Nous gagnons 140 1 $ à Raleigh et espérons prendre notre retraite dans environ un an avec XNUMX million de dollars. Y a-t-il un certain type de conseiller financier que nous devrions rechercher ?

Question: Je vis à Raleigh, en Caroline du Nord. Je suis sur le point d'avoir 65 ans et je cherche à travailler peut-être un an de plus. Notre revenu combiné est d'environ 140,000 1 $ par année, et j'ai environ XNUMX million de dollars d'actifs. Quel type de conseiller financier devrais-je rechercher ? (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être jumelé à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse Le type de conseiller que vous devriez rechercher dépend du type de conseil que vous recherchez. « Vous recherchez un conseiller capable de vous élaborer un plan de match financier… que vous pouvez mettre en œuvre vous-même ? Ou cherchez-vous quelqu'un qui peut non seulement fournir le plan de match financier, mais également gérer le gros du travail de mise en œuvre », déclare le planificateur financier agréé Bruce Primeau de Summit Wealth Advocates. 

Si vous recherchez uniquement des conseils et des réponses à des questions telles que "puis-je prendre ma retraite l'année prochaine ?" il pourrait être judicieux d'engager un conseiller pour établir un plan financier ponctuel, déclare Chris Diodato, planificateur financier agréé de WELLth. «Celles-ci coûtent généralement entre 1,000 3,000 et XNUMX XNUMX dollars et offrent des conseils à ceux qui cherchent des réponses à de grandes questions, ainsi qu'une feuille de route financière pour leur avenir. Ces types de plans offrent également généralement des idées sur mesure pour maximiser les rendements des investissements et minimiser le fardeau fiscal global », explique Diodato.

Vous avez un problème avec votre conseiller financier actuel ou vous cherchez à en embaucher un nouveau ? E-mail [email protected].

Mais, il y a une grosse mise en garde avec les plans financiers ponctuels - la mise en œuvre des conseils du planificateur dépend de vous. « Pour les personnes qui ne veulent pas faire leurs propres investissements, suivre leurs propres dépenses et gérer leurs propres stratégies fiscales, une relation de planification financière continue est plus logique », déclare Diodato. 

D'autres options consistent à embaucher un conseiller qui facture ses conseils à l'heure et que vous pouvez appeler lorsque vous en avez besoin (ou assurez-vous de pouvoir le faire avec votre plan unique). Cela peut vous coûter entre 150 $ et 500 $ de l'heure, selon le lieu, l'expertise et la complexité de vos finances. Ou vous voudrez peut-être embaucher un conseiller qui facture en fonction des actifs sous gestion (AUM). (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être jumelé à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Le conseiller AUM peut gérer vos investissements pour vous et vous fournir un plan financier complet, des conseils fiscaux, une planification successorale et plus encore. Dans ce cas, vous payez généralement environ 1 % de vos actifs sous gestion.

Quel que soit le type de conseiller que vous choisissez (et notez que vous pouvez également le faire vous-même), vous avez beaucoup de problèmes qui doivent être réfléchis. Votre question porte sur le revenu et les actifs actuels, mais vous devez également « aborder les dépenses, la façon dont vous aimeriez vivre, votre revenu après la retraite et plus encore. La retraite est un moment délicat car à 65 ans, il y a 50% de chance qu'un membre du couple vive jusqu'à 95 ans, donc ils ont un horizon de trente ans sans réelle possibilité de retour au travail en cas d'erreur. Par conséquent, la marge d'erreur est limitée », explique le planificateur financier certifié Chris Chen chez Insight Financial Strategists.

Le planificateur financier agréé Matt Fizell chez Harmony Wealth affirme qu'il sera également crucial d'avoir quelqu'un qui peut vous guider en toute confiance dans votre vision de ce à quoi ressemble une retraite idéale. "Cela aidera à façonner les décisions quant à savoir si vous allez ou non à la retraite complète, peut-être la transition vers un travail à temps partiel et comment ces décisions affectent votre stratégie de sécurité sociale, la gestion de votre fardeau fiscal à vie et l'impact de votre revenu imposable sur des éléments clés de retraite comme l'assurance-maladie », explique Fizell. 

De plus, vous voudrez peut-être envisager un planificateur financier certifié ayant des antécédents fiscaux. « Avoir des antécédents fiscaux est extrêmement utile pour concevoir des stratégies visant à minimiser les impôts sur le portefeuille à long terme, ainsi que pour concevoir une stratégie de flux de trésorerie fiscalement avantageuse lorsque vous puisez dans vos actifs à la retraite », déclare Primeau.

Qui que vous choisissiez, vous voudrez faire preuve de diligence raisonnable. Envisagez un conseiller financier payant - éventuellement un planificateur financier agréé - qui est un fiduciaire tenu de travailler dans votre meilleur intérêt, plutôt que d'être rémunéré pour la vente ou la recommandation de certains produits. "Cela élimine tout conflit d'intérêts potentiel avec le conseiller qui vous vend des produits à commission élevée qui peuvent ou non être dans votre meilleur intérêt", déclare le planificateur financier agréé Eric Presogna de OneUp Financial. 

Lors de votre recherche d'un conseiller, il est important de noter qu'un conseiller peut être doublement enregistré, ce qui signifie qu'il se présente comme un fiduciaire à honoraires uniquement, mais qu'il a également la possibilité de gagner des commissions sur la vente de produits tels que des fonds communs de placement en actions A ou des rentes, enregistrés en tant que courtier, dit Presogna. « Commencez par rechercher un fiduciaire qui ne paie que des honoraires et qui n'est pas doublement enregistré. Ce n'est pas nécessairement une mauvaise chose, mais cela peut créer des conflits sur toute la ligne étant donné l'incertitude quant à savoir s'ils agissent en tant que fiduciaire ou courtier », explique Presogna.

Pour rechercher des conseillers qualifiés, les experts recommandent d'utiliser l'outil en ligne Find an Adviser de la National Association of Personal Financial Advisor (NAPFA), Garrett Planning Network et XY Planning Network, qui ont tous des conseillers payants avec diverses spécialités et domaines d'intérêt. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être jumelé à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

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