre W-2 ou sur l'annexe 1 de votre 1040. Si vous économisez dans un compte Roth ou un compte de courtage, vos relevés annuels indiqueront ce montant total pour l'année. Déduisez toutes les économies du résultat à l'étape 2.
- Du total de votre épargne à l'étape 3, soustrayez tout l'argent qui est stocké dans des comptes d'épargne universitaire déductibles d'impôt pour vos enfants ou qui sera utilisé pour rembourser les prêts étudiants, s'ils seront payés au moment de votre retraite.
- Enfin, soustrayez du résultat de l'étape 4 toutes les autres sommes importantes que vous avez dépensées pour des événements spéciaux, comme un voyage unique ou une fête d'anniversaire.
Vous avez maintenant une assez bonne estimation de vos dépenses annuelles, également appelées dépenses.
Si vous possédez une maison et avez l'intention d'y rester après avoir remboursé votre hypothèque, soustrayez vos paiements de capital et d'intérêts de vos dépenses mensuelles. Ne soustrayez pas les taxes ou les assurances qui peuvent être incluses dans le montant que vous envoyez chaque mois à la société de prêt hypothécaire - vous devrez quand même effectuer ces paiements.
Gardez à l'esprit que ce numéro est le le point de départ de comprendre vos dépenses. Ce numéro avant impôt sera votre guide initial pour visualiser vos avoirs de retraite et estimer combien de temps ils vous soutiendront. Ne laissez pas le fait que l'année dernière a été une année inhabituelle vous empêcher de poursuivre ce processus ; nous recherchons un devis. Il s'agit d'un point de départ, car les dépenses varient chaque année.
Voir aussi: Planifiez une vie plus longue — et préparez-vous à travailler plus longtemps
Revenu vs dépenses
Pour connaître le montant que vous percevrez de la Sécurité sociale, rendez-vous sur SocialSecurity.gov et cliquez sur le bouton « ma Sécurité Sociale » pour ouvrir ou créer votre compte en ligne, qui vous permettra de voir le montant mensuel que vous toucherez à la retraite. Vous devez vous familiariser avec cette déclaration et vérifier que les informations sur vos revenus chaque année sont correctes.
En général, il est préférable d'attendre d'avoir 70 ans - ou au moins aussi tard que vous pouvez vous permettre d'attendre - avant de commencer à percevoir la sécurité sociale, car plus vous commencez tard, plus vous recevez chaque mois. Lorsque vous décidez de l'âge auquel vous voulez prendre votre retraite et du montant que vous recevrez chaque mois, déduisez ce montant de vos dépenses.
Si vous avez un régime de retraite à prestations déterminées — c'est-à-dire une rente qui vous garantit une certaine somme d'argent chaque mois — et/ou une rente, déduisez le montant que vous recevrez de vos besoins de dépenses. Ne déduisez pas de vos besoins de dépenses l'argent que vous vous attendez à recevoir d'un plan IRA ou 401 (k).
Vous avez maintenant en dollars d'aujourd'hui une estimation des dépenses pour planifier votre retraite. Il existe d'autres façons de découvrir combien vous dépensez, mais c'est une façon de vous lancer et d'avoir une estimation approximative à considérer si vous avez suffisamment d'argent pour votre retraite. Cela peut être utile, que vous parliez à un professionnel de la finance ou que vous saisissiez des informations dans un logiciel.
Lorsque vous approchez de la retraite, vous pouvez ajuster le nombre en fonction d'informations plus précises sur l'endroit où vous vivrez, les coûts exacts de l'assurance maladie ou les modifications que vous souhaitez apporter.
Lire: Les épargnants-retraite ont-ils été dupés par le marché haussier ?
Le secret de la durabilité
Connaître votre taux de dépenses prévu à la retraite vous permet de répondre plus facilement à cette question lancinante de quand vous pouvez vous attendre à prendre votre retraite sans modifier considérablement votre mode de vie ni risquer d'épuiser vos économies.
Par exemple, si vous avez économisé 500,000 67 $ pour votre retraite aujourd'hui et que vous souhaitez prendre votre retraite l'année prochaine à 20,000 ans, sachant que vous dépensez 50,000 XNUMX $ par an au-delà de votre revenu de sécurité sociale, vous pourrez prendre votre retraite confortablement. Si vous dépensez XNUMX XNUMX $ par an au-delà de votre revenu de sécurité sociale, vous seriez bien avisé de reporter votre retraite et d'augmenter votre épargne ou de vous préparer à réduire vos dépenses et à réduire vos attentes pour vos années dorées.
La réussite de la retraite est d'avoir une vie connectée et consciente. Concentrez-vous sur tous les aspects de votre plan au-delà des dépenses : Recherche a constaté que les relations, les passe-temps et le mode de vie contribuent à une retraite heureuse et saine autant que l'argent.
Besoin d'apporter des modifications ? Concentrez-vous sur les habitudes de consommation maintenant. Ils ont le plus grand impact sur ce que vous dépenserez à la retraite.
Ne manquez pas: Le triomphe des camionneurs : l'incroyable histoire de la façon dont un groupe de retraités cols bleus a sauvé leurs pensions
Moins vous dépensez, plus vous pouvez épargner et plus vous serez à l'aise de dépenser moins à la retraite. Êtes-vous prêt à faire des compromis avec votre mode de vie actuel ? Par exemple, réduisez les effectifs à une seule voiture ou skiez uniquement pendant la semaine lorsque les remises abondent, ajustez vos frais de subsistance et trouvez un colocataire.
Adoptez cette approche étape par étape chaque année, que vous vous prépariez à la retraite ou que vous soyez déjà à la retraite. Vous aurez les informations pour vous motiver à apprendre à vivre avec moins, créant ainsi une retraite plus durable.
La retraite, comme une grande partie de la vie, n'a aucune garantie, alors assurez-vous de comprendre tous les facteurs qui l'influencent. Votre sécurité à long terme en dépend.
Christine D. Moriarty, CFP, a plus de 25 ans d'expérience dans le coaching d'individus, de couples et de propriétaires d'entreprise sur leurs finances. Elle s'est concentrée sur l'intersection des émotions, du comportement et de l'argent. Elle vit son rêve dans le Vermont et prend plaisir à s'asseoir avec une tasse de thé irlandais et un bon livre. En savoir plus sur Paix d'argent.
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