Mon mari travaille pour le comté et gagne environ 55,000 36,000 $ par an, mais avant cela, il travaillait dans le commerce de détail avec des revenus d'environ 1996 XNUMX $ seulement. En XNUMX, notre fille a été diagnostiquée avec une maladie auto-immune incurable potentiellement mortelle alors qu'il avait changé d'emploi, donc pas d'assurance. Nous avons dû nous endetter de plusieurs milliers de dollars avant de pouvoir obtenir de l'aide.
Puis, au moment où elle avait 18 ans et est devenue handicapée, j'ai commencé à avoir des symptômes, diagnostiqués avec plusieurs diagnostics incurables qui se chevauchaient dans la quarantaine. J'ai maintenant 40 ans, mon mari a 60 ans. Nous vivons seuls, possédons notre propre maison qui est presque remboursée, avons un 64 (k) et deux autres comptes de retraite, mais pas beaucoup d'économies compte tenu.
Nous économisons chaque centime que nous pouvons, mais les factures médicales, les médicaments ne finissent jamais. Comment peut-on se préparer ou économiser avec tout cela?
Mon mari a l'intention de travailler jusqu'à ce qu'il meure ou qu'ils le fassent prendre sa retraite ! Quel choix y a-t-il ?
Et dire que pendant environ les 15 premières années de notre vie, nous pensions que nous étions en bonne santé, et puis tout d'un coup, la vie de nous tous a changé pour toujours.
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Cher lecteur,
Je suis vraiment désolé d'apprendre votre situation stressante. Vous avez tellement raison, quelque chose comme un diagnostic peut survenir de manière inattendue, quand tout le monde pense que tout va bien. C'est merveilleux d'apprendre que vous avez une maison que vous avez presque fini de payer et que vous avez des comptes de retraite, même si ce n'est pas suffisant pour vous deux en ce moment.
La situation dans laquelle vous vous trouvez semble très écrasante, mais sachez que vous n'êtes pas seul. Tant d'Américains - en particulier au cours des deux dernières années pendant la pandémie - ont été plongés dans un scénario similaire à vous, où ils joignaient les deux bouts et se sont soudainement retrouvés en chute libre à cause d'une maladie, de la maladie d'un être cher, d'un emploi perdu etc.
Même encore, il est possible de planifier et de préparer sa retraite. Cela demandera beaucoup de travail, cela peut même être émotionnel, mais c'est possible – et vous pouvez le faire.
Tout d'abord, comme pour tout autre objectif ou événement majeur de la vie, il doit y avoir une évaluation complète des flux de trésorerie et des actifs. Examinez les comptes et les dettes que vous avez actuellement, combien d'argent entre, combien vous devez absolument dépenser et tout l'argent qui sort. Réfléchissez aux sources de revenus que vous pourriez avoir à la retraite, telles que les prestations de sécurité sociale, les pensions, et à ce que vos retraits pourraient être au minimum de vos comptes de retraite.
"Beaucoup de gens sont vraiment dépassés et essaient de faire beaucoup de calculs dans leur tête", a déclaré Morgan Hill, PDG de Hill and Hill Financial. Il suggère d'avoir un plan écrit et de faire des projections pour l'avenir. "Ce que je trouve, c'est que cela donne un peu d'espoir." Non seulement cet exercice vous donne une vision claire de votre situation financière, mais il peut également susciter des idées sur la façon de gagner plus d'argent ou de rembourser des dettes.
Passons maintenant aux frais médicaux en particulier. Tout d'abord, examinez chaque facture que vous recevez – il peut parfois y avoir des erreurs. Ensuite, et vous le savez peut-être déjà, mais cela vaut la peine de le dire pour ceux qui ne le savent pas, essayez de faire baisser ces soldes.
Les factures médicales, contrairement à la plupart des autres types de dettes, peuvent être négociées, et les hôpitaux et autres établissements médicaux peuvent être disposés à travailler avec les patients sur un plan de remboursement. Que vous parliez à votre compagnie d'assurance, au cabinet de votre médecin ou à l'établissement médical où vous avez subi une intervention, soyez honnête quant à ce que vous pouvez vous permettre.
