Que rechercher dans votre dossier de crédit pour réduire les coûts d'emprunt

Votre pointage de crédit peut faire ou défaire votre capacité à ouvrir une carte de crédit ou à acheter une nouvelle voiture ou une nouvelle maison à des taux d'intérêt attractifs.

Pour augmenter votre score, vous devez savoir où vous devez vous améliorer.

Garder un œil sur votre rapport de solvabilité – qui décrit vos dettes, votre historique de paiement de factures et d'autres informations financières – peut vous aider à le faire.

Les trois principales agences d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - ont récemment étendu la disponibilité des rapports de solvabilité hebdomadaires gratuits aux consommateurs jusqu'à la fin de 2023. Selon la loi, les consommateurs ont droit à un chèque tous les 12 mois de chaque agence, mais pendant la pandémie, les entreprises ont élargi l'accès aux chèques hebdomadaires gratuits.

Les rapports sont disponibles au Site Web du rapport de solvabilité annuel.

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"Nous recommandons toujours une fois par an, au moins, de toujours vérifier votre dossier de crédit à rapport annuel de crédit.com», a déclaré Trent Graham, spécialiste de la performance des programmes et de l'assurance qualité chez GreenPath Financial Wellness, une organisation à but non lucratif fournissant des services gratuits de conseil en matière de dette.

Bien que le rapport de crédit gratuit que vous obtiendrez n'indique pas votre pointage de crédit, il peut offrir des indices sur la façon d'augmenter ce nombre. Tu peux accéder à votre pointage de crédit en payant auprès de l'une des trois agences d'évaluation du crédit, ou accédez-y gratuitement auprès de votre compagnie de carte de crédit si elle offre l'avantage.

En termes de cotes de crédit, tout ce qui se situe dans la fourchette de 700 ou plus est généralement "assez bon", a déclaré Graham. Plus votre score se rapproche des 700 ou 800 – se rapprochant du score parfait des modèles de notation populaires de 850 – mieux vous vous porterez, a-t-il déclaré.

La cote de crédit moyenne nationale a récemment atteint un record absolu de 716, selon FICO.

Votre pointage de crédit peut varier légèrement selon le fournisseur.

A enquête récente de NerdWallet a constaté que plus d'un quart des répondants – 27% – affirment que leurs notes de crédit ont augmenté depuis le début de la pandémie de Covid-19, tandis que 14% ont vu leurs notes baisser.

Si vous cherchez à augmenter votre pointage de crédit, gardez à l'esprit deux priorités - payer vos factures à temps et maintenir votre solde d'endettement bas - vous aidera.

"C'est 65% de leur pointage de crédit juste là", a déclaré Graham. "Plus ils se concentrent sur ces deux catégories clés, plus leur score s'améliorera généralement."

Si vous payez une facture avec plus de 30 jours de retard, ce faux pas reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans, selon Graham.

Mais la bonne nouvelle est que plus vous effectuez des paiements à temps sans prendre de retard, plus votre score commencera à s'améliorer, a-t-il déclaré.

"Ce n'est pas une solution à court terme, comme un à deux mois de paiements à temps", a déclaré Graham. «Cela peut être réparé; Cela prend du temps."

Votre rapport indiquera également votre utilisation du crédit, ou combien de dettes vous avez par rapport à vos limites de crédit. Idéalement, vous voulez avoir moins de 30 % d'utilisation.

La dette était un facteur important pour ceux qui ont vu leur cote de crédit évoluer depuis le début de la pandémie, selon l'enquête de NerdWallet.

Parmi ceux qui ont vu leur pointage de crédit augmenter, 69 % ont déclaré que cela était dû au remboursement de leurs dettes. Pendant ce temps, près de la moitié - 47% - qui ont vu leurs scores diminuer ont déclaré que c'était dû à s'endetter davantage.

D'autres facteurs également inclus dans votre pointage de crédit, selon Graham, incluent la durée des antécédents de crédit, qui représente environ 15 % ; différents types de crédit et d'utilisation, 10 % ; et les demandes de nouveau crédit, 10 %.

Bien que ces facteurs ne pèsent pas autant, vous voudrez peut-être bien réfléchir avant de fermer un ancien compte, réduisant ainsi votre crédit disponible.

L'enquête de NerdWallet a révélé que 46% des personnes interrogées pensent à tort que la fermeture d'une carte de crédit aidera votre pointage de crédit.

Demander trop de nouveau crédit peut également affecter votre score.

Votre rapport de solvabilité vous aidera à identifier les comptes qui sont ouverts depuis le plus longtemps et le nombre de demandes de renseignements figurant sur votre rapport.

Votre dossier de crédit peut avoir informations incorrectes, et cela peut nuire à votre pointage de crédit.

Si vous repérez une erreur, vous pouvez remplir un formulaire de contestation auprès de chacun des trois bureaux de crédit. Il faut généralement 30 jours pour que ces réclamations soient traitées, a déclaré Graham.