Medicaid est l'un des filets de sécurité gouvernementaux qui aide les personnes âgées à payer leurs soins. Les soins de longue durée sont une nécessité pour de nombreuses personnes âgées à mesure qu'elles vieillissent et peuvent être très coûteux. Medicaid aide à payer pour les soins de longue durée, mais cela nécessite que vous épuisiez vos ressources personnelles avant le début des paiements. Pour empêcher les personnes âgées de donner de l'argent ou des ressources à leurs amis et à leur famille, Medicaid utilise une rétrospective de 5 ans de leurs transactions financières. Tenter de cacher de l'argent peut entraîner de graves sanctions. Voici comment éviter les pénalités de rétrospection de 5 ans de Medicaid. Envisagez de travailler avec un conseiller financier alors que vous vous préparez à faire face à vos dépenses de retraite.
Qu'est-ce que le Lookback de Medicaid sur 5 ans ?
La rétrospective de 5 ans de Medicaid est un dispositif utilisé par le gouvernement pour s'assurer que vous n'avez pas donné votre argent ou vos ressources. Il vise à empêcher un stratagème où une personne âgée demande au gouvernement de payer ses soins au lieu d'utiliser son argent ou d'autres actifs.
Lorsque vous postulez à assistance médicale aux indigents pour les prestations de soins de longue durée, ils examineront les transactions financières récentes pour les transferts d'argent ou de biens refusés. La période de rétrospection dans 49 des 50 États est de cinq ans et commence à compter de la date de la demande Medicaid. Cependant, en Californie, la période rétrospective n'est que de 2.5 ans (30 mois). Si Medicaid trouve des transactions inéligibles, le demandeur se verra imposer une pénalité.
Comment une pénalité de rétrospection Medicaid est-elle calculée ?
La pénalité de retour en arrière est basée sur le montant total des transferts inéligibles et le taux moyen des patients privés pour les soins en maison de retraite dans votre état. Ce taux moyen est également connu sous le nom de « diviseur de pénalité ». La assistance médicale aux indigents La pénalité rétrospective est calculée en prenant le total des transferts inéligibles et en le divisant par le diviseur de la pénalité. Le résultat est le nombre de mois pendant lesquels la personne âgée est exclue des paiements de Medicaid pour ses soins de longue durée.
Voici un exemple qui illustre le fonctionnement de la pénalité de rétrospection. Une personne âgée a effectué 66,000 XNUMX $ en transferts inadmissibles au cours des cinq dernières années. Dans leur état, les tarif patient moyen privé est de 6,000 11 $. Lorsque vous divisez les transferts par le diviseur de pénalité, leur « période de pénalité » est de XNUMX mois. La période de pénalité est le temps pendant lequel la personne âgée n'est pas éligible à Medicaid et il n'y a pas de limite de pénalité maximale.
Transferts autorisés selon les règles de Medicaid
Bien qu'il existe des pénalités pour les transferts inéligibles, il existe des moyens d'éviter les pénalités de rétrospection de 5 ans de Medicaid. En suivant ces règles lors du transfert d'actifs, vous ne serez pas pénalisé :
Allocation communautaire de ressources pour conjoint (CSRA). Les limites du CSRA varient selon les États, mais cette règle vous permet de transférer jusqu'à 130,380 XNUMX $ à votre conjoint tant qu'il continue à vivre de manière indépendante.
Les enfants handicapés. Vous pouvez transférer des actifs à un enfant handicapé de moins de 21 ans pour l'aider à payer ses soins. Une fiducie peut également être établie en leur nom, ce qui est généralement l'option la plus prudente.
Frères et sœurs. Un frère ou une sœur qui possède une partie de votre maison et y habite depuis au moins un an peut recevoir votre intérêt dans la maison sans pénalité.
Soignants d'enfants adultes. Les enfants adultes qui vivent avec vous et qui sont votre principal soignant pendant au moins deux ans avant votre demande Medicaid peuvent recevoir votre logement sans pénalité.
Rembourser sa dette. Vous pouvez rembourser un montant illimité de votre dette personnelle (ou conjointe) sans enfreindre les règles de rétrospection de Medicaid. Cela comprend le remboursement de votre hypothèque ou HELOC sur une résidence que vous pourriez être admissible à transférer à une autre personne.
Bien que ces stratégies soient autorisées par Medicaid, il est préférable de parler avec un expert de Medicaid avant d'initier tout transfert. Les règles changent régulièrement et les exemptions peuvent être compliquées. Vous ne voulez pas être pénalisé pour avoir mal compris une règle ou sauté une petite étape facilement négligée.
