Nous avons contracté 55 22 $ en prêts étudiants et XNUMX ans plus tard, le solde n'a pas bougé

Question: J'ai obtenu mon diplôme en 2000 avec environ 35 20 $ de dettes d'études. Ma femme avait également environ XNUMX XNUMX $ de dettes de prêt étudiant. Il s'agissait principalement de prêts fédéraux avec un petit montant de prêts privés. Nous étions en difficulté dès la sortie de l'école (elle est enseignante) et ne pouvions pas nous permettre de payer, alors les conseillers en prêts (prêteurs privés) nous ont dit de consolider avec un prêteur privé et ce serait la meilleure façon de les rembourser. Nous avons dû reporter le paiement pendant quelques années, puis nous avons commencé à payer. Évidemment, les intérêts courus, ce que nous avons compris.

Mais, nous voici maintenant, 22 ans plus tard, avec notre prêt ayant été vendu deux ou trois fois parmi les prêteurs, notre paiement d'environ 100 $ de plus par mois, avec le même solde impayé que ce à quoi nous avons commencé. Nous effectuons nos paiements minimums chaque mois. Maintenant, notre aîné est à l'université et nous payons toujours nos propres prêts étudiants. J'ai deux questions. 1) Y a-t-il un espoir pour les prêts privés qui étaient auparavant fédéraux où nous avons été amenés à croire que c'était une bonne option ? 2) Dois-je simplement payer cela avec mon 401(k) et encaisser le coup pour me débarrasser de cette dette ? J'ai environ 20 ans jusqu'à la retraite. J'aimerais savoir si mon plan d'utilisation de mon 401 (k) a un certain soutien parmi les conseillers.

Réponse  En réponse à votre première question, "une fois qu'un prêt fédéral est refinancé en un prêt étudiant privé, il n'y a plus de retour en arrière", déclare Mark Kantrowitz, expert en prêts étudiants et auteur de Qui est diplômé du Collège ? Qui ne le fait pas ?. Ce qu'il veut dire, c'est que vous ne pouvez pas reconvertir les prêts privés en prêts fédéraux, et les prêts privés n'ont pas les mêmes avantages que les prêts fédéraux. «Le refinancement de prêts fédéraux en un prêt privé vous fait perdre les avantages de remboursement supérieurs des prêts fédéraux, tels que des reports et des abstentions plus longs, des plans de remboursement axés sur le revenu, des options de remise de prêt et diverses décharges», explique-t-il. Mais comme vos prêts sont déjà privés et que le taux d'intérêt est assez élevé, le refinancement peut être une bonne option pour vous (voir les taux de refinancement les plus bas auxquels vous pourriez avoir droit ici). « Les taux de refinancement pour un bon crédit sont certainement inférieurs à ce qu'ils étaient il y a 10, voire 5 ans. Vous pourrez peut-être rembourser les prêts plus rapidement avec un taux inférieur », explique Anna Helhoski, experte en prêts étudiants chez NerdWallet. 

Vous avez une question sur la sortie d'un prêt étudiant ou d'une autre dette? E-mail [email protected].

En réponse à votre deuxième question, les pros disent d'éviter d'utiliser votre 401 (k) pour rembourser vos prêts étudiants car le retrait anticipé pourrait vous coûter cher en termes d'impôts et de pénalités. Si vous avez moins de 59 ans et demi, vous pourriez automatiquement perdre, disons, 20 % de votre retrait 401(k) aux impôts en plus d'une pénalité de 10 % de l'IRS pour retrait anticipé lorsque vous produisez votre déclaration de revenus. retourner. Un prêt 401(k) pourrait aussi être risqué : « Si vous empruntez de l'argent au 401(k) au lieu de prendre une distribution, le prêt 401(k) doit être remboursé dans les cinq ans — plus tôt si vous changez d'employeur — et vous pourraient ne pas être en mesure de verser de nouvelles cotisations ou de bénéficier de la contrepartie de l'employeur sur les cotisations jusqu'à ce que le prêt soit remboursé », explique Kantrowitz.

Tout cela, malheureusement, peut vous laisser coincé avec votre facture de prêt étudiant. Les pros disent de s'y attaquer rapidement. Travaillez à obtenir les taux d'intérêt les plus bas et les meilleures conditions possibles pour vos prêts privés (voir les taux de refinancement les plus bas auxquels vous pourriez avoir droit ici). « Plus vous payez chaque mois, plus vite vous remboursez la dette et moins vous paierez d'intérêts sur la durée du prêt », explique Kantrowitz. "Si les prêts ont des taux d'intérêt différents, essayez de cibler le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé pour un remboursement plus rapide, car cela vous fera économiser le plus d'argent", explique Kantrowitz, bien que, bien sûr, payez toujours le minimum sur toutes les dettes.