"Nous n'avons pas l'intention de nous marier" : j'emménage dans la maison de mon petit ami. Il l'a achetée il y a un an et a remboursé 25 % de son hypothèque. Comment puis-je obtenir une participation dans sa maison qui soit équitable pour nous deux ?

Je ne ressens pas le besoin de devenir copropriétaire à 50 % - et je ne pourrais pas le devenir de sitôt - mais nous voulons simplement nous assurer que l'argent que je cotise au reste de l'hypothèque et que tout argent auquel je cotise l'amélioration de l'habitat ne serait pas seulement considérée comme un loyer.

Quelles procédures devons-nous suivre pour nous assurer que cette situation est équitable pour nous deux ?

Commencer une nouvelle vie ensemble,

Cher débutant,

Votre lettre me fait réfléchir. 

Étant donné que votre petit ami est déjà propriétaire de la maison, la seule façon d'ajouter officiellement votre nom à l'hypothèque serait le refinancement. Avec la hausse des taux d'intérêt, il serait imprudent de le faire à ce stade, même si cela était prévu.

Vous pouvez être sur l'acte sans être sur l'hypothèque. Cela peut être fait par l'intermédiaire de la compagnie d'assurance titres ou du bureau de l'enregistreur de propriété, et consiste généralement à remplir des documents et à payer des frais. Il est important de consulter un avocat spécialisé en droit immobilier avant de le faire, car les clauses des contrats hypothécaires peuvent exiger le remboursement intégral du prêt en cas de changement de propriété de la maison. L'ajout de votre nom à l'acte pourrait constituer un tel changement, selon la langue du prêt.

Cela dit, il semble que votre petit ami n'envisage pas de mettre votre nom sur l'acte. Étant donné que vous êtes sur le point d'emménager ensemble et qu'il a déjà payé 25 % de la maison, je comprends pourquoi il serait réticent à le faire.

Ce qui vous reste est un scénario « un pied dedans, un pied dehors » où vous êtes arrivé à une sorte de terrain d'entente qui semble vous donner plus de tranquillité d'esprit que la sécurité financière réelle.

Si vous deviez vous mettre d'accord sur une participation de 25 % pour vous-même, en supposant qu'elle soit ouverte à la renégociation, vous pourriez signer un accord de cohabitation où vous réglerez des paiements mensuels et une participation dans la maison en cas de séparation - y compris les conditions d'un rachat. ou l'expulsion si cela devait arriver - ou votre petit ami décède avant vous. Cela comprendrait également des détails sur l'entretien de la maison et combien vous devriez payer s'il y avait un besoin pour une amélioration majeure comme un nouveau toit. C'est loin d'être idéal.

"En tant que conseiller financier et avocat, nous devrions présumer que la relation ne se passera pas bien parce que c'est l'une des probabilités, donc c'est une bonne chose de s'y préparer", Austin Frye, un avocat qui pratique le droit des successions et est a déclaré le président et fondateur du Frye Financial Center à Aventura, en Floride. Quant aux arrangements financiers? "Si les choses ne vont pas bien dans la relation, elles n'ont pas nécessairement de bons résultats."

Pour ces raisons, Frye appuie l'idée d'un accord de cohabitation. « Si vous ne réglez pas ces problèmes maintenant, ils sont toujours là. Ils ne sont pas romantiques, mais le fait est que vous pouvez vous en débarrasser afin qu'aucune des personnes impliquées dans cette relation n'ait à s'en soucier, et cela pourrait à son tour améliorer la relation et ne pas interférer avec la relation.

Les lois des États ont plus de protections immobilières en place pour les couples mariés. Voici comment cela fonctionne pour les couples mariés, ce qui peut vous être utile plus tard. En règle générale, un couple marié achète une propriété en tant que « copropriétaires avec droits de survie », où ils détiennent chacun 50 % et héritent de la propriété au décès de l'autre. Alternativement, un couple marié dont l'un des partenaires s'installe dans la maison de l'autre peut mettre en place un viager, un accord formel qui permettrait à la partie sans droits de propriété d'y rester toute sa vie, évitant ainsi le tribunal des successions. 

Linda Farinola, présidente du Princeton Financial Group, basé dans le New Jersey, a qualifié vos projets de «désordonnés» et vous a conseillé de consulter un avocat. Elle m'a dit: «La seule autre fois où j'ai vu cela, c'est s'il s'agit d'une propriété commerciale et que quelqu'un crée une LLC, et qu'ils définissent qui reçoit les revenus et les actifs, mais cela ne fonctionnerait pas pour une propriété personnelle. Ils devraient rédiger une sorte de contrat et le laisser à son nom. Ou mettez la propriété dans une fiducie vivante et faites en sorte que la fiducie stimule une formule selon laquelle elle obtiendrait un pourcentage s'il décédait avant elle.

Avertissement : Votre petit ami pourrait modifier les termes de cette confiance, en fonction de la trajectoire de votre relation. En fin de compte, je ne suis pas sûr que cet arrangement serve votre petit ami, qui a pris tous les risques avec cette hypothèque, fournissant le dépôt et étant responsable de la gestion de la maison. Et, comme je l'ai souligné ci-dessus, je ne suis pas sûr que cela vous serve bien non plus. Vous feriez peut-être mieux de payer moins que le loyer du marché et d'économiser pour votre propre mise de fonds sur une maison. Vous pouvez toujours revoir cet arrangement plus tard si vous décidez de vous marier et/ou d'avoir des enfants ensemble.

Mais avoir sa propre indépendance financière est au moins un moyen de se sentir autonome dans une relation et de mener une vie heureuse et réussie. 

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