Mardi, la Cour suprême a entendu les contestations du plan d'allégement de la dette étudiante du président Joe Biden. La proposition, qui annulerait entre 10,000 20,000 $ et XNUMX XNUMX $ de dette actuelle pour la plupart des emprunteurs, est en attente depuis que les opposants conservateurs ont déposé une série de poursuites l'automne dernier. Bien que les tribunaux inférieurs aient entendu et statué sur la question, la Cour suprême aura le dernier mot sur la progression du plan de Biden.
Compte tenu de la teneur des arguments oraux, la réponse est très probablement une déception pour la Maison Blanche. Au cours de l'interrogatoire, les six juges conservateurs ont indiqué qu'ils étaient fortement en désaccord avec la politique d'annulation des prêts étudiants, historiquement un signal déterminant de la façon dont ce bloc votera. Ce faisant, ils ont présenté la question comme une «question majeure», une doctrine récemment créée et mal définie que cette Cour a utilisée dans le passé pour renverser des lois sans autre justification.
Pour des millions d'emprunteurs, cela signifiera la différence entre un allégement important et des paiements continus. Si vous êtes parmi eux, la question est… et ensuite ?
Ceux qui veulent des conseils pratiques supplémentaires sur la façon dont cette décision pourrait affecter leurs finances voudront peut-être correspondre avec un conseiller financier approuvé gratuitement.
Quel est le programme ?
Lorsque Biden s'est présenté à la présidence, l'une de ses principales promesses de campagne était l'allégement général de la dette des étudiants emprunteurs. Cela a été un problème de signature pour les jeunes Américains, avec une dette étudiante collective dépassant 1.75 billion de dollars à un taux d'intérêt moyen de 5.8%.
Pour aider à résoudre ce problème, en août 2022, l'administration Biden a annoncé un programme de pardon. S'il est autorisé à aller de l'avant, le plan annulera jusqu'à 10,000 125,000 $ de dette étudiante pour tous les emprunteurs gagnant moins de 250,000 XNUMX $ (XNUMX XNUMX $ pour les ménages mariés). Tous les emprunteurs qui ont reçu un faible revenu Bourses Pell serait admissible à 10,000 20,000 $ supplémentaires, pour une remise de prêt combinée de XNUMX XNUMX $.
L'administration Biden a conçu ce plan comme une extension du dette étudiante moratoire qui se poursuit depuis 2020. Ce moratoire, mis en place par l'administration Donald Trump, a gelé tous les prêts étudiants fédéraux, les pénalités et les intérêts afin d'aider à stabiliser l'économie pendant la pandémie. L'administration Trump a continué à renouveler le moratoire tout au long de son mandat, et l'administration Biden a fait de même.
Les paiements restent suspendus pendant que la Cour suprême entend les arguments sur le plan d'allègement de la dette de l'administration Biden. Selon au ministère de l'Éducation, les paiements reprendront 60 jours après que la Cour aura rendu sa décision. Si, pour une raison quelconque, le problème n'est pas résolu à ce stade, les paiements reprendront fin août.
Que devrais-tu faire ensuite?
Si vous faites partie des 43 millions d'emprunteurs estimés concernés par ce plan, comment devez-vous vous préparer à une éventuelle décision ? Les remboursements de prêts sont suspendus depuis des années, mais l'administration Biden a déclaré qu'elle reprendrait les recouvrements plus tard cette année. Pendant ce temps, les emprunteurs attendent que la Cour suprême sache combien ils devront réellement.
Alors, que devez-vous faire pendant que les juges votent ? Il y a quelques bonnes options.
Si vous devez moins que le montant du pardon, attendez peut-être
Pour les emprunteurs qui doivent 10,000 20,000 $ ou moins (XNUMX XNUMX $ dans le cas des bénéficiaires de Pell), la bonne réponse est probablement d'attendre et de voir.
Alors que la Cour suprême se prononcera très probablement contre l'administration Biden, la question n'est pas encore certaine. En particulier, les juristes conviennent massivement que les plaignants n'ont aucun argument sérieux sur une question de procédure connue sous le nom de « qualité pour agir ».
Le meilleur argument dans cette affaire est que l'administration Biden a mal appliqué une loi connue sous le nom de Loi sur les HÉROS et dépensé de l'argent sans l'autorisation appropriée du Congrès. C'est un argument non trivial, mais cela signifie aussi que le parti qui a été lésé est la Chambre des représentants. En tant que partie lésée, la Chambre doit être celle qui doit faire respecter ses propres droits.
