Ce que signifie une clause d'assurance "disparition mystérieuse"

Si l'histoire est un guide, les réclamations d'assurance pour les disparitions inexpliquées vont sauter cet Halloween.

Les réclamations d'assurance des locataires et des propriétaires liées à une «disparition mystérieuse» ont augmenté de 5% à Halloween et de 3% à Mischief Night, qui est la veille d'Halloween, selon les données de réclamations de Travelers Insurance de 2011 à 2021.

Mais les assureurs n'offrent pas de protection globale aux assurés pour les biens perdus ou endommagés. Certains ont des clauses qui refusent explicitement le paiement en cas d'une telle "disparition mystérieuse".

"Toutes les polices n'en ont pas, mais certaines en ont", a déclaré Don Griffin, vice-président de la division politique, recherche et internationale de l'American Property Casualty Insurance Association, à propos des clauses. "S'il a disparu dans des circonstances mystérieuses, cela signifie souvent qu'il n'est pas couvert."

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En général, ces règles entrent en jeu lorsqu'un assuré fait une réclamation pour un objet de valeur perdu mais ne peut raisonnablement expliquer comment l'objet a disparu, a déclaré Michael DeLong, expert en assurance à la Consumer Federation of America.

Bien que les "fantômes ou les choses surnaturelles" soient des coupables peu probables, les gens perdent parfois des objets par négligence ou les oublient à certains endroits, a déclaré DeLong. Les assureurs ne veulent pas être financièrement responsables dans ces cas, a-t-il ajouté.

Les clauses sont également un moyen de prévenir la fraude à l'assurance, ont déclaré les experts.

Sinon, un assuré pourrait déclarer qu'un article a disparu et recevoir des paiements d'assurance même s'il est toujours en sa possession.

Mais il pourrait y avoir des zones grises – par exemple, si un voleur qualifié entre dans une maison ou un appartement, vole un bien de valeur mais ne laisse aucune preuve visible d'une effraction, a déclaré DeLong.

Un enquêteur d'assurance peut refuser la réclamation, bien qu'il doive trouver une base raisonnable pour le faire, a déclaré Peter Kochenburger, directeur adjoint du Centre de droit des assurances de la faculté de droit de l'Université du Connecticut.

Le dépôt et l'enregistrement d'un rapport de police peuvent suffire à satisfaire un assureur dans de tels cas, a déclaré Kochenburger.

Cependant, vous n'êtes pas nécessairement au clair simplement parce que votre politique n'omet pas explicitement une "disparition mystérieuse".

La plupart des politiques excluent implicitement ces événements, ont déclaré les experts.

En ce qui concerne les biens personnels, l'assurance ne couvre généralement que les locataires et les propriétaires pour un "risque nommé", a déclaré Griffin.

Cela signifie qu'une perte doit être due à un péril - tel qu'un incendie, un vol, une explosion, la foudre ou une catastrophe naturelle - qui est indiqué dans la police. Les objets qui disparaissent dans des circonstances mystérieuses (c'est-à-dire que la perte ne peut être expliquée par l'un de ces périls) ne sont probablement pas couverts par l'assurance.

Les polices dites tous risques ou polices à risques ouverts, en revanche, couvrent tout événement que la police n'exclut pas spécifiquement.

Même lorsque les assureurs paient un sinistre, une disparition mystérieuse ou autre, les assurés ne sont pas nécessairement couverts pour le coût total de remplacement d'un article.

Des sous-limites peuvent s'appliquer. Par exemple, votre prime mensuelle peut vous assurer jusqu'à 20,000 2,000 $ de biens personnels au total. Mais votre police peut plafonner le remboursement pour certaines catégories, comme un maximum de 2,500 3,000 $ pour les bijoux, 5,000 XNUMX $ pour les fourrures, XNUMX XNUMX $ pour les appareils électroniques ou XNUMX XNUMX $ pour les œuvres d'art.

Cependant, les assurés peuvent souvent choisir de couvrir le coût total des objets de valeur moyennant une prime plus élevée.

"Vous voulez vous assurer de vérifier votre politique", a déclaré Kochenburger. "Il y a de fortes chances que vous ayez besoin d'une couverture supplémentaire [pour une collection d'art ou des bijoux]."

"C'est une erreur courante et c'est aussi facile à éviter", a-t-il ajouté.

L'achat d'une couverture supplémentaire peut également être un moyen de contourner les lacunes financières résultant d'une mystérieuse disparition, a déclaré Griffin.

Le fait de choisir un élément spécifique pour la couverture sur un «annexe» distinct de votre police de locataire ou de propriétaire existante (ou via une police distincte) couvre généralement cet élément pour un éventail de risques beaucoup plus large – y compris souvent une disparition inexpliquée, a-t-il ajouté.

"Ces choses sont assez rares, mais elles arrivent", a déclaré Griffin.