Nous voulons prendre notre retraite dans quelques années et avoir économisé environ 1 million de dollars. Dois-je transférer mon argent dans un Roth et rembourser mon hypothèque de 200,000 XNUMX $ pendant que j'y suis ?

Merci pour toute information que vous pouvez donner.

Voir: Pourquoi je ne ferai pas de conversion Roth IRA - même si c'est la dernière chance

Cher lecteur, 

Félicitations d'être si près de la retraite et d'avoir épargné 1 million de dollars – c'est une grande réussite. Vous soulevez deux points de retraite très importants, je vais donc plonger dedans. 

Quant à savoir si vous devez ou non déplacer votre IRA vers un compte Roth, la réponse est : cela dépend. Les IRA traditionnels et Roth ont tous deux leurs propres avantages, mais vous devez faire une petite estimation à ce stade pour déterminer si cela en vaut la peine ou non pour vous. Il n'est certainement pas trop tard pour cotiser ou convertir de l'argent sur un compte Roth, mais pensez à vos obligations fiscales actuelles et futures. 

Par exemple, étant donné que vous travaillez toujours tous les deux : faites-vous une déclaration conjointe et êtes-vous dans une tranche d'imposition plus élevée maintenant que vous ne le serez à la retraite ? Même si vous êtes marié et que vous produisez séparément, comment votre taux d'imposition actuel se compare-t-il à ce que vous attendez qu'il soit à la retraite ? (Je sais que cela peut être difficile à estimer, surtout avec le fait que le gouvernement peut modifier les taux d'imposition au moment où vous prenez votre retraite, mais pensez à la situation dans son ensemble du mieux que vous le pouvez.) 

Consultez la colonne de MarketWatch «Astuces de retraite» pour des conseils pratiques pour votre propre parcours d'épargne-retraite 

Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée maintenant que vous ne le serez à la retraite, vous voudrez peut-être retarder la conversion en un Roth IRA, ou vous voudrez peut-être faire quelques détails calculs quant à combien vous pouvez convertir sans vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée. La raison en est que lorsque vous convertissez en Roth, vous payez les taxes sur la conversion à ce moment-là. Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée, vous paierez plus d'impôts en conséquence.

Tenez également compte du moment où vous puiserez dans cet argent. Vous avez tous les deux plus de 59 ans et demi maintenant, ce qui signifie que vous pouvez retirer de votre compte traditionnel sans pénalités fiscales. Il n'y a pas d'âge limite pour convertir de l'argent en Roth, mais vous serez tenu à une règle de cinq ans pour vos conversions. Cela signifie que si vous deviez convertir de l'argent cette année, vous devrez attendre cinq ans pour pouvoir retirer les revenus de vos actifs Roth IRA convertis sans payer les impôts sur cette distribution. Permettez-moi d'être clair - ce que vous convertissez sera disponible en franchise d'impôt, mais tout revenu sur cet argent (qui serait le dernier dans l'ordre des retraits) serait soumis à l'impôt. 

Comparativement à votre IRA traditionnel, vous ne paierez que la taxe sur la totalité du retrait au moment de la distribution. 

Passons maintenant à l'hypothèque. Je sais que vous n'avez pas nécessairement demandé si vous deviez rembourser l'hypothèque, mais je voulais en parler un instant. Cette question de savoir si ou quand rembourser une hypothèque avant la retraite est une question que j'entends beaucoup de retraités demander. 

Tout dépend de votre niveau de confort, bien sûr, mais rappelez-vous les avantages et les inconvénients financiers de ce scénario. Par exemple, si vous avez un versement hypothécaire raisonnable et abordable et qu'à la retraite, vous pourriez continuer à payer cette facture sans aucun problème, vous voudrez peut-être le faire. De cette façon, vous pouvez continuer à stocker les flux de trésorerie excédentaires dans vos comptes de retraite. 

Voir aussi: Je suis à la retraite, ma femme ne l'est pas – comment devrions-nous rembourser notre hypothèque de 60,000 XNUMX $ avant qu'elle ne prenne sa retraite? 

Gardez à l'esprit que vous aurez besoin d'autant d'argent que possible à la retraite. Avoir 1 million de dollars est certainement un exploit merveilleux, mais considérez que le couple moyen qui prend sa retraite à 65 ans peut s'attendre à dépenser $300,000 à la retraite sur les seuls soins de santé, et cela n'inclut pas les coûts des soins de longue durée, selon Fidelity Investments. Vous pourriez également avoir besoin d'un peu plus d'argent à la retraite pour une urgence ou un objectif de liste de choses à faire, et vous vivrez avec un revenu fixe, ce qui pourrait vous causer un stress excessif. 

Donc, si vous êtes en mesure d'économiser autant d'argent que possible d'ici à la retraite et de continuer à payer votre hypothèque tous les mois, vous voudrez peut-être le faire, surtout s'il s'agit d'un versement hypothécaire fixe, car cela signifie que la facture restera la même. maintenant, dans un an ou dans 10. Si vous deviez retirer de l'argent de vos comptes de retraite pour rembourser l'hypothèque, vous réduisez votre pécule futur et il faudra beaucoup de temps pour récupérer cette perte. 

De plus, si vous êtes en mesure de payer la facture, lorsque vous finissez par la payer à la retraite, vous avez de l'argent supplémentaire à épargner - ou à dépenser - à la retraite plus tard. C'est comme obtenir une augmentation ! 

Je vous souhaite bonne chance.  

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