Recherchez également le coût réel de ce service médical - vous pouvez utiliser Healthcare Bluebook ou FAIR Health, deux bases de données, ainsi que Medicare.gov, pour rechercher les prix de ces services dans votre région. Il en va de même pour les médicaments - vous pouvez utiliser des bases de données comme GoodRx et SingleCare pour comparer les prix des médicaments. Ces sites Web offrent de la transparence et une longueur d'avance dans les négociations si vous êtes surfacturé.
Vous voulez plus de conseils pratiques pour votre parcours d'épargne-retraite? Lire MarketWatch «Astuces de retraite» colonne
Il peut y avoir un défenseur des droits des patients dans un hôpital avec qui vous pouvez parler pour vous aider à résoudre vos problèmes financiers. Et vous pouvez demander à quelqu'un de votre compagnie d'assurance d'examiner toutes vos réclamations et de vous aider à trouver les stratégies appropriées. Les conseillers en crédit peuvent également être en mesure de vous aider, mais vous devriez toujours vérifier les professionnels avec lesquels vous travaillez en premier.
Voici ce que vous ne devriez pas faire - retirer de l'argent de vos comptes de retraite pour payer ces factures, a déclaré Linda Erickson, planificatrice financière agréée et associée fondatrice d'Erickson Advisors. "En aucun cas, le couple ne doit retirer de l'argent de son régime de retraite ou de ses IRA pour payer des factures médicales", a déclaré Erickson. "Les actifs de retraite sont généralement protégés des créanciers, et ils ne devraient pas épuiser ces comptes au cas où ils devraient déclarer faillite."
Vous ne devriez pas non plus mettre ces factures médicales sur des cartes de crédit, a déclaré Ralph Bender, planificateur financier certifié chez Enduring Wealth Advisors. "Travaillez directement avec les fournisseurs pour les faire payer et effectuez des paiements mensuels du montant possible", a-t-il déclaré. « Les factures médicales facturent rarement des intérêts. Les cartes de crédit gagnent leur argent en facturant des taux élevés, et leur utilisation peut provoquer une spirale descendante.
Sachez également quels autres avantages vous sont offerts. Par exemple, vous pouvez demander une déduction d'impôt sur le revenu pour les frais médicaux qui dépassent 7.5 % de votre revenu brut ajusté. Les dépenses ne peuvent être déduites que dans la mesure où vous détaillez, et vous prendriez soit la plus élevée de vos déductions détaillées, soit la déduction forfaitaire (qui en 2021 était de 25,100 XNUMX $ pour les couples mariés déposant conjointement), a déclaré Thomas Scanlon, un planificateur financier certifié chez Raymond Services financiers James. Les autres déductions courantes comprennent les impôts nationaux et locaux, les intérêts hypothécaires et les dons de bienfaisance.
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Retarder la sécurité sociale aussi longtemps que vous le pouvez tous les deux augmentera également les prestations que vous obtiendrez éventuellement chaque mois. Bien sûr, si votre mari finit par prendre sa retraite avant 70 ans, il devra peut-être faire une demande, mais s'il a l'intention de travailler plus longtemps, un retard dans les prestations vous empêchera de voir des réductions ou des taxes sur ces chèques.
Les hypothèques inversées sont une autre voie à considérer. Voici plus d'informations sur le fonctionnement des prêts hypothécaires inversés.
Enfin, vous avez mentionné que le plan de votre mari est de travailler jusqu'à sa mort ou sa retraite forcée. Dans les deux cas, faites de votre mieux pour planifier le moment où il ne travaillera plus, même si cela signifie inviter d'autres membres de la famille à discuter. Et essayez de trouver une nouvelle perspective sur le travail, si possible. Il y a beaucoup de stigmatisation autour du fait de travailler à la retraite ou de ne pas avoir pris sa retraite à une certaine date ou à un certain âge, a déclaré Hill.
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Ce n'est pas un échec de travailler dans la soixantaine ou la soixantaine, surtout lorsque vous et vos proches faites de votre mieux pour payer vos factures et rester en bonne santé et à flot. Avoir des conversations ciblées, comme de nombreux Américains en ont maintenant à la lumière du coronavirus, ne fera que vous aider à l'avenir.
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Source : https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-my-husband-plans-to-work-until-he-drops-dead-and-our-medical-bills-are- accablant-comment-pouvons-nous-retraiter-comme-ça-11642722933?siteid=yhoof2&yptr=yahoo