La Chambre n'a pas poursuivi. L'État du Missouri et deux particuliers l'ont fait, sur la base de théories que la plupart des experts juridiques considèrent apparemment absurdes. Aucune des parties n'a réclamé de préjudice direct, et les deux personnes impliquées ont seulement affirmé que le programme ne leur donnerait pas autant d'argent qu'elles le souhaiteraient. Il y a donc une chance mince, mais réelle, que la Cour suprême statue pour l'administration sur la base que les mauvaises parties ont intenté cette affaire.
Pendant que tout cela est en mouvement, les remboursements de prêts sont en pause et (essentiellement) aucun intérêt ne courra jusqu'à ce qu'ils reprennent. Cet intérêt suspendu signifie qu'en l'absence de circonstances individuelles, pour les personnes qui doivent moins que le montant de remise éligible, il n'y a aucun mal à attendre de voir ce qui se passera ensuite. Bien que les chances soient minces, si l'administration Biden gagne cette affaire pour des raisons de procédure, il n'y a aucune raison de rembourser une dette qui pourrait bientôt disparaître.
Accélérer les paiements actuels
Si vous devez plus que les montants admissibles, c'est le bon moment pour continuer à augmenter vos paiements.
Il est important de comprendre que ni l'administration Biden ni les dirigeants démocrates n'ont adopté l'idée d'une remise en gros des prêts. Ainsi, les emprunteurs ne devraient pas miser (au propre comme au figuré) sur un programme plus vaste. Si vous devez plus de 10,000 20,000 $/XNUMX XNUMX $, cette dette supplémentaire restera.
Dans le même temps, comme indiqué ci-dessus, l'intérêt est actuellement suspendu pour tous les les prêts aux étudiants.
Cela vous donne une excellente occasion de rembourser le capital de votre prêt sans que les intérêts ne grignotent chaque paiement. Les intérêts reprendront une fois la période de moratoire terminée. En remboursant cette dette dès maintenant, vous pouvez réduire l'impact une fois qu'elle le fera.
Refinancer… Peut-être
Peut-être refinancer. Peut être.
Refinancement des prêts étudiants est un domaine délicat. C'est beaucoup de dettes, souvent à un taux d'intérêt assez élevé. Les emprunteurs de premier cycle peuvent s'attendre à des taux d'intérêt d'environ 3 % à 4 %, tandis que les emprunteurs diplômés paieront souvent 7 % ou plus. Si vous avez un bon crédit et un bon emploi, vous pourrez peut-être refinancer ces prêts pour obtenir un meilleur taux. Compte tenu de la somme d'argent en jeu, cela peut signifier des économies importantes.
Il y a cependant deux astérisques.
Premièrement, les taux sur l'ensemble du marché sont actuellement assez élevés. Si vous pouvez trouver une meilleure offre que vos taux d'intérêt actuels, n'hésitez pas à l'examiner. N'oubliez pas qu'une meilleure offre peut être difficile à trouver en ce moment.
Deuxièmement, et bien plus important encore, refinancer un prêt étudiant implique de renoncer à des protections importantes. Tout prêt étudiant contracté auprès du ministère de l'Éducation ou par son intermédiaire proposera des programmes tels que le report des difficultés, le remboursement en fonction du revenu et l'abstention économique, tous conçus pour vous protéger des crises financières et de la perte d'emploi. Lorsque vous refinancez, vous remboursez le prêt étudiant et contractez un nouveau prêt privé qui n'a aucun de ces garde-fous.
Cela peut vous faire économiser de l'argent, mais réfléchissez bien aux compromis.
Construire des investissements de retraite
Épargne-retraite ont atteint un point critique pour de nombreux Américains, et la dette étudiante y joue un rôle majeur. Donc, pendant que vous attendez de savoir ce qui se passera ensuite, c'est encore le bon moment pour booster votre compte de retraite.
Nous n'arrêtons pas de marteler ce problème, mais il est essentiel : il n'y a pas d'intérêt sur votre dette en ce moment. Vous pouvez donc utiliser cet argent comme bon vous semble sans pénalité. Pour certains emprunteurs, cela peut être un bon moment pour accélérer le remboursement du capital. Pour d'autres, le moment est peut-être propice pour accélérer l'épargne-retraite. Vous ferez un compromis, mais la retraite est un investissement extrêmement précieux.
