Qu'est-ce que la stratégie du panier de retraite ?

L’objectif principal de la plupart des investisseurs est de rassembler suffisamment d’argent sur le marché pour financer leurs années de retraite. Pourtant, de nombreux investisseurs ne savent pas comment retirer correctement de l’argent de leurs comptes une fois à la retraite. La stratégie du compartiment de retraite est l’une des nombreuses stratégies de retrait que les investisseurs peuvent utiliser. Cependant, il est extrêmement important d’apprendre réellement à mettre en œuvre cette stratégie. Pensez à travailler avec un conseiller financier lorsque vous créez ou modifiez votre plan de retraite.

Qu'est-ce que la stratégie du panier de retraite ?

La stratégie de tranche de retraite est une approche d’investissement qui sépare vos sources de revenus en trois tranches. Chacun de ces compartiments a un objectif défini en fonction du moment où l'argent est destiné : immédiat (court terme), intermédiaire et long terme.

L'idée derrière cette stratégie est que vous aurez accès à des liquidités à court terme, vous n'aurez donc pas à vous soucier des fluctuations du marché boursier. En théorie, vous ne devriez pas avoir à vendre vos placements en période de baisse des marchés pour financer vos retraits annuels. Les seaux sont remplis par les revenus d’intérêts, les dividendes et la performance de vos investissements.

Comment utiliser la stratégie du compartiment de retraite

Afin de tirer le meilleur parti de la stratégie de tranche de retraite, vous devrez suivre des plans spécifiques pour chaque tranche. Voici comment gérer chaque compartiment, ainsi que le contenu et la quantité à ajouter à chaque compartiment.

Le seau immédiat

Les liquidités et autres investissements liquides se situent dans la catégorie immédiate ou à court terme. Ces investissements comprennent des CD de courte durée, des bons du Trésor américain, des comptes d'épargne à haut rendement et d'autres actifs similaires. Vous remplirez ce seau d’investissements liquides, ce qui signifie qu’ils sont facilement convertis en espèces. Bien que gagner des intérêts sur cet argent soit attrayant, l’objectif principal est de réduire les risques et de garantir que l’argent soit là chaque fois que vous en avez besoin.

Idéalement, vous souhaiterez conserver suffisamment de liquidités dans la tranche immédiate pour payer jusqu'à deux ans de dépenses. Donc, si vous envisagez de dépenser 50,000 100,000 $ par an à la retraite, vous voudrez essayer d'atteindre XNUMX XNUMX $ dans cette tranche.

L'histoire continue

Le seau intermédiaire

Cette tranche intermédiaire couvre les dépenses de la troisième année à la dixième année de la retraite. L’argent de la tranche intermédiaire devrait continuer à croître pour suivre le rythme de l’inflation. Cependant, vous devrez éviter d'investir dans des actifs à haut risque.

Les investissements intermédiaires courants comprennent les obligations et les CD à plus longue échéance, les actions privilégiées, les obligations convertibles, les fonds de croissance et de revenu, les actions de services publics, les REIT et bien plus encore. Travailler avec un professionnel de la finance peut vous aider à déterminer les investissements qui répondront à vos objectifs d'investissement.

Le seau à long terme

Les investissements à long terme sont ceux qui imitent les rendements boursiers historiques. Ces actifs font croître votre pécule plus que l’inflation, tout en vous permettant également de remplir vos seaux immédiats et intermédiaires. Les investissements à long terme sont investis dans des actifs plus risqués qui peuvent être volatils à court terme, mais qui ont un potentiel de croissance sur 10 ans ou plus.

Avec la stratégie de tranche de retraite, votre tranche à long terme doit comporter un portefeuille diversifié d’actions et d’actifs connexes. Il devrait être réparti entre les investissements nationaux et internationaux allant des actions à petite capitalisation aux actions à grande capitalisation.

Avantages et inconvénients de la stratégie du panier de retraite

Il n’existe pas de stratégie de retraite universelle. De plus, une stratégie qui fonctionne bien au début de la retraite pourrait s’avérer moins satisfaisante plus tard. Ainsi, avant d’allouer votre argent selon la stratégie de la tranche de retraite, pesez le pour et le contre de cette approche.

