Nous sommes dans la cinquantaine, vivons en Californie et avons 50 millions de dollars d'épargne-retraite. Nous voulons que quelqu'un nous dise si nous pouvons réellement prendre notre retraite — quel est notre meilleur pari là-bas ? 

Question: Nous sommes un couple à revenu unique du sud de la Californie, âgés de 56 et 54 ans. Nous recherchons un conseiller financier payant pour évaluer notre situation financière et fournir une consultation unique sur la faisabilité de la retraite. La maison est payée, l'éducation des enfants est également largement payée, environ 2 millions de dollars d'épargne-retraite plus d'autres actifs importants / épargne non-retraite. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous mettre en contact avec quelqu'un qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse De nombreux conseillers proposent une consultation de préparation à la retraite moyennant des frais - bien que l'apparence et le coût varient. Vous voudrez peut-être rechercher un planificateur financier certifié qui travaille sur une base par projet, en utilisant des sites comme LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network ou XY Planning Network.

Un exemple de ce à quoi pourrait ressembler une consultation de préparation à la retraite vient du planificateur financier certifié David Edmisten de Next Phase Financial Planning. Il dit que dans son entreprise, pour les missions initiales, vous commencerez par un appel téléphonique de 20 minutes, ce qui permet à leurs professionnels de la planification de comprendre les questions importantes auxquelles vous devez répondre. Cette session ne se penche pas sur les éléments essentiels de votre situation financière personnelle, mais sert plutôt de vue d'ensemble éducative de ce que le conseiller et son entreprise peuvent offrir à quelqu'un dans une situation comme la vôtre.

Ensuite, vous auriez deux autres rendez-vous : "Notre premier rendez-vous sera alors d'une heure maximum, virtuellement ou en personne, et nous nous rencontrerons pour comprendre précisément vos objectifs, vos espoirs, vos peurs et vos ressources pour votre retraite anticipée idéale. . Nous vous expliquerons les documents dont nous avons besoin de vous pour construire votre plan, et nous utiliserons les informations que vous partagez avec nous pour créer une carte de guide de retraite personnalisée pour votre retraite », explique Edmisten. Au cours d'une deuxième réunion, vous recevrez un plan financier unique qui énonce les étapes exactes recommandées par les conseillers, y compris les mesures concernant la sécurité sociale, les revenus de retraite, la réduction d'impôt, les investissements et d'autres questions pertinentes.

Bien que le coût d'un plan financier complet varie en fonction de divers facteurs, la planificatrice financière certifiée Elyse Foster de Harbour Wealth Management, affirme que vous pouvez probablement vous attendre à payer entre 4,000 5,000 $ et XNUMX XNUMX $ pour un engagement de planification uniquement - même si parfois ils sont moins. "Un montant forfaitaire a généralement plus de sens que l'heure, car l'heure peut coûter cher", déclare Foster. Cependant, pour être juste, vous voudrez peut-être parler au conseiller de la possibilité d'ajouter une aide horaire au cas où vous vous heurteriez à des problèmes lorsque vous essayez de mettre en œuvre son plan.

Les références des frais Foster sont pour un plan financier complet, qui devrait inclure : un état de la valeur nette, une analyse des flux de trésorerie, un aperçu de l'assurance accident, une analyse de la durabilité concernant le revenu de retraite avec une ou deux projections variables pour la flexibilité, des commentaires supplémentaires sur les avantages de l'entreprise et les choix de retraite , un résumé écrit des conclusions du plan et un calendrier de mise en œuvre pour le goût sortant du processus de planification ainsi que des réunions de mise en œuvre. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous mettre en contact avec quelqu'un qui pourrait répondre à vos besoins.)

Cela dit, les consultations ponctuelles doivent être traitées comme un instantané dans le temps, déclare le planificateur financier agréé Bruce Primeau de Summit Wealth Advocates. « À mesure que les lois fiscales changent, les portefeuilles augmentent et diminuent, et les plans de retraite peuvent devoir être ajustés. Une consultation ponctuelle peut aider quelqu'un à avoir une bonne idée de sa situation actuelle, mais il existe probablement plusieurs stratégies à envisager pour aller de l'avant », déclare Primeau.

À l'avenir, Primeau dit qu'il est important de se demander si les conversions Roth IRA devraient jouer un rôle dans la retraite. "D'autres éléments à prendre en compte incluent le moment où vous puisez dans les pensions ou la sécurité sociale et comment vous devriez retirer des actifs de votre portefeuille. Ce que je veux dire, c'est que la planification financière change continuellement », déclare Primeau – qui note que vous devriez vous demander si vous voulez être votre « propre conseiller et rester au fait des modifications des lois fiscales, des modifications des lois sur les successions, rééquilibrer leur propre portefeuille » ou que vous vouliez "déléguer cette responsabilité à un professionnel". (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous mettre en contact avec quelqu'un qui pourrait répondre à vos besoins.)

Avant de s'engager dans une consultation ponctuelle, Primeau recommande de faire une première évaluation et de préparer un plan financier. « Cela vous donnera la configuration du terrain et peut-être quelques recommandations sur ce que vous pouvez faire différemment. À partir de là, vous pouvez décider si le conseiller avec lequel vous travaillez peut apporter suffisamment de valeur pour continuer à travailler avec lui de manière continue. Sinon, vous pouvez prendre le plan et le mettre en œuvre vous-même », explique Primeau.