Nous sommes au début de la soixantaine et avons un portefeuille de 60 750 $ qui « s'effondre rapidement ». Mais nous voulons payer l'école de médecine de notre fille. Qui peut nous aider à comprendre cela ?

Question: Nous sommes au début de la soixantaine et avons un portefeuille d'environ 60 750,000 $ qui s'effondre rapidement - principalement des 401 (k) de nos diverses organisations à but non lucratif. Nous avons également une fille qui entre à l'école de médecine et que nous aimerions aider à éviter si possible d'énormes dettes. Quel type de planificateur financier serait en mesure de nous aider à décider s'il est logique de payer pour l'école de notre fille ? J'aimerais aussi quelqu'un qui puisse nous aider à étirer ce que nous avons pour le faire durer le plus longtemps possible. Y a-t-il une structure tarifaire particulière qui a le plus de sens pour des gens comme nous ? (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)

Réponse La première chose que vous voudrez peut-être faire est de regarder où vous en êtes financièrement en ce moment. Si vous êtes dans la soixantaine et que votre portefeuille s'effondre rapidement, vous pouvez être investi dans des actifs présentant plus de volatilité et de risque que vous n'êtes à l'aise. "Je vous encourage à regarder le rendement annuel moyen sur les dernières périodes de 60, 3 et 5 ans pour une meilleure perspective. Parlez ensuite à un conseiller payant qui peut évaluer votre tolérance au risque réelle, qui est plus que votre préférence en matière de risque », explique le planificateur financier agréé Gordon Achtermann de Your Best Path Financial Planning. La tolérance au risque est la somme d'argent que vous êtes prêt à perdre dans votre portefeuille, tandis que la préférence pour le risque est l'attitude que vous adoptez en tant qu'investisseur pour mesurer votre aversion au risque.

Il n'est pas clair si vous travaillez toujours et si votre portefeuille s'effondre en raison des récents retours sur investissement ou si vous êtes à la retraite et recevez des distributions. « Si c'est ce dernier cas, je dirais que vous avez besoin d'un tri financier urgent avant qu'il ne soit trop tard. Si vous êtes à la retraite au début de la soixantaine, il vous reste encore de nombreuses années à vivre et si vous paniquez déjà à cause de l'épuisement de vos économies, il est probable que votre taux de retrait soit beaucoup trop élevé », déclare Jim Kinney, planificateur financier agréé chez Financial Pathway Advisors. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)

Vous ne mentionnez pas non plus le style de vie auquel vous êtes habitué, mais à moins que vous n'ayez des pensions, vous pourriez avoir besoin de beaucoup plus de 750,000 750,000 $ pour soutenir une longue retraite sans baisse de niveau de vie. « 30,000 40,000 $ ne généreront que XNUMX XNUMX $ à XNUMX XNUMX $ par an avant impôt », déclare Achtermann. Cela vous suffira-t-il ? 

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Quel type de conseiller financier vous convient?

Si vous n'êtes pas sûr des réponses à ces questions, un professionnel de la finance pourrait être très utile. Et le type de pro que vous embauchez - quelqu'un qui est payé via un pourcentage des actifs sous gestion, à l'heure ou par projet - dépendra du type de relation que vous souhaitez avec le conseiller. 

« Il est important pour vous de déterminer le niveau de relation que vous aimeriez entretenir avec un planificateur financier. Si vous recherchez simplement quelqu'un pour vous aider à répondre à vos besoins immédiats, mais sans conseils continus, un planificateur financier rémunéré à l'heure ou basé sur un projet peut être préférable », déclare Zack Hubbard, planificateur financier certifié et membre du Bureau des conseillers de la NAPFA, de Greenspring Advisors. Si vous souhaitez entretenir une relation continue, vous pouvez rechercher un conseiller qui travaille avec des honoraires ou des actifs sous gestion (AUM). "En fin de compte, le plus important lorsque vous recherchez un planificateur est qu'il tienne compte de votre situation financière globale et de vos objectifs spécifiques et que vous vous sentiez à l'aise qu'il ait votre meilleur intérêt à l'esprit lorsqu'il vous donne des conseils", déclare Hubbard. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)

Que vous choisissiez de payer un taux horaire ou un forfait, vous voudrez vous assurer de trouver un planificateur qui est un fiduciaire, ce qui signifie qu'il est légalement et éthiquement tenu de travailler dans votre meilleur intérêt. Les CFP sont tenus de respecter certaines des normes les plus élevées, donc travailler avec un CFP payant signifie que vous n'aurez pas à vous soucier du fait que votre conseiller touche une commission en vous vendant des produits ou en vous incitant à investir dans quelque chose qui met de l'argent dans leur poche sur l'évaluation si oui ou non c'est le meilleur plan d'action pour vos finances. Pour commencer votre recherche de planificateurs avec des structures de frais variables, vous pouvez visiter le portail Trouver un conseiller de NAPFA, le réseau de planification Garrett et le réseau de planification XY.

Épargner pour la retraite ou financer les études de votre enfant

Les pros disent que votre propre planification de la retraite est primordiale si vous ne pouvez pas vous permettre les deux. « Il est beaucoup plus important que vous assuriez votre propre retraite que d'aider votre fille. Vous pourrez l'aider plus tard si nécessaire », explique Achtermann. La planificatrice financière agréée Elyse Foster de Harbour Wealth Management ajoute : « Je vous conseillerais de couvrir d'abord vos besoins de retraite, ce qui, selon toute vraisemblance, nécessitera toutes vos économies. Une fois que vous avez des réponses à vos questions, vous pouvez vous renseigner sur la meilleure façon d'étirer vos économies pour qu'elles durent toute votre vie.

Espérons que votre fille aura suffisamment de revenus une fois qu'elle commencera à pratiquer pour rembourser confortablement ses prêts à l'école de médecine, mais si vous voulez avoir un impact, vous pourriez envisager de l'aider à rembourser si vous en avez les moyens le moment venu. « Ne mettez pas en péril votre retraite avec des retraits importants pour une dépense que votre fille pourra se permettre. À plus long terme, je suppose qu'elle préférerait rembourser la dette elle-même plutôt que de vous voir simplement subsister à la retraite ou travailler jusqu'à 70 ans », déclare le planificateur financier certifié Matt Bacon chez Carmichael Hill & Associates. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)