Nous avons 25 ans jusqu'à la retraite et économisons 25 % de nos revenus — le faisons-nous bien ? Et économisons-nous trop ?

Ma femme cotise 14 % de son salaire à son régime à prestations déterminées et son district scolaire cotise 14 % supplémentaires. Elle n'a pas droit à la sécurité sociale – c'est une bizarrerie dans notre état puisqu'elle est enseignante dans une école publique. Elle peut prendre sa retraite avec sa pleine pension à 58 ans. Elle cotise 4 % à son 403(b) et nous avons un plan pour l'augmenter de 1 à 2 % par an jusqu'à ce qu'elle atteigne 10 %. Nous puiserions dans son 403 (b) jusqu'à ce que nous soyons tenus de prendre les distributions minimales requises. 

J'ai commencé à contribuer à mon Roth 403 (b) et je prévois de l'augmenter à environ 2,400 12 $ par an. Je cotise actuellement 403% sur mon compte 2(b) avec mon employeur correspondant à 70%. Je suis éligible à la sécurité sociale et le plan actuel consiste à le reporter à 403 ans pendant que nous convertissons une partie de mon 65 (b) en un compte Roth entre mon âge de retraite prévu de XNUMX ans. Nous n'avons pas de compte de courtage imposable. 

Nous sommes à 25 ans de la retraite. Nous avons un taux d'épargne familial combiné de 25 % pour la retraite. Nous économisons pour les frais de scolarité de nos enfants, mais c'est dans plus d'une décennie. Nous prévoyons de transférer leurs économies pour les études vers nos plans 403 (b) une fois qu'ils auront terminé leurs études. 

J'ai utilisé des calculatrices de retraite et il semble que nous aurons assez pour prendre notre retraite en fonction des rendements des investissements. J'ai lu à divers endroits que l'on devrait avoir des comptes à imposition différée, à imposition immédiate et à imposition jamais dans le cadre de son plan de retraite. Je suis curieux de savoir si les comptes d'imposition maintenant comme une maison de courtage imposable en valent la peine étant donné que je peux contribuer davantage à notre impôt différé ou à notre imposition jamais (le Roth 403 (b)). Nous n'avons pas atteint le maximum de nos contributions 403(b) et nous ne pourrons probablement pas avant que nos enfants aient obtenu leur diplôme universitaire. 

Je ne sais pas à quel moment nous pouvons ou devrions cesser d'augmenter nos cotisations de retraite. Avec le montant prévu de nos pensions et ma Sécurité Sociale, nous aurions environ 75% de nos revenus actuels. À quel moment notre épargne personnelle pour la retraite est-elle trop importante ? Je dois également ajouter que l'un de nos objectifs est de laisser nos comptes Roth à nos enfants lorsque nous mourrons. 

Sincèrement,

Vous économisez trop ? 

Voir: J'ai pris ma retraite à 50 ans, j'ai repris le travail à 53 ans, puis un problème médical m'a laissé sans emploi : "Il n'y a pas de somme d'argent sûre" 

Cher économiser trop, 

Vous et votre femme semblez tellement au fait de votre planification de retraite, ce qui est incroyable compte tenu de la distance qui vous sépare de la retraite - félicitations à vous ! 

Vous mentionnez deux questions importantes en matière de planification de la retraite. Le premier : La bonne manière de diversifier la fiscalité des avoirs de retraite. La seconde : Quel montant d'épargne est trop pour la retraite. Je vais commencer par le premier avant d'aborder le second. 

Diversifier le type de comptes de retraite que vous avez peut être extrêmement utile à la retraite. La vérité est que personne ne sait vraiment ce que l'avenir nous réserve, et cela inclut les flux de revenus, les taux d'imposition (pour les personnes qui ont encore des décennies, comme vous), les besoins financiers, etc. Avoir des comptes qui sont imposés maintenant est utile si les taux d'imposition sur le revenu sont beaucoup plus élevés qu'ils ne le sont maintenant. Ils sont également avantageux si vous avez beaucoup d'autres revenus imposables pendant la retraite. À l'inverse, avoir des actifs qui seront imposés à la retraite aurait du sens si vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure ou pour les années où vous n'avez pas beaucoup d'argent provenant d'autres sources. Tout cela est un exercice d'équilibre, même même si vous jonglez avec des chiffres que vous ne connaissez pas encore. 

"Dans l'ensemble, avoir différents compartiments d'épargne et d'investissements avec des caractéristiques différentes est une bonne chose", a déclaré Christopher Lyman, planificateur financier certifié chez Allied Financial Advisors. "Personne ne connaît l'avenir et le fait d'avoir diverses options vous permet de vous adapter à toute situation qui se présentera à vous." 

Les comptes de courtage imposables jouent un rôle dans la planification de la retraite, même s'ils n'en ont pas l'air parce qu'ils n'ont pas certains des autres avantages des comptes de retraite parrainés par l'employeur. Lorsqu'ils sont fiscalement avantageux, ce qui est basé sur l'allocation d'actifs (pensez à un mélange de fonds négociés en bourse et d'actions individuelles, etc.), ils permettent aux investisseurs d'économiser plus d'argent pour l'avenir. Ils sont également livrés sans calendrier de retrait obligatoire et avec beaucoup de flexibilité en matière d'imposition, comme le choix de distribuer lorsqu'il y a des pertes par rapport aux gains, a déclaré Leslie Beck, planificatrice financière certifiée et directrice de Compass Wealth Management. Il y a aussi plus de clémence autour des héritages, car ils n'ont pas de règles de distribution obligatoires qui accompagnent les IRA, a déclaré Beck. 