Cela est particulièrement vrai si vous êtes un jeune diplômé. C'est à l'âge de 20 ans que l'épargne-retraite peut faire le plus de bien. À cet âge, vous pouvez maximiser les rendements composés et assurer la croissance à long terme de vos comptes.
Envisagez de rembourser votre dette étudiante dès maintenant, puisque chaque paiement que vous effectuez est sans intérêt. Mais envisagez également de mettre cet argent dans un Roth IRA. Même quelques centaines de dollars ici et là, laissés à croître pendant 40 ans, peuvent se transformer en quelque chose de vraiment spectaculaire.
Prenez de l'avance sur les défauts
Enfin, si vous êtes sous l'eau sur vos prêts, n'attendez absolument pas le remboursement pour reprendre. Agissez maintenant pour mettre en place un plan de paiement.
L'un des aspects les moins discutés de la suspension des prêts étudiants a été qu'elle a réinitialisé le statut de la plupart des emprunteurs. À moins que vous ne soyez en défaut, les retards de paiement et autres problèmes ont été effacés et votre compte est désormais considéré comme « actuel ». Pour des millions d'emprunteurs, ce recouvrement suspendu sur des dettes qu'ils ne pouvaient tout simplement pas payer. Malheureusement, cela ne durera pas. Si la Cour suprême rejette le plan d'annulation de prêt de l'administration Biden, des millions d'emprunteurs sont en équilibre faire défaut une fois les paiements repris. Beaucoup le feront de toute façon.
Cela ne doit pas vous arriver. Si vous êtes en difficulté, contactez immédiatement le ministère de l'Éducation et (si possible) un conseiller financier. La Cour suprême peut autoriser ce programme, mais ne comptez pas dessus. Obtenez de l'aide et établissez un plan pendant que votre compte et votre crédit sont en bon état.
Faites un plan pour une vie sans dette
En plus de tout le reste, rappelez-vous comment vous avez passé les dernières années. Cela peut être un bon modèle pour votre avenir.
Le moratoire sur les prêts étudiants a été une chance pour les emprunteurs de rattraper leur retard sur leurs finances, mettant de nombreux jeunes Américains sur une base financière solide pour la première fois de leur vie d'adulte. Cela a eu un effet dramatique.
La dette étudiante est directement liée à une effondrement dans des jalons comme acheter des maisons, avoir des enfants, démarrer une nouvelle entreprise et même se marier. Pendant la pause post-pandémique, tout cela a refait surface. La création de nouvelles entreprises à elle seule plus de Doublé de fin 2019 à fin 2020 et est resté à son taux le plus élevé depuis des décennies.
L'achat d'une maison, les nouvelles naissances, l'épargne-retraite et l'entrepreneuriat sont tous des domaines directement liés à la dépression liée aux prêts étudiants, et tous ont atteint leurs plus hauts niveaux depuis la mi-2020.
Même l'économie dans son ensemble a connu des dépenses de consommation et des embauches étonnamment fortes jusqu'au début de 2023. Cela aussi est en corrélation avec le paiement de la dette puisque les économistes trouver que chaque tranche de 1 % de la dette étudiante correspond à une diminution de 3.7 % des dépenses des ménages. (Concernant les données pour ceux qui s'inquiètent d'un potentiel troisième ou quatrième trimestre récession.)
Le fait est qu'au cours des deux dernières années, les étudiants emprunteurs ont profité de l'occasion pour décider comment ils veulent vivre sans remboursements mensuels de la dette. Maintenant, avec la reprise de la collecte plus tard cette année, les bons moments prendront fin. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez rien en tirer. Ces dernières années ont été l'occasion de réfléchir à ce que vous attendez de la vie. Utilisez cette perspective pour élaborer un plan pour l'avenir. Si vous passez 2021 et 2022 à penser à avoir des enfants, à ouvrir une entreprise, à acheter une maison ou quoi que ce soit d'autre, ne renoncez pas à ces objectifs.
Vous avez vu ce qui est possible. Prévoyez maintenant d'y parvenir.
Conclusion
La Cour suprême a entendu des arguments sur le plan d'annulation des prêts étudiants de l'administration Biden. Bien qu'il soit peu probable que les juges autorisent le programme, les emprunteurs ont encore plusieurs mois avant la reprise des paiements. Si vous détenez des prêts étudiants fédéraux, vous pouvez utiliser ce temps à bon escient.
Conseils pour ceux qui ont des prêts étudiants
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Source : https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html