Pesez d'abord ces 7 facteurs

Frais d'investissement sont une grande considération pour les roulements, ont déclaré les conseillers.

Les fonds d'investissement dans les plans 401 (k) sont généralement moins coûteux que leurs homologues IRA.

C'est en grande partie parce que les investisseurs de l'IRA sont des investisseurs "de détail", tandis que les épargnants 401 (k) ont souvent accès à des prix "institutionnels" plus favorables. Les employeurs regroupent les travailleurs dans un seul régime de retraite et ont plus de pouvoir d'achat; ces économies d'échelle se traduisent généralement par des frais annuels moins élevés.

Les roulements vers un IRA en 2018 coûter aux investisseurs environ 45.5 milliards de dollars sur une période de 25 ans en raison de frais de fonds plus élevés, selon un étude par The Pew Charitable Trusts.

Bien sûr, tous les plans 401 (k) ne sont pas créés égaux. Certains ont une meilleure gouvernance que d'autres et les frais sont généralement moins chers pour les régimes de retraite parrainés par de grandes entreprises plutôt que pour de petites entreprises.

« Êtes-vous en mesure de payer moins cher en restant dans votre plan 401(k) ? » a déclaré Ellen Lander, fondatrice de Renaissance Benefit Advisors Group. « Plus le plan est vaste, plus ce « oui » sera retentissant. »

L'essentiel : Comparez les frais annuels 401(k) – comme les « ratios de dépenses » d'investissement et les frais administratifs – à ceux d'un IRA.

Les épargnants peuvent bénéficier de laisser de l'argent dans un 401 (k) s'ils sont satisfaits de leurs investissements.

Certains investissements – comme les fonds garantis ou les fonds à valeur stable, qui sont un peu comme des liquidités à haut revenu ou des fonds du marché monétaire – ne sont pas disponibles dans les IRA, a déclaré Lander.

Mais les options 401(k) sont limitées à celles sélectionnées par votre employeur. Avec un IRA, le menu est souvent beaucoup plus large.

Certains investissements de retraite comme les rentes, l'immobilier physique ou les actions de sociétés privées ne sont généralement pas disponibles pour les épargnants 401 (k), a déclaré Ted Jenkin, planificateur financier certifié et PDG d'oXYGen Financial, basé à Atlanta.

Autre considération : bien que les options puissent être moins nombreuses dans un 401 (k), les employeurs ont l'obligation légale de gérer et de surveiller en permanence une liste de fonds qui convient le mieux à leurs travailleurs.

À moins que vous ne travailliez avec un conseiller financier qui agit en tant que "fiduciaire" et aide à vérifier vos investissements, vous ne placez peut-être pas d'argent dans un bon fonds IRA. Trop de choix peuvent également conduire à une paralysie des choix, ont déclaré les conseillers.

Avoir plusieurs comptes 401 (k) dispersés entre plusieurs employeurs peut être un défi à gérer, a déclaré Jenkin, membre de CNBC. Conseil consultatif.

Le regroupement des actifs dans un seul IRA peut simplifier la gestion de votre pécule par rapport à des facteurs tels que l'allocation d'actifs, le choix des fonds, les RMD annuels à la retraite et les bénéficiaires du compte, a-t-il déclaré.

"Si vous gardez trois enfants dans trois arrière-cours différentes, il serait difficile de garder un œil sur les trois", a déclaré Jenkin. "En les mettant dans un seul, il est beaucoup plus facile de les regarder tous."

Les investisseurs bénéficient généralement d'une meilleure protection contre les créanciers dans un 401 (k) qu'un IRA, grâce à la loi fédérale, ont déclaré les conseillers.

Votre argent 401 (k) serait généralement protégé contre la saisie en cas de faillite ou si vous faisiez face à une poursuite civile de la part d'une personne qui est tombée et s'est blessée chez vous, par exemple, a déclaré Lander.

Les actifs de l'IRA peuvent ne pas être protégés, selon la force des lois de l'État.

Des exceptions à la protection 401 (k) peuvent survenir lors d'une procédure de divorce ou pour les contribuables qui ont une dette envers l'IRS, a déclaré Lander.

De nombreux plans 401 (k) peuvent ne pas permettre aux retraités une grande flexibilité pour retirer de l'argent.

Par exemple, plus de 30 % des plans 401 (k) interdisent les retraits périodiques ou partiels des retraités, et environ 36 % interdisent les versements échelonnés, selon le Plan Sponsor Council of America, un groupe commercial.

Si tel est le cas, Lander conseille aux travailleurs de s'informer de la politique auprès du service des ressources humaines de leur employeur et de savoir si elle peut être modifiée.

"C'est une solution rapide," dit-elle.  

Les travailleurs qui possèdent des actions de l'entreprise dans leur 401 (k) peuvent obtenir un avantage fiscal pour conserver ces avoirs dans le plan plutôt que de les transférer dans un IRA, a déclaré Jenkin.

Le mouvement fiscal est «plus-value nette non réalisée.” Fondamentalement, en conservant des actions dans votre 401 (k), vous paierez en fin de compte des taux d'imposition préférentiels sur les gains en capital sur toute croissance d'investissement (plutôt que les taux d'imposition sur le revenu ordinaires) retirés à la retraite.

"C'est un gros avantage pour les personnes qui croient en l'action de leur entreprise et la laissent en place pendant une longue période", a déclaré Jenkin.

Les épargnants 401 (k) qui se séparent d'un employeur ont parfois la possibilité de continuer à emprunter sur le compte 401 (k) qu'ils ont laissé derrière eux, ont déclaré les conseillers. Cependant, vous ne pouvez pas emprunter d'argent ou contracter un prêt auprès d'un IRA.

Bien que la disposition soit généralement rare, ceux qui y ont accès et se retrouvent dans une situation financière difficile peuvent contracter un prêt 401 (k) et – en supposant qu'ils respectent les règles de remboursement – ​​ne subissent pas de conséquences fiscales défavorables, a déclaré Lander.