Gardez à l'esprit que les distributions de comptes de courtage présentent quelques autres avantages fiscaux. Ils sont imposés à des taux de gain en capital préférentiels s'ils sont réputés à long terme (vous avez détenu les investissements pendant plus de 12 mois), qui sont inférieurs aux taux d'imposition ordinaires, a déclaré Brian Schmehil, planificateur financier agréé et directeur principal de gestion de patrimoine chez The Mather Group. Les bénéficiaires bénéficient également de certains des avantages fiscaux d'un compte de courtage, car ils bénéficient d'une augmentation des coûts sur les investissements et pourraient potentiellement éviter complètement les gains en capital, a-t-il déclaré. 

Ces comptes peuvent également servir d'outil lors d'une conversion Roth au début de la retraite, a déclaré Judson Meinhart, planificateur financier certifié et responsable de la planification financière chez Parsec Financial. "Le retraité peut utiliser le compte de courtage imposable pour couvrir les frais de subsistance et les taxes, ce qui permet de convertir plus de dollars IRA à des taux d'imposition effectifs inférieurs." 

Consultez la colonne de MarketWatch «Astuces de retraite» pour des conseils pratiques pour votre propre parcours d'épargne-retraite  

Vous semblez avoir déjà planifié les frais de scolarité, mais les comptes imposables pourraient également vous aider. Si vous finissez par avoir besoin de puiser dans des économies excédentaires, ce type de compte est un moyen de le faire. Cela peut également être utile si vous prenez votre retraite avant l'âge de la retraite traditionnel et avez besoin d'argent pour combler l'écart entre ce moment et le moment où vous pourrez puiser dans vos autres comptes de retraite. 

"J'appelle le compte de courtage imposable le compte" style de vie "ou" pont "", a déclaré Marguerita Cheng, planificatrice financière agréée et fondatrice et directrice générale de Blue Ocean Global Wealth. "Il a un horizon temporel plus long que les réserves de trésorerie, mais plus court que 59 ans et demi." 

Bien sûr, vous faites valoir d'excellents points sur les autres comptes que vous avez, vous voudrez peut-être attendre de mettre de l'argent dans un compte de courtage imposable à moins que vous n'ayez plus à épargner pour votre épargne - et c'est après avoir maximisé les plans que vous faites déjà ont. Et vous devez être prudent - contrairement aux plans 403 (b), le menu des choix d'investissement est beaucoup plus long, ce qui peut être écrasant. 

Si vous avez accès à un compte d'épargne santé, vous pouvez également cotiser à l'un d'entre eux, car les investissements offrent le triple des avantages fiscaux (contributions avant impôts, croissance libre d'impôt et distributions libres d'impôt si elles sont effectuées pour des dépenses de santé éligibles - dans l'année de la cotisation ou des décennies plus tard à la retraite). Les HSA sont liés à des plans de santé à franchise élevée, ce qui peut être coûteux pour certaines familles, mais cela vaut la peine d'être considéré. 

Passons maintenant à la question de savoir combien d'économies représentent trop d'économies.

Voir aussi: Nous voulons prendre notre retraite dans quelques années et avoir économisé environ 1 million de dollars. Dois-je transférer mon argent dans un Roth et rembourser mon hypothèque de 200,000 XNUMX $ pendant que j'y suis ? 

Encore la vérité ? Il n'y a pas de règle stricte et rapide sur combien c'est trop (pas tout à fait la réponse que vous cherchiez, j'en suis sûr). Oui, les conseillers disent qu'il existe une chose telle que "trop" mais peut-être pas de la manière que vous pourriez penser. La clé est d'être utile avec votre argent, et cela nous ramène à votre question de diversification fiscale - si vous pouvez économiser plus et le mettre dans un compte de non-retraite, ce n'est pas lié à un âge spécifique que vous devez atteindre pour prendre le l'argent sans pénalité. 

Il y a tellement de facteurs qui entrent en jeu pour trouver le bon montant d'argent à épargner pour la retraite, et ces facteurs sont susceptibles de changer au cours des années - ou dans votre cas, des décennies - jusqu'à la retraite. Pécher par excès de prudence et choisir d'épargner beaucoup, peut-être même « trop », est toujours le choix prudent et le plus sûr, car si quelque chose de grave se produit, vous aurez un coussin pour le payer. Cela étant dit, si vous épargnez 25 % de votre revenu pour la retraite uniquement, mais que vous n'avez pas les moyens d'épargner pour d'autres objectifs à court terme, comme l'université ou un fonds d'urgence ou même des vacances en famille, vous, votre conjoint et les enfants aimeraient prendre, alors peut-être que vous pouvez le rappeler. 

Vous ne devriez pas vous priver de la vie maintenant car on ne sait pas ce que l'avenir vous réserve. Vous devez planifier l'avenir ainsi que le présent et trouver un équilibre confortable. 

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