L’un des avantages de la stratégie bucket est qu’elle permet de contrôler les émotions en cas de volatilité des marchés boursiers. Pendant les années de baisse du marché boursier, vous n’avez pas à craindre de vendre à perte. Vos retraits annuels sont effectués à partir de la tranche immédiate. Cette tranche investit dans des comptes relativement sûrs et très liquides comme les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire, les CD et les bons du Trésor à court terme. Un autre avantage est que cette stratégie fournit une feuille de route qui élimine certaines incertitudes liées à la planification du revenu de retraite.

Cette stratégie peut être trop conservatrice pour certains retraités. Si vous en détenez trop dans vos tranches immédiates et intermédiaires, votre tranche de croissance à long terme ne rapportera pas plus que vos retraits et votre inflation. Cela pourrait entraîner une diminution des revenus à mesure que vous vieillissez. Un autre inconvénient potentiel de la stratégie bucket est qu’elle ignore l’allocation d’actifs. L’un des principes fondamentaux de l’investissement est la diversification grâce à la répartition d’actifs. Cette stratégie ne définit pas comment investir chaque compartiment ni ne tient compte du rééquilibrage au cours des bonnes ou des mauvaises années.

Comment maintenir votre stratégie de retraite

Même si la stratégie du panier de retraite vous indique où conserver votre argent, elle ne constitue pas une stratégie complète. Il ne mentionne pas les types d’investissements à détenir, le taux auquel vous devez les retirer ou comment les rééquilibrer.

Disons que vous avez rempli vos deux premiers seaux. Le marché boursier a connu une croissance considérable, ce qui l'emporte sur votre portefeuille en faveur d'actions à haut risque. La stratégie de tranche de retraite ne conseille pas de vendre une partie du long terme pour réduire votre risque et capturer une partie de ces gains. Pour cette raison, il est préférable de superposer une stratégie de rééquilibrage à la stratégie de compartiment.

Alternatives à la stratégie du panier de retraite

Il existe de nombreuses autres façons d’organiser vos finances en vue de la retraite. Une alternative connue sous le nom de règle des 45 % prévoit que votre épargne-retraite génère chaque année environ 45 % de votre revenu avant impôt et avant la retraite, les prestations de sécurité sociale couvrant le reste de vos besoins de dépenses. Cela signifie que le retraité moyen devra remplacer entre 55 % et 80 % de son revenu avant impôt avant la retraite pour maintenir son style de vie actuel.

Une autre stratégie alternative de retraite est le retrait systématique. Ce type de plan de paiement est généralement généré par la vente d'actions ou d'autres titres de votre portefeuille. Ces titres peuvent être vendus proportionnellement à l'intégralité de votre portefeuille d'investissement, ce qui maintient votre allocation d'actifs sur la cible. Gardez simplement à l’esprit que les paiements ne s’ajustent pas en fonction de l’état du marché ou du taux de rendement d’un portefeuille d’investissement.

Conclusion

La stratégie de tranche de retraite recommande de créer trois tranches pour votre argent : à court terme, à moyen terme et à long terme. Cette approche résiste aux baisses à court terme du marché pour empêcher les investisseurs de vendre à bas prix pour couvrir leurs dépenses mensuelles. La stratégie présente certaines lacunes qui nécessitent la superposition de stratégies supplémentaires pour réduire les risques.

Conseils pour la planification de la retraite

• Créer un plan de revenu de retraite bien défini implique souvent de recevoir des conseils d’experts. Un conseiller financier peut vous fournir des conseils impartiaux sur la façon d’investir votre portefeuille pour répondre à vos besoins de revenu de retraite. Trouver un conseiller financier qualifié ne doit pas être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers dans votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

• Les retraités utilisent de nombreuses stratégies pour créer un revenu de retraite. Pour offrir le plus de flexibilité possible, il est utile de constituer un pécule plus important. Notre calculateur d’investissement permet aux investisseurs d’ajuster plusieurs facteurs pour prévoir la taille de leur pécule. Ces facteurs comprennent le solde de départ, les cotisations annuelles, les rendements annuels et le calendrier.

Crédit photo : ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

L'article Qu'est-ce que la stratégie du panier de retraite ? est apparu en premier sur le blog SmartAsset.