Erreurs courantes avec les règles de rétrospection de Medicaid
Lorsque vous essayez de transférer de l'argent à votre famille et à vos amis, il est facile de faire des erreurs qui vont à l'encontre des règles de rétrospection de Medicaid. Voici quelques-unes des erreurs les plus courantes que vous pouvez commettre et qui entraînent des pénalités inattendues :
Dons annuels. Alors que les gens peuvent faire cadeaux annuels de 15,000 XNUMX $ qui sont exclus des taxes sur les dons et les successions, ces dons ne sont pas exonérés en vertu des directives rétrospectives de Medicaid. Les dons de bienfaisance peuvent également vous affecter négativement et augmenter votre période de pénalité.
Manque de documentation. Il est essentiel de documenter tout ce qui implique de payer de l'argent, de vendre des actifs ou de donner des biens. Ces documents peuvent prouver que la transaction était appropriée et « sans lien de dépendance ». Par exemple, lors de la vente d'un actif, il est important d'avoir la preuve que vous l'avez vendu à sa valeur marchande. Cela vous évite d'être pénalisé comme si vous l'aviez vendu en dessous du marché ou que vous l'aviez donné.
Utiliser une fiducie irrévocable. Lorsque vous placez des actifs dans un confiance irrévocable, vous ne pouvez pas les récupérer. Selon les règles de rétrospection de Medicaid, les transferts de fiducie pendant la période de rétrospection sont considérés comme un don à la fiducie et entraînent une pénalité.
Transfert d'actifs pour que Medicaid couvre les soins de longue durée
Afin de transférer vos actifs en toute sécurité et d'obtenir que Medicaid paie vos soins de longue durée, utilisez ces stratégies :
Formaliser un accord de soignant. Bien que vous ne puissiez pas offrir de l'argent à un ami ou à un membre de votre famille, vous pouvez leur payer un taux raisonnable pour vous fournir des soins. Cela vous permet de dépenser vos actifs, de recevoir les soins dont vous avez besoin et indemniser un soignant pour leur temps et leurs efforts. L'accord doit être un document formel qui comprend la date du service, les responsabilités, les heures de travail et la rémunération. Il peut être utile de demander à un avocat de rédiger le document pour vous.
Acheter une rente exonérée de Medicaid. Lorsque vous achetez une rente, vous convertissez une somme forfaitaire en espèces en un flux de revenus auquel vous ne pouvez pas survivre. En règle générale, l'achat d'une rente Medicaid ou d'une rente conforme à Medicaid ne viole pas les règles de rétrospection de Medicaid, mais chaque état est différent. Consultez un agent d'assurance agréé pour trouver une rente qui est admissible à une exemption.
Acheter une fiducie funéraire irrévocable. Medicaid permet aux personnes âgées de mettre de côté une petite somme d'argent dans le seul but de les frais funéraires et d'inhumation. Ces limites varient selon l'État et peuvent être achetées à la fois pour le demandeur et son conjoint afin de dépenser leurs actifs.
Conclusion
Medicaid intervient pour aider les personnes âgées à payer les soins de longue durée lorsqu'elles n'ont pas assez d'argent pour les payer personnellement. Il existe des règles empêchant les personnes âgées de transférer de l'argent à des amis et à la famille pour éviter d'utiliser leur propre argent. Medicaid analyse jusqu'à cinq ans de transactions financières pour s'assurer que les actifs n'ont pas été transférés de manière illégitime. Si des actifs étaient découverts, le demandeur se verrait interdire de recevoir des prestations de Medicaid en utilisant une formule de « pénalité ». Il existe des stratégies éligibles pour transférer des actifs, mais vous devez suivre des règles précises. Il est préférable de travailler avec un avocat et un conseiller financier pour créer un plan avant d'effectuer tout transfert.
Conseils pour obtenir de l'aide de Medicaid pour les retraités
Ne pas avoir un revenu suffisant à la retraite est l'une des plus grandes craintes des gens. Un conseiller financier peut vous aider à bâtir un portefeuille pour répondre à vos besoins et apaiser vos craintes. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous jumelle avec jusqu'à trois conseillers financiers dans votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Medicaid couvre les frais de soins de longue durée, mais il est préférable d'avoir l'argent pour payer vos besoins médicaux. Investir pour la retraite peut vous aider à rester indépendant et à contrôler les fournisseurs que vous choisissez. Notre calculateur de retraite fournit un aperçu personnalisé du revenu auquel vous pouvez vous attendre à la retraite.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/medicaid-5-lookback-penalty-